¿Qué es el gasto total en vivienda??
El gasto total de la vivienda es la suma de los pagos mensuales de capital e intereses de la hipoteca del propietario más cualquier otro gasto mensual asociado a su vivienda, como el seguro, los impuestos o los servicios públicos. El gasto total de la vivienda es un componente clave en el cálculo del ratio de gasto de la vivienda de un prestatario que se utiliza en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario.
Puntos clave
- El gasto total de la vivienda suma todos los gastos corrientes relevantes necesarios para mantener la propiedad de la vivienda.
- Esto incluirá las facturas mensuales, los costes del seguro, los impuestos y las cuotas de la asociación de propietarios, además de los intereses y el capital de la hipoteca.
- El gasto total de la vivienda es esencial para determinar si un prestatario puede realmente permitirse la vivienda que desea comprar.
Comprender el gasto total de la vivienda
El coste de una hipoteca se compone en gran medida de los intereses del préstamo y los pagos del principal. Algunas hipotecas también tienen cuentas de depósito en garantía que pagan los impuestos de la propiedad y el seguro hipotecario (PMI). Sin embargo, hay que tener en cuenta otros gastos corrientes de la vivienda para poder pagarla.
Los gastos totales de la vivienda pueden abarcar una amplia gama de costes, como facturas, servicios públicos, primas de seguros e impuestos, además de los costes directos de la hipoteca. Los gastos totales de vivienda de un prestatario suelen exigirse en una solicitud de crédito para un préstamo hipotecario. Estos gastos se miden por el ratio de gastos totales de la vivienda del prestatario. Los suscriptores de los préstamos hipotecarios también exigen que el prestatario proporcione detalles sobre su deuda total, que se mide por la relación deuda-ingresos del prestatario.
Ratios de calificación de los préstamos hipotecarios
El ratio de gastos totales de la vivienda es uno de los dos ratios de calificación que suele analizar un suscriptor en el proceso de aprobación de un préstamo hipotecario. Algunos prestamistas se centrarán sólo en los pagos de capital e intereses de la hipoteca del prestatario, mientras que otros pueden exigir un análisis amplio de los costes de la vivienda. Para un prestatario, los costes de la vivienda incluirán el principal y los intereses de una hipoteca. También puede incluir una serie de otros elementos, como las primas de seguro, los impuestos sobre la propiedad y las cuotas de la asociación de propietarios.
El ratio de gastos de vivienda divide los gastos totales de vivienda de un prestatario entre sus ingresos mensuales. Este ratio debe ser normalmente de aproximadamente el 28% o menos para su aprobación. También se conoce como el ratio de gastos iniciales.
La relación entre la deuda y los ingresos es un segundo coeficiente de calificación que también se tiene en cuenta junto con el coeficiente de gastos de la vivienda a la hora de determinar la aprobación de un préstamo hipotecario. Este ratio se conoce como ratio de endeudamiento. La relación entre la deuda y los ingresos divide el servicio de la deuda total del prestatario, incluida la deuda de la vivienda y el resto de deudas, entre los ingresos mensuales del prestatario. Por lo general, esta proporción debe ser de aproximadamente un 36% o menos para su aprobación. En algunos casos, se pueden permitir niveles más altos de relación entre la deuda y los ingresos para los préstamos hipotecarios patrocinados por los organismos gubernamentales. Las agencias pueden permitir una relación deuda-ingresos en los préstamos hipotecarios de aproximadamente el 50% o menos.
Los suscriptores de los préstamos hipotecarios utilizan los coeficientes de calificación para aprobarlos y también para determinar los importes del capital. Si se aprueba un préstamo hipotecario, el prestamista tendrá en cuenta el ratio de gastos de vivienda del prestatario y la capacidad de la relación deuda-ingresos para determinar la cantidad máxima que está dispuesto a prestar.
Los prestamistas hipotecarios también suelen tener en cuenta una relación préstamo-valor basada en los riesgos determinados en el análisis de la suscripción del crédito y la aprobación de la propiedad. La relación préstamo-valor también influirá en el capital máximo ofrecido y en el pago inicial requerido por el prestatario.
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