Es posible que haya podido comprobar su puntuación de crédito últimamente utilizando una serie de servicios gratuitos, incluso de su banco o prestamista hipotecario. Pero, de qué sirve conocer su puntuación FICO si no entiende lo que significa el número en la escala general de informes? Tal vez tengas una puntuación FICO de 740. Si la puntuación máxima es de 750, usted es prácticamente un genio del crédito. Si el máximo es más de 1.000, estás luciendo una media de C, lo que no es tan impresionante.
Entonces, ¿cuál es la máxima puntuación crediticia posible y cómo se consigue??
Puntos clave
- Su puntuación FICO se obtiene a partir de la información que se encuentra en sus informes de crédito de las tres principales agencias de información.
- La puntuación es utilizada por aproximadamente el 90% de las instituciones financieras a la hora de considerar la concesión de un préstamo o línea de crédito.
- Las puntuaciones FICO van de 350 a 850; menos de 580 se considera un crédito pobre y 740 o más se considera un crédito muy bueno o excepcional.
- Para obtener un crédito perfecto, o casi, un consumidor debe pagar todas las facturas a tiempo, tener una combinación de préstamos -como el de automóviles, el hipotecario y el de tarjetas de crédito-, haber pagado la mayoría de estos préstamos, excluyendo el hipotecario, y no utilizar más del 4.1% del crédito disponible.
Cómo funciona?
Aunque hay muchas puntuaciones de crédito diferentes, su principal puntuación FICO (Fair Isaac Corp.) es el estándar de oro que utilizan las instituciones financieras para decidir si prestan dinero o emiten una tarjeta de crédito a los consumidores. Su puntuación FICO no es en realidad una única puntuación. Tiene una de cada una de las tres agencias de informes crediticios: Experian, TransUnion y Equifax. Cada puntuación FICO se basa exclusivamente en el informe de esa oficina de crédito.
La puntuación que FICO comunica a los prestamistas puede proceder de cualquiera de sus 50 modelos de puntuación diferentes, pero su puntuación principal es la puntuación media de las tres agencias de crédito, que pueden tener datos ligeramente diferentes. Si tiene puntuaciones de 720, 750 y 770, tiene una puntuación FICO de 750. (Y tienes que mirar bien tus informes de crédito porque esos tres números se consideran muy diferentes.)
Una puntuación perfecta de 850 le dará derecho a presumir, pero cualquier puntuación de 800 o más se considera excepcional y le dará acceso a los mejores tipos de interés en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y cualquier otro préstamo.
Cuál es la gama?
El rango más conocido de puntuaciones FICO es de 300 a 850. Todo lo que esté por encima de 670 se considera generalmente bueno. FICO también ofrece puntuaciones FICO específicas para cada sector, como para tarjetas de crédito o préstamos para automóviles, que pueden oscilar entre 250 y 900. FICO también ofrece puntuaciones FICO específicas para cada sector, como las de las tarjetas de crédito o los préstamos para automóviles, que pueden oscilar entre 250 y 900. Hay muchas versiones de FICO; FICO 10 es la más reciente. Los prestamistas hipotecarios suelen utilizar versiones más antiguas de la puntuación FICO.
Estos son los rangos de puntuación crediticia básica de FICO:
- Crédito excepcional: 800 a 850
- Crédito muy bueno: de 740 a 799
- Buen crédito: de 670 a 739
- Crédito justo: de 580 a 669
- Crédito pobre: Menos de 580
Según FICO, cuanto más alta es la puntuación, menor es el riesgo que representa para un prestamista. Aun así, ninguna puntuación dice si un individuo específico será un „buen” o „mal” cliente.
FICO no juzga el riesgo crediticio de alguien. Sólo informa de una puntuación y puede proporcionar orientación basada en datos estadísticos. Una persona no es de alto riesgo crediticio en sí misma si tiene una puntuación FICO de 500. FICO acaba de informar, basándose en sus estadísticas, que las personas con una puntuación más baja han incumplido los préstamos más que los que tienen una puntuación más alta.
1.2%
El porcentaje de personas que tienen una puntuación FICO perfecta de 850.
¿Cómo puedo obtener la puntuación de crédito más alta??
Aunque teóricamente es posible alcanzar una puntuación perfecta de 850, estadísticamente es probable que no ocurra. De hecho, aproximadamente el 1% de los consumidores llega a ver una puntuación de 850, y si lo hacen, probablemente no la verán durante mucho tiempo, ya que las agencias de crédito recalculan constantemente las puntuaciones FICO.
Y no es que puedas saber con absoluta certeza lo que está afectando a tu puntuación de crédito. FICO dice que el 35% de su puntuación se deriva de su historial de pagos y el 30% de la cantidad que debe (utilización del crédito). La duración del historial crediticio cuenta con un 15%, y una mezcla de cuentas y nuevas consultas de crédito se tienen en cuenta con un 10% cada una. Por supuesto, al calcular realmente la puntuación, cada una de estas categorías se desglosa aún más, y FICO no revela cómo funciona.
Las agencias de crédito que crean las puntuaciones crediticias también pueden cambiar la forma de hacer sus cálculos, a veces en su beneficio. En 2014 y 2017 se hicieron cambios, por ejemplo, para reducir el peso de las facturas médicas, los embargos fiscales y las sentencias civiles. Sin embargo, los cambios realizados en enero de 2020 para FICO 10 que implican datos de tendencia, deuda de tarjetas de crédito, préstamos personales y morosidad pueden hacer que obtener una puntuación más alta sea más difícil.
No hay que obsesionarse con llegar a ese nivel de 850, pero si quieres intentar alcanzarlo, esto es lo que tienes que hacer Pagar todas sus facturas a tiempo, eliminar casi todas sus deudas (excluyendo una hipoteca) y mantener su tasa de utilización de crédito en el 4.1%. Y tenga cuidado con las transferencias de saldo, el cierre de una tarjeta de crédito o tener demasiadas. Además, si usted tiene algunas marcas negativas en su informe de crédito que le están impidiendo el nivel de 850, una de las mejores compañías de reparación de crédito podría ser capaz de ayudar, siempre y cuando usted está dispuesto a pagar una cuota.
El resultado final
Aunque es agradable tener una puntuación perfecta o casi perfecta, significa muy poco, aparte de tener una insignia de honor que alrededor del 1% de la población podría lograr. Una vez que su puntuación llega y se mantiene en 780 o más, los prestamistas le ven como un riesgo crediticio bajo. Obtendrá los mejores tipos de interés, buenas ofertas de productos y tendrá prácticamente garantizado el „sí” a cualquier préstamo que solicite y que se ajuste adecuadamente a su nivel de ingresos. Y si tienes curiosidad, estos son los mejores sitios para obtener tu puntuación o informe de crédito de forma gratuita.
Fuentes del artículo
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