¿Qué es un contrato aleatorio??
Un contrato aleatorio es un acuerdo por el que las partes implicadas no tienen que realizar una acción concreta hasta que se produzca un acontecimiento específico y desencadenante. Los eventos son aquellos que no pueden ser controlados por ninguna de las partes, como los desastres naturales y la muerte. Los contratos aleatorios se utilizan habitualmente en las pólizas de seguros. Por ejemplo, el asegurador no tiene que pagar al asegurado hasta que se produzca un acontecimiento, como un incendio que provoque la pérdida de la propiedad. Los contratos aleatorios -también llamados seguros aleatorios- son útiles porque suelen ayudar al comprador a reducir el riesgo financiero.
Puntos clave
- Un contrato aleatorio es un acuerdo por el que las partes implicadas no tienen que realizar una acción concreta hasta que se produzca un evento específico.
- Los eventos desencadenantes de los contratos aleatorios son aquellos que no pueden ser controlados por ninguna de las partes, como las catástrofes naturales o el fallecimiento.
- Las pólizas de seguro utilizan contratos aleatorios por los que la aseguradora no tiene que pagar al asegurado hasta que se produzca un acontecimiento, como un incendio que provoque pérdidas materiales.
Cómo entender un contrato aleatorio
Los contratos aleatorios están históricamente relacionados con el juego y aparecieron en el derecho romano como contratos relacionados con eventos de azar. En el ámbito de los seguros, un contrato aleatorio se refiere a un acuerdo de seguro en el que los pagos al asegurado son desequilibrados. Hasta que la póliza de seguro se traduce en un pago, el asegurado paga las primas sin recibir nada a cambio, aparte de la cobertura. Cuando los pagos se producen, pueden superar con creces la suma de las primas pagadas a la aseguradora. Si el acontecimiento no se produce, no se cumplirá la promesa prevista en el contrato.
Cómo funcionan los contratos aleatorios
La evaluación del riesgo es un factor importante para la parte que asume un mayor riesgo al considerar la posibilidad de suscribir un contrato aleatorio. Las pólizas de seguro de vida se consideran contratos aleatorios, ya que no benefician al asegurado hasta que se produce el hecho en sí (el fallecimiento). Sólo entonces la póliza permitirá el pago de la cantidad acordada de dinero o servicios estipulados en el contrato aleatorio. El fallecimiento de una persona es un acontecimiento incierto, ya que nadie puede predecir de antemano con certeza cuándo morirá el asegurado. Sin embargo, el importe que recibirá el beneficiario del asegurado es, sin duda, mucho mayor que lo que éste ha pagado como prima.
En algunos casos, si el asegurado no ha pagado las primas periódicas para mantener la póliza en vigor, la aseguradora no está obligada a pagar la prestación de la póliza, aunque el asegurado haya realizado algunos pagos de primas de la póliza. En otros tipos de contratos de seguro, si el asegurado no fallece durante la vigencia de la póliza, no se pagará nada al vencimiento, como ocurre con el seguro de vida a plazo.
Anualidades y contratos aleatorios
Otro tipo de contrato aleatorio en el que cada parte asume un nivel definido de exposición al riesgo es una renta vitalicia. Un contrato de renta vitalicia es un acuerdo entre un inversor individual y una compañía de seguros por el que el inversor paga una suma global o una serie de primas al proveedor de la renta vitalicia. A cambio, el contrato obliga legalmente a la compañía de seguros a realizar pagos periódicos al titular de la renta vitalicia -llamado rentista- una vez que el rentista alcanza un determinado hito, como la jubilación. Sin embargo, el inversor puede arriesgarse a perder las primas abonadas a la renta vitalicia si retira el dinero demasiado pronto. Por otro lado, la persona puede vivir una larga vida y recibir pagos que superan con creces el importe original que se pagó por la renta vitalicia.
Los contratos de anualidades pueden ser muy útiles para los inversores, pero también pueden ser extremadamente complejos. Hay varios tipos de rentas vitalicias, cada una con sus propias reglas que incluyen cómo y cuándo se estructuran los pagos, los calendarios de comisiones y los cargos por rescate, si el dinero se retira demasiado pronto.
Consideraciones especiales
Para los inversores que planean dejar sus fondos de jubilación a un beneficiario, es importante tener en cuenta que el U.S. El Congreso aprobó la Ley SECURE en 2019, que hizo cambios en las reglas para los beneficiarios de los planes de jubilación. A partir de 2020, los beneficiarios no cónyuges de las cuentas de jubilación deben retirar todos los fondos de la cuenta heredada en un plazo de diez años desde el fallecimiento del propietario. En el pasado, los beneficiarios podían estirar las distribuciones -o retiros- a lo largo de su vida. La nueva norma elimina la disposición de estiramiento, lo que significa que todos los fondos, incluidos los contratos de anualidades dentro de la cuenta de jubilación, deben retirarse dentro de la norma de 10 años.
Además, la nueva ley reduce los riesgos legales de las compañías de seguros al limitar su responsabilidad en caso de que no realicen los pagos de las anualidades. En otras palabras, la ley reduce la posibilidad de que el titular de la cuenta demande al proveedor de la renta vitalicia por incumplimiento de contrato. Es importante que los inversores busquen la ayuda de un profesional financiero para revisar la letra pequeña de cualquier contrato aleatorio, así como la forma en que la Ley SECURE podría afectar a su plan financiero.
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