Qué es el modo de prima?
Cuando usted contrata un seguro de vida, se compromete a pagar una suma de dinero específica, o prima, al proveedor de seguros a intervalos regulares. La frecuencia o el periodo de sus pagos depende de su modalidad de prima. La mayoría de las aseguradoras ofrecen varias modalidades de prima, siendo las más comunes la anual, semestral, trimestral o mensual.
La modalidad de pago de la prima no es lo mismo que su modalidad de pago. La modalidad de pago de la prima determina la frecuencia con la que se realizan los pagos. También determina la forma de realizar los pagos, como por ejemplo en efectivo, cheque, tarjeta de crédito u otra opción.
Puntos clave
- La mayoría de las compañías de seguros de vida ofrecen varias modalidades de prima, normalmente anual, semestral, trimestral o mensual.
- Además de la frecuencia con la que se realizan los pagos del seguro de vida, la modalidad de la prima también determina cómo se realizan los pagos, por ejemplo, con cheque o con tarjeta de crédito.
- Las modalidades de pago de primas más frecuentes suelen costar menos por pago.
- Los costes a largo plazo de las modalidades de pago menos frecuentes, como los pagos anuales, suelen ser considerablemente más bajos en comparación con las modalidades más frecuentes, como los pagos mensuales.
Entender el modo de la prima
Los asegurados eligen su modalidad de prima al firmar su póliza. Es una práctica habitual realizar el primer pago de la prima para activar la cobertura de su póliza. El agente de seguros debe destacar la posible frecuencia de los pagos de la prima antes de que usted firme su póliza.
Muchas aseguradoras permiten a los asegurados cambiar la modalidad de prima a una frecuencia mayor o menor durante la vida de la póliza. Las fechas de cambio suelen coincidir con las fechas de pago preexistentes, lo que significa que si quiere cambiar de una prima semestral a una mensual, es probable que realice su primer pago mensual en la fecha de su próximo pago semestral programado. El calendario de pagos pasaría a ser mensual a partir de ese momento.
Repercusiones de la modalidad de prima
Por regla general, las modalidades de pago de primas más frecuentes tienden a costar menos por pago. Sin embargo, los pagos más frecuentes también suelen costar más en total. Por ejemplo, una aseguradora puede cobrarle 150 dólares al mes, 400 dólares al trimestre, 700 dólares por pago semestral o 1.250 dólares al año por su póliza.
Los costes iniciales del pago anual son mucho más elevados que los demás, pero en realidad es la modalidad más barata para todo un año de cobertura. Las modalidades mensual, trimestral y semestral costarían 1.800, 1.600 o 1.400 dólares al año, respectivamente, frente al pago anual de 1.250 dólares.
La razón por la que las modalidades de pago más frecuentes suelen costar más es que las aseguradoras necesitan compensar la incertidumbre y los mayores costes de cobro. Imagínese que usted es el proveedor de seguros: es muy probable que valore el hecho de recibir por adelantado los pagos de todo un año, porque así tendrá que preocuparse de que haya menos retrasos o faltas de pago en el futuro. Los pagos más elevados mejoran el flujo de caja desde el primer momento y facilitan la previsión de tu futuro estado financiero. También puede utilizar el dinero extra para hacer inversiones mayores y más tempranas.
Piense en las modalidades de pago como los pagos de un préstamo. En el caso de un préstamo, los prestatarios que tardan en devolver el capital suelen acabar pagando más intereses. Del mismo modo, cuanto más tiempo tarden los asegurados en pagar el coste total de su cobertura anual de seguro de vida, más costará.
El seguro de vida no es una deuda y los asegurados no son prestatarios, pero las relaciones entre el tiempo y el coste del pago son comparables. Algunos proveedores de seguros ofrecen incluso una calculadora de la tasa anual equivalente (TAE) en su sitio web para ver cómo influye el modo de pago de la prima en el coste final.
Selección de la modalidad de prima
Para conseguir el menor coste total de su seguro de vida, elija un modo de pago de la prima menos frecuente. Sin tener en cuenta otras consideraciones, los costes anuales de las modalidades de pago menos frecuentes suelen tener un descuento considerable en comparación con las modalidades más frecuentes.
No olvides tener en cuenta dos factores: el coste de oportunidad y la liquidez. Su liquidez es la cantidad de dinero en efectivo que tiene preparada para hacer los pagos de las primas. Si sólo tiene 50 dólares en el banco, probablemente no sea aconsejable elegir una opción de pago de prima anual de 1.250 dólares.
Incluso si tienes el dinero para un pago anual, el coste de oportunidad de elegir un pago anual de 1.250 dólares en lugar de un pago mensual de 150 dólares es todo lo que podrías haber hecho con 1.100 dólares a corto plazo. Puede ser posible invertir ese dinero y ganar más que el coste añadido de la opción de pago mensual.
Otra consideración es que, si se rescinde la póliza antes de tiempo, muchos proveedores de seguros no devuelven partes de las primas ya pagadas. Supongamos que usted contrata un seguro de vida y paga una prima anual en enero. 10. Desgraciadamente, sus intereses asegurables cambian a mitad de año y decide rescindir el contrato el 10 de julio. Aunque sólo haya utilizado el 50% de su cobertura anual, su aseguradora no tiene que reembolsarle el 50% restante.
Cuáles son los intervalos habituales de los pagos de seguros?
Lo más habitual es que los pagos sean anuales, semestrales, trimestrales o mensuales. Esta es la modalidad de premium.
Qué deben tener en cuenta los compradores antes de decidir la frecuencia de pago?
Cuantos más pagos realice a lo largo del año, más bajo será cada pago. Aun así, debido a las comisiones, los pagos más frecuentes suelen costar más a largo plazo. La razón por la que las modalidades de pago más frecuentes suelen costar más es que las aseguradoras necesitan compensar la incertidumbre y los mayores costes de cobro. Aunque los costes iniciales del pago anual son más elevados que los de los demás, en realidad es la modalidad más barata para todo un año de cobertura.
Fuentes del artículo
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