Credit Karma promete proporcionarle su puntuación de crédito y su informe de crédito de forma gratuita. Pero, ¿hasta qué punto es precisa y fiable esta información?? ¿Es Credit Karma le da precisamente la misma información que un prestamista puede acceder si usted está solicitando una hipoteca o un préstamo de coche? Y para ello, ¿le ofrece algo que no pueda conseguir en otro sitio??
En primer lugar, debes saber qué es y qué hace Credit Karma, y en qué se diferencia su VantageScore de la más conocida puntuación FICO.
Puntos clave
- Credit Karma te da una puntuación de crédito y un informe de crédito gratuitos a cambio de información sobre tus hábitos de gasto. A continuación, cobra a las empresas para que le sirvan anuncios dirigidos.
- Las puntuaciones y la información del informe de crédito en Credit Karma provienen de TransUnion y Equifax, dos de las tres principales agencias de crédito.
- Credit Karma compila su propia VantageScore basada en esa información.
- Tu puntuación de Credit Karma debería ser igual o cercana a tu puntuación FICO, que es lo que probablemente comprobará cualquier posible prestamista.
- El rango de tu puntuación de crédito (como „buena” o „muy buena”) es más importante que el número preciso, que variará según la fuente y se inclinará hacia arriba o hacia abajo con frecuencia.
Qué es Credit Karma?
Credit Karma es más conocido por sus puntuaciones de crédito e informes de crédito gratuitos. Sin embargo, se posiciona más ampliamente como un sitio web que ofrece a sus usuarios "la oportunidad de construir un mejor futuro financiero."
Para utilizar Credit Karma, tienes que dar a la empresa información personal básica, normalmente sólo tu nombre y los cuatro últimos dígitos de tu número de la Seguridad Social. Con tu permiso, Credit Karma accede a tus informes de crédito, compila un VantageScore y lo pone a tu disposición.
VantageScore o FICO: ¿importa??
VantageScore no es FICO. FICO son las siglas de Fair Isaac Corporation, el mayor competidor en el negocio de la creación de modelos de puntuación que se utilizan para calificar la solvencia de los consumidores. Para complicar las cosas, ambos actualizan sus modelos de vez en cuando, y los prestamistas utilizan diferentes versiones con resultados ligeramente diferentes.
No tienes sólo una puntuación de crédito. Tienes muchas puntuaciones de crédito, cada una calculada por un prestamista basándose en uno de los muchos modelos o versiones de modelos. Lo importante es que todos deben estar en el mismo rango, como „bueno” o „muy bueno.”
Tu puntuación debería ser aproximadamente la misma en cualquiera de los dos modelos. Un modelo puede dar un poco más de peso a las deudas médicas impagadas. Se puede tardar más en registrar una solicitud de préstamo. Pero si su crédito es "bueno" o "muy bueno" según un sistema, debería ser igual en el otro.
Otros servicios que ofrece Credit Karma
Credit Karma accederá a tu información crediticia de TransUnion y Equifax, dos de las tres principales agencias de crédito al consumidor. (La tercera es Experian.) Presentará su propia calificación independiente basada en VantageScore. A continuación, recibirás tu calificación VantageScore actual y los informes crediticios más detallados que la respaldan.
Además de este servicio gratuito, Credit Karma tiene otros servicios relacionados, incluyendo un servicio de monitoreo de seguridad y alertas para cuando alguien ha realizado una verificación de crédito sobre ti. Esto no es exclusivo de Credit Karma: muchos de los mejores servicios de control de crédito proporcionan alertas y servicios similares.
Cuando compartes tu información personal con Credit Karma, puedes buscar ofertas personalizadas para una tarjeta de crédito, un préstamo de coche o un préstamo hipotecario, y tu búsqueda no aparecerá en tu informe de crédito en Credit Karma ni en ningún otro sitio. Una sección estándar de los informes de crédito es "consultas," que enumera las solicitudes de tu informe de los prestamistas a los que has solicitado un préstamo. Credit Karma permite limitar el número de consultas que se realizan.
Credit Karma también ofrece recomendaciones personalizadas sobre la gestión del dinero. (Ejemplo: "Tu préstamo de coche es del 16%. Puede que estés pagando de más!")
Quién dirige Credit Karma?
Credit Karma es una empresa multinacional fundada en 2007 por Kenneth Lin, Ryan Marciano y Nichole Mustard. En la actualidad, Lin es director ejecutivo, Marciano es director de tecnología y Mustard es director de ingresos.
En diciembre de 2020, Intuit, la empresa detrás de TurboTax, cerró la adquisición de Credit Karma en un acuerdo valorado en 8 dólares.1.000 millones de euros, incluyendo efectivo y acciones.
100 millones de dólares +
El número de usuarios en todo el mundo que Credit Karma afirma.
Cómo gana dinero Credit Karma
El modelo de negocio de Credit Karma no es totalmente altruista. Se trata de una empresa con ánimo de lucro que gana dinero ofreciéndote una puntuación de crédito gratuita a cambio de conocer mejor tus hábitos de gasto y de cobrar a las empresas por ofrecerte anuncios específicos.
Credit Karma coloca anuncios delante de sus usuarios, con la esperanza de que respondan a ellos haciendo clic en los mismos. Muchos de estos anunciantes son prestamistas, y Credit Karma puede ganar una comisión si solicitas a través de uno de sus enlaces.
Tus datos personales son un material valioso para los anunciantes, y pagan más por dirigirse a ellos. Con más de 100 millones de usuarios, este es un modelo de ingresos saludable para Credit Karma.
¿Es precisa tu puntuación de Credit Karma??
Nuestro equipo se puso en contacto con Credit Karma para preguntar por qué los consumidores deberían confiar en que Credit Karma les proporcione una puntuación que sea una representación precisa de su solvencia crediticia.
Bethy Hardeman, la antigua jefa de defensa del consumidor de Credit Karma, respondió: „Las puntuaciones y la información de los informes de crédito de Credit Karma proceden de TransUnion y Equifax, dos de las tres principales agencias de crédito.
Proporcionamos las puntuaciones de crédito VantageScore de forma independiente de las dos agencias de crédito. Credit Karma eligió VantageScore porque es una colaboración entre las tres principales agencias de crédito y es un modelo de puntuación transparente, que puede ayudar a los consumidores a entender mejor los cambios en su puntuación de crédito.”
Credit Karma no es una oficina de crédito, lo que significa que no recopilan información de los acreedores. Las puntuaciones de crédito y los informes que ves en Credit Karma reflejan tu información crediticia tal y como la reportan TransUnion y Equifax, dos de las principales agencias de crédito al consumo. Estas puntuaciones no son estimaciones de tu calificación crediticia, lo que las hace precisas y fiables.
Qué es VantageScore?
Aunque la puntuación FICO es sin duda la puntuación de crédito más conocida (y la que casi todos los gurús de las finanzas personales le aconsejarán que siga), muchas personas no son conscientes de que FICO no recoge realmente la información. FICO es un modelo que se utiliza para crear una puntuación a partir de los archivos de las tres principales agencias de información crediticia.
VantageScore sigue prácticamente el mismo proceso, excepto que su modelo de puntuación fue creado por las agencias de crédito. Aunque VantageScore es menos conocido por el público, afirma que califica a 30 millones de personas más que cualquier otro modelo. Una de las ventajas es que puntúa a personas con poco historial crediticio, lo que se conoce como tener un expediente de crédito „delgado”. Si es joven o ha venido a vivir recientemente a EE.S., que podría ser un factor importante.
FICO frente a. VantageScore: ¿Cuál es mejor??
Tanto VantageScore como FICO son programas de software que calculan las calificaciones crediticias basándose en el historial de gastos y pagos de los consumidores. FICO es el modelo más antiguo y conocido, ya que se introdujo en 1989. VantageScore, lanzado en 2006, fue desarrollado por las tres principales agencias de crédito al consumo, Experian, Equifax y TransUnion.
Al tratarse de modelos diferentes, tu VantageScore será inevitablemente un poco diferente de tu puntuación FICO. En este sentido, es posible que obtenga una puntuación FICO diferente de varias fuentes en un momento dado, dependiendo de si la fuente utiliza una variedad especializada de FICO o el modelo base más utilizado y cuál de sus muchas versiones se utiliza.
La clave es que su puntuación debe estar en el mismo rango en cualquiera o en todos esos modelos. No debería tener una "buena" VantageScore y sólo una "justa" puntuación FICO.
Las diferencias
Las diferencias son relativamente menores:
- VantageScore está diseñado para hacer un seguimiento de los usuarios de crédito nuevos o poco frecuentes. Esto puede ser una ventaja para los adultos jóvenes, o para cualquier persona que por alguna razón haya salido del radar de los consumidores durante un tiempo.
- Cuando solicitas un nuevo préstamo, el prestamista comprueba tu calificación crediticia. La ley de protección del consumidor exige que las solicitudes múltiples se traten como una sola consulta, para que no se le apliquen varias multas por comparar precios. Debido a que los dos rivales manejan estas consultas de manera un poco diferente, VantageScore puede puntuar un poco más que FICO.
- Ambos compilan una puntuación de crédito en el momento en que se solicita. El sistema FICO se basa en la información actual tal y como se comunica a las agencias de crédito. El sistema VantageScore incorpora información sobre su comportamiento de gasto en los últimos dos años.
La principal similitud
Tanto FICO como VantageScore tienen el mismo objetivo directo: predecir la probabilidad de que un consumidor incumpla una deuda en algún momento de los próximos 24 meses.
Y por eso no debería preocuparse demasiado por las diferencias. Cada una de sus puntuaciones de crédito debería estar en el mismo rango general, pero nunca serán idénticas.
Diferentes prestamistas utilizan diferentes puntuaciones. Dado que no se puede predecir qué puntuación elegirán, puede que no importe la puntuación en la que confíes: FICO o VantageScore. Hay muchos otros modelos de puntuación y no hay una forma práctica de seguir o acceder a todos ellos.
Qué debe comprobar regularmente?
Hardeman recomienda elegir uno y mantenerlo. „Puede ser sorprendente saber que hay potencialmente cientos de puntuaciones de crédito”, dijo. „Sin embargo, las puntuaciones de crédito son muy correlativas. Esto significa que si usted obtuvo una calificación „buena” en un modelo de puntuación, lo más probable es que tenga una calificación crediticia „buena” en todos los demás modelos. Ya sea que esté construyendo su crédito desde cero, trabajando en la recuperación después de una dificultad, o simplemente en el modo de mantenimiento, recomiendo el seguimiento de una puntuación para los cambios en el tiempo.”
Limitaciones de Credit Karma
La primera cuestión es si necesitas los servicios de Credit Karma, gratuitos o no. Y eso puede depender de la urgencia con la que necesite información detallada sobre su situación crediticia. Recuerda:
- Tienes derecho a una copia de tu puntuación de crédito y de tu informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito una vez cada 12 meses.
- Muchos bancos y prestamistas ofrecen a los titulares de las cuentas acceso a sus puntuaciones crediticias bajo demanda. Por ejemplo, si tiene una tarjeta American Express, haga clic en Servicios de la cuenta para ver su puntuación FICO y su historial FICO.
Es suficiente para la mayoría de nosotros la mayor parte del tiempo. Si estás a punto de solicitar una hipoteca, o estás trabajando para mejorar tu calificación crediticia, o quieres los servicios relacionados que ofrece Credit Karma, es posible que quieras este acceso a tu informe de crédito y a los servicios relacionados que ofrece la empresa.
Su puntuación FICO puede ser diferente
Credit Karma utiliza dos de las tres principales agencias de crédito y puntúa tu solvencia según el sistema VantageScore, ampliamente utilizado (aunque no tanto como FICO). Tu puntuación debería estar dentro del mismo rango que en todos los demás sitios, incluyendo las principales agencias de crédito y sus muchos competidores.
En el sitio de opiniones de clientes ConsumerAffairs, algunas personas han informado de que su puntuación de Credit Karma es bastante más alta que sus puntuaciones FICO. Se desconoce si estos puestos son fiables, pero cabe destacar.
Si tu puntuación de Credit Karma no es precisa, el problema probablemente esté en otra parte. Es decir, una de las agencias cometió un error u omitió información. O bien, la información podría haber sido reportada a una oficina pero no a otras.
El uso de Credit Karma no afectará a tu puntuación de crédito. Tu búsqueda es una consulta autoiniciada, que es una consulta de crédito "suave", no una consulta "dura".
Su puntuación de Credit Karma puede ser insuficiente
Credit Karma actualiza sus puntuaciones una vez por semana. Para la mayoría de la gente, eso es suficiente, pero si estás planeando solicitar un crédito en un futuro próximo, es posible que necesites una actualización más puntual.
Aunque el sistema de VantageScore'es preciso, no es el estándar de la industria. Credit Karma funciona bien para el consumidor medio, pero es más probable que las empresas que aprueban o deniegan tu solicitud se fijen en tu puntuación FICO.
Credit Karma puede fomentar los préstamos
El modelo de negocio de Credit Karma consiste en obtener ingresos por publicidad y comisiones de los préstamos que consigas a través del sitio. Aunque el sitio se posiciona como un asesor de confianza, está motivado para inscribirte en nuevos préstamos.
Utiliza Credit Karma para controlar tu puntuación, y no para que te asesoren sobre si debes contraer nuevas deudas.
¿Es realmente gratuito Credit Karma??
Sí. Credit Karma no te cobrará ninguna comisión. Puedes solicitar préstamos a través del sitio, y la empresa cobrará una comisión si lo haces.
¿Con qué frecuencia actualiza Credit Karma la puntuación VantageScore??
Credit Karma actualiza sus puntuaciones una vez por semana. Para la mayoría de la gente, eso es suficiente, pero si estás planeando solicitar un crédito en un futuro próximo, es posible que necesites una actualización más puntual.
¿Cuál es el rango de puntuación para la puntuación de crédito de Credit Karma??
El rango de puntuación de Credit Karma está entre 300 y 850. Sus calificaciones crediticias se dividen en tres tipos, a saber
- Pobre: de 300 a 600 bajo
- De regular a buena: De 600 a mediados de 700
- Muy buena y excelente/excepcional Por encima de la mitad de los 700
¿Utiliza Credit Karma la puntuación FICO??
No. Sin embargo, la puntuación de crédito que proporciona Credit Karma será similar a tu puntuación FICO. Las puntuaciones y la información de los informes de crédito en Credit Karma provienen de TransUnion y Equifax, dos de las tres principales agencias de crédito.
¿Es seguro utilizar Credit Karma??
Sí. Credit Karma utiliza una encriptación de 128 bits, que se considera casi imposible de descifrar, para proteger su transmisión de datos. También se compromete a no vender tu información a terceros.
¿El Credit Karma perjudica tu crédito??
No. El uso de Credit Karma no perjudica tu crédito. Cuando accedes a tu información en Credit Karma, cuenta como una consulta „suave” que no se comunica a las agencias de crédito. Se informa de una consulta „dura”, como la comprobación de crédito de un prestamista cuando solicitas un préstamo.
¿Cuántos puntos de descuento tiene Credit Karma??
La única respuesta posible es unos pocos puntos, si es que hay alguno. Tu puntuación de crédito puede variar cada vez que se calcule dependiendo de si se utiliza el modelo VantageScore o FICO, u otro modelo de puntuación, e incluso de la versión de un modelo que se utilice.
Lo importante es que este número debe estar en la misma porción del gráfico circular que clasifica a un consumidor como "malo," "regular," "bueno," "muy bueno," o "excepcional.(Incluso las palabras del gráfico circular pueden variar ligeramente).)
Por qué son diferentes mis puntuaciones de Credit Karma y FICO?
VantageScore y FICO son los dos grandes rivales en el negocio de la calificación crediticia. Credit Karma utiliza VantageScore. Sus modelos difieren ligeramente en el peso que otorgan a varios factores de tu historial de gastos y préstamos.
El resultado final
Millones de personas utilizan Credit Karma para hacer un seguimiento de sus puntuaciones de crédito. La empresa es muy transparente y presta sus servicios a través de VantageScore. Por lo tanto, ofrece una instantánea fiable de tu estado crediticio actual.
Las puntuaciones de crédito se actualizan sólo semanalmente, pero eso es suficiente para la mayoría de la gente la mayor parte del tiempo.
De hecho, esa comprobación semanal puede ser especialmente valiosa para los consumidores que están trabajando en la reparación de su calificación crediticia, para los consumidores jóvenes que construyen una calificación crediticia por primera vez y para los compradores de préstamos ansiosos por su propia solvencia.
También puedes usar Credit Karma para detectar inexactitudes en tu informe de crédito. Como aconseja Hardeman, „sea proactivo y controle su crédito con regularidad para poder detectar inexactitudes o información fraudulenta. Asegúrate de disputar estas inexactitudes antes de solicitar un crédito.”
Ten en cuenta que hay otras opciones gratuitas en lugar de Credit Karma o además de ella. El emisor de su tarjeta de crédito o su banco pueden ofrecer una actualización en línea. Además, tiene derecho a una copia completa de su informe de crédito una vez al año, disponible en AnnualCreditReport.com.
Credit Karma también puede ayudarte a buscar productos de préstamo. Si está buscando un préstamo, un servicio que le proporciona una puntuación de crédito reciente y ofertas de crédito actuales en un solo lugar puede resultar valioso.
No olvides que estas ofertas son el pan de cada día de Credit Karma. Sus anunciantes están ansiosos por prestarte dinero, y eso puede no ser lo mejor para tu puntuación de crédito.
Fuentes del artículo
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