Tu puntuación de crédito y tu informe de crédito son prácticamente lo mismo, ¿verdad?? Lejos de ello. Aunque un buen número de consumidores confunde los dos, cada uno tiene información diferente que se utiliza para fines distintos.
Puntos clave
- Un informe de crédito es una visión detallada de sus finanzas, reunidas en un solo lugar.
- Contiene datos detallados sobre su historial financiero, reunidos en cuatro categorías: información de identificación, cuentas de crédito, consultas de crédito y registros públicos.
- Una puntuación de crédito es una calificación numérica que califica su informe de crédito de la misma manera que un profesor califica el rendimiento educativo de un estudiante.
- Los prestamistas lo utilizan como un atajo para decidir si le conceden o no un crédito.
Qué es un informe de crédito?
En realidad, deberíamos decir „informes de crédito”, porque hay tres. Estados Unidos cuenta con un trío de agencias de crédito nacionales -Equifax, Experian y TransUnion- que compiten por ofrecer la información más completa a sus clientes. Esos clientes pueden ser prestamistas hipotecarios, proveedores de préstamos para automóviles, aseguradoras, agencias de cobro, arrendadores, empleadores potenciales y actuales, y usted.
A diferencia de su puntuación de crédito, su informe de crédito proporciona información detallada sobre su historial financiero con préstamos, tarjetas de crédito y tarjetas de débito. Tiene cuatro categorías: información de identificación, cuentas de crédito, consultas de crédito y registros públicos. Si está en mora en alguna de sus facturas, es probable que sus informes crediticios lo muestren. También ofrece al lector información sobre el número de cuentas que tiene abiertas, sus saldos pendientes y una serie de otros detalles.
Cada informe puede ser ligeramente diferente. Por eso es importante mirar los tres a la hora de juzgar su capacidad crediticia. Dependiendo de la metodología del prestamista, su actividad puede o no llegar a todos sus informes. En otros casos, la información puede ser incorrecta o faltar por completo. Una empresa no tiene que informar a todas las agencias de crédito, ni a ninguna de ellas. Y no es necesariamente culpa de la agencia si la información es incorrecta o falta. El prestamista puede haber cometido un error al informar o transmitir los datos.
Tienes derecho a una copia de tus informes de crédito de las tres agencias una vez cada 12 meses. Y lo que es mejor, puedes obtenerlas gratis. Las tres grandes patrocinan un sitio sancionado por el gobierno, AnnualCreditReport.com, que ofrece aplicaciones para obtener sus informes. Otros sitios web pueden ofrecerle los informes como parte de una promoción o de una afiliación de pago. Algunos pueden intentar engañarte haciéndote creer que estás en el sitio oficial. No caiga en la trampa. Asegúrese de que la dirección web de su navegador dice „annualcreditreport.com”, y no vayas al sitio desde otro enlace. Escríbala directamente en su navegador para evitar el fraude.
Tienes derecho a una copia gratuita de cada uno de tus informes de crédito una vez al año; puedes acceder a ellos a través del sitio web AnnualCreditReport, autorizado por el gobierno.com.
Qué es una puntuación de crédito?
A muchos prestamistas, especialmente a las compañías de tarjetas de crédito, no les importa mucho lo que aparece en tu informe crediticio. No están interesados en investigar todos los datos y juzgar el riesgo crediticio que usted representa. En cambio, pagan a otro para que lo haga por ellos. Aunque hay otras empresas de puntuación, como VantageScore, FICO (antes Fair Isaac Corporation) domina tanto el campo que los términos „puntuación de crédito” y „puntuación FICO” suelen utilizarse indistintamente.
Cualquiera que sea la empresa que lo calcule, su puntuación de crédito -en esencia, una „instantánea de su informe de crédito”, como dice Bethy Hardeman, ex gerente senior de marketing de productos en Credit Karma, un sitio web de asesoramiento crediticio- resume su solvencia (de forma similar a como su calificación resume su rendimiento en un curso). Puede tener una puntuación tan baja como 300 y tan alta como 850. Cuanto más alta sea tu puntuación, menos riesgo representas. Se calcula utilizando cinco categorías ponderadas:
- Historial de pagos (35%)
- Importes adeudados (30%)
- Duración del historial crediticio (15%)
- Combinación de créditos (10%)
- Nuevos créditos (10%)
Recuerde los tres informes de las agencias de crédito? FICO calcula una puntuación basada en cada una de ellas. Los distintos prestamistas también utilizan diferentes modelos de puntuación, no necesariamente sólo de FICO, por lo que las personas suelen tener varias puntuaciones de crédito.
Desafortunadamente, usted no tiene derecho a recibir automáticamente sus puntuaciones de crédito de forma gratuita, de la misma manera que lo hace con sus informes de crédito. Es posible que tenga que pagar por ellos. La Ley Dodd-Frank le da derecho a ver su puntuación de crédito de cualquier acreedor que la haya utilizado para tomar una decisión de crédito. Muchas compañías de tarjetas de crédito y otras instituciones financieras lo proporcionan ahora de forma gratuita. Los servicios de asesoramiento como Credit Karma también pueden darle una puntuación gratuita. Sin embargo, ten cuidado: Algunos sitios web y servicios pueden ofrecer una puntuación „gratuita”, pero a menudo viene con costosas cuotas de membresía u otras condiciones que probablemente no quieras.
Puntuación de crédito frente a. Informe de crédito: Diferencias clave
La diferencia entre una puntuación de crédito y un informe de crédito es que la primera es una única calificación numérica, mientras que el segundo es una compilación de información que proporciona una visión detallada de su situación financiera. Son diferentes pero están vinculados, ya que la puntuación se deriva del informe. Ambos pueden ser utilizados por los prestamistas para decidir si le conceden o no un crédito.
Su puntuación de crédito es importante, pero si realmente quiere indagar en su crédito y revisar su historial, entonces necesita sus informes de crédito. Si quiere aumentar su puntuación de crédito, el primer paso es limpiar los informes. Corrija cualquier error y señale los puntos débiles (como dónde están sus mayores saldos pendientes) que necesita mejorar. Tenga en cuenta, sin embargo, que cualquier cambio positivo en su puntuación de crédito lleva tiempo, a pesar de esos avisos por correo y correo electrónico que ofrecen „aumentar su puntuación FICO en semanas”!”puede reclamar.
Fuentes del artículo
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