Qué es el seguro de responsabilidad civil profesional?
El seguro de responsabilidad profesional (PLI) es un seguro que protege a profesionales como contables, abogados y médicos contra la negligencia y otras reclamaciones iniciadas por sus clientes. Los profesionales con experiencia en un área específica necesitan este tipo de seguro porque las pólizas de responsabilidad civil general no ofrecen protección contra las reclamaciones derivadas de las prácticas empresariales o profesionales, como la negligencia, la mala praxis o la tergiversación.
Puntos clave
- El seguro de responsabilidad civil profesional se utiliza en las empresas para protegerse de las reclamaciones por negligencia.
- Los profesionales, como los contables y los médicos, utilizan este seguro para protegerse de las reclamaciones de los clientes por negligencia o mala praxis.
- El seguro de responsabilidad civil profesional también se conoce como seguro de mala praxis médica o seguro de errores y omisiones, según el profesional.
Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil profesional
Dependiendo de la profesión, el seguro de responsabilidad profesional puede tener diferentes nombres, como seguro de mala praxis médica para la profesión médica, y seguro de errores & omisiones para los agentes inmobiliarios. El seguro de responsabilidad civil profesional es una cobertura especializada que no se ofrece en las pólizas de propietarios de viviendas, ni en las pólizas de negocios en el hogar, ni en las pólizas de propietarios de empresas. Sólo cubre los siniestros ocurridos durante el periodo de vigencia de la póliza.
Las pólizas de responsabilidad civil profesional suelen contratarse en función de los siniestros, lo que significa que sólo cubren las reclamaciones realizadas durante el periodo de vigencia de la póliza. Las pólizas típicas de responsabilidad profesional indemnizarán al asegurado por las pérdidas derivadas de cualquier reclamación o reclamaciones presentadas durante el periodo de vigencia de la póliza a causa de cualquier error, omisión o acto negligente cubierto cometido en el ejercicio de la actividad profesional del asegurado durante el periodo de vigencia de la póliza. Los incidentes ocurridos antes de la activación de la cobertura pueden no estar cubiertos, aunque algunas pólizas pueden incluir una fecha de retroactividad.
Qué no incluye el seguro de responsabilidad civil profesional
La cobertura no incluye la persecución penal, ni todas las formas de responsabilidad legal bajo el derecho civil, sólo las enumeradas en la póliza. La responsabilidad cibernética, que cubre la violación de datos y otros problemas tecnológicos, no está necesariamente incluida en las pólizas principales. Sin embargo, el seguro que cubre la seguridad de los datos y otras cuestiones relacionadas con la seguridad tecnológica está disponible como una póliza independiente.
Redacción de la póliza de responsabilidad civil profesional
Algunas pólizas de responsabilidad profesional están redactadas de forma más estricta que otras. Mientras que algunas pólizas están diseñadas para satisfacer una redacción mínima aprobada, lo que hace que sean más fáciles de comparar, otras difieren drásticamente en las coberturas que ofrecen. Por ejemplo, el incumplimiento del deber puede estar incluido si el incidente se produjo y fue comunicado por el asegurado a la aseguradora durante el periodo de vigencia de la póliza.
Los términos con grandes diferencias legales pueden ser confusamente similares para quienes no son abogados. Por ejemplo, la cobertura por "acto negligente, error u omisión" indemniza al titular de la póliza por pérdidas/circunstancias incurridas sólo como resultado de cualquier error u omisión profesional, o acto negligente (i.e., el modificador "negligente" no se aplica a las tres categorías, aunque cualquier lector no jurídico podría suponer que sí). Mientras tanto, una cláusula de "acto negligente, error negligente u omisión negligente" es una póliza mucho más restrictiva, que negaría la cobertura en una demanda que alegara un error u omisión no negligente.
Ejemplo de seguro de responsabilidad profesional
El seguro de mala praxis médica es un ejemplo común de un tipo de seguro de responsabilidad profesional. Los profesionales de la medicina realizan su trabajo bajo la amenaza nada desdeñable de enfrentarse a demandas por supuesta negligencia médica, que se define como un acto u omisión por parte de un proveedor de servicios médicos en el que se proporciona un tratamiento que está por debajo de la norma de atención, lo que provoca lesiones o la muerte del paciente. Mientras que la mayoría de los casos de mala praxis médica se tratan como agravios civiles en los Estados Unidos, el seguro de mala praxis médica puede compensar el coste de dichas demandas para los proveedores.