Puntuación de crédito: Definición, factores y cómo mejorarla

Qué es la puntuación de crédito?

La puntuación de crédito es un número entre 300 y 850 que representa la solvencia de un consumidor. Cuanto más alta sea la puntuación, mejor parecerá el prestatario a los posibles prestamistas. La puntuación crediticia se basa en el historial de crédito: número de cuentas abiertas, niveles totales de deuda e historial de reembolso, entre otros factores. Los prestamistas utilizan las puntuaciones de crédito para evaluar la probabilidad de que una persona devuelva los préstamos a tiempo.

Puntos clave

  • La puntuación de crédito desempeña un papel fundamental en la decisión de un prestamista de ofrecer un crédito.
  • El sistema de puntuación FICO es utilizado por muchas instituciones financieras.
  • Los factores que se tienen en cuenta en la puntuación crediticia son el historial de reembolso, los tipos de préstamos, la duración del historial crediticio y la deuda total de la persona.
  • Una de las métricas utilizadas para calcular la puntuación de crédito es la utilización del crédito o el porcentaje de crédito disponible que se utiliza actualmente. 
  • No siempre es aconsejable cerrar una cuenta de crédito que no se está utilizando, ya que hacerlo puede reducir la puntuación de crédito de una persona.

El modelo de puntuación de crédito fue creado por la Fair Isaac Corporation, también conocida como FICO, y es utilizado por las instituciones financieras. Aunque existen otros sistemas de puntuación de crédito, la puntuación FICO es, con mucho, la más utilizada. Hay varias formas de mejorar la puntuación de una persona, como devolver los préstamos a tiempo y mantener una deuda baja.

Cómo funcionan las puntuaciones de crédito

La puntuación de crédito puede afectar significativamente a su vida financiera. Desempeña un papel fundamental en la decisión de un prestamista de ofrecerle un crédito. Las personas con puntuaciones de crédito inferiores a 640, por ejemplo, suelen considerarse prestatarios de alto riesgo. Las entidades de crédito suelen cobrar un interés superior al de una hipoteca convencional en las hipotecas de alto riesgo, para compensar el hecho de asumir más riesgos. También pueden exigir un plazo de amortización más corto o un cofirmante para los prestatarios con una puntuación de crédito baja.

Por el contrario, una puntuación de crédito de 700 o más se considera generalmente buena y puede hacer que el prestatario reciba un tipo de interés más bajo, lo que hace que pague menos dinero en intereses durante la vida del préstamo. Las puntuaciones superiores a 800 se consideran excelentes. Aunque cada acreedor define sus propios rangos para las puntuaciones de crédito, a menudo se utiliza el rango medio de la puntuación FICO.

  • Excelente: de 800 a 850
  • Muy bueno: de 740 a 799
  • Buena: de 670 a 739
  • Aceptable: 580 a 669
  • Pobre: de 300 a 579

Su puntuación de crédito, un análisis estadístico de su solvencia, afecta directamente a lo mucho o poco que puede pagar por las líneas de crédito que contrate.

La puntuación crediticia de una persona también puede determinar el tamaño de un depósito inicial requerido para obtener un teléfono inteligente, servicio de cable o servicios públicos, o para alquilar un apartamento. Y los prestamistas revisan con frecuencia las puntuaciones de los prestatarios, especialmente cuando deciden si cambian el tipo de interés o el límite de crédito de una tarjeta de crédito.

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Qué es una puntuación de crédito?

Factores de la puntuación de crédito: Cómo se calcula su puntuación

Existen tres grandes agencias de información crediticia en Estados Unidos (Experian, Equifax y Transunion), que informan, actualizan y almacenan los historiales crediticios de los consumidores. Aunque puede haber diferencias en la información recogida por las tres agencias de crédito, hay cinco factores principales que se evalúan al calcular una puntuación de crédito:

  • Historial de pagos
  • La cantidad total que se debe
  • Duración del historial crediticio
  • Tipos de crédito
  • Nuevo crédito 
  • Nuestro equipo / Ellen Lindner

    El historial de pagos cuenta con un 35% de la puntuación de crédito y muestra si una persona paga sus obligaciones a tiempo. La cantidad total adeudada cuenta un 30% y tiene en cuenta el porcentaje de crédito disponible para una persona que se está utilizando actualmente, lo que se conoce como utilización del crédito. La antigüedad del historial crediticio cuenta un 15%, y los historiales crediticios más largos se consideran menos arriesgados, ya que hay más datos para determinar el historial de pagos.

    El tipo de crédito utilizado cuenta un 10% de la puntuación de crédito y muestra si una persona tiene una mezcla de crédito a plazos, como préstamos para automóviles o préstamos hipotecarios, y crédito renovable, como tarjetas de crédito. El crédito nuevo también cuenta un 10%, y tiene en cuenta cuántas cuentas nuevas tiene una persona, cuántas cuentas nuevas ha solicitado recientemente, lo que da lugar a consultas de crédito, y cuándo se abrió la cuenta más reciente.

    Asesoramiento

    Kathryn Hauer, CFP®, EA
    Wilson David Investment Advisors, Aiken, S.C.

    Si tiene muchas tarjetas de crédito y desea cerrar algunas que no utiliza, el cierre de las tarjetas de crédito puede, en efecto, reducir su puntuación.

    En lugar de cerrarlas, reúna las tarjetas que no utiliza. Guárdelos en un lugar seguro en sobres separados y etiquetados. Acceda a Internet y compruebe cada una de sus tarjetas. Para cada una de ellas, asegúrese de que no hay saldo y de que su dirección, dirección de correo electrónico y otros datos de contacto son correctos. Asegúrese también de no tener configurado el pago automático en ninguna de ellas. En la sección donde puedes tener alertas, asegúrate de que tienes tu dirección de correo electrónico o tu teléfono. Compruebe regularmente que no se produce ninguna actividad fraudulenta en ellas, ya que no las va a utilizar. Ponte un recordatorio para revisarlas todas cada seis meses o cada año para asegurarte de que no ha habido cargos en ellas y que no ha ocurrido nada inusual.

    Cómo mejorar su puntuación de crédito

    Cuando se actualiza la información en el informe de crédito de un prestatario, su puntuación de crédito cambia y puede subir o bajar en función de la nueva información. He aquí algunas formas en las que un consumidor puede mejorar su puntuación de crédito:

    • Pagar sus facturas a tiempo: Se requieren seis meses de pagos puntuales para ver una diferencia notable en su puntuación.
    • Aumente su línea de crédito: Si tiene cuentas de tarjetas de crédito, llame y pregunte por un aumento de crédito. Si su cuenta está en buen estado, se le debería conceder un aumento de su límite de crédito. Es importante no gastar esta cantidad para mantener una tasa de utilización del crédito más baja.
    • No cierre una cuenta de tarjeta de crédito: Si no está utilizando una determinada tarjeta de crédito, es mejor dejar de usarla en lugar de cerrar la cuenta. Dependiendo de la antigüedad y el límite de crédito de una tarjeta, puede perjudicar su puntuación de crédito si cierra la cuenta. Digamos, por ejemplo, que tienes una deuda de 1.000 dólares y un límite de crédito de 5.000 dólares dividido por igual entre dos tarjetas. Tal y como está la cuenta, tu índice de utilización del crédito es del 20%, lo cual es bueno. Sin embargo, el cierre de una de las tarjetas pondría su tasa de utilización del crédito en un 40%, lo que afectará negativamente a su puntuación.
    • Trabaja con una de las mejores compañías de reparación de crédito: Si no tiene tiempo para mejorar su puntuación de crédito, las empresas de reparación de crédito negociarán con sus acreedores y las tres agencias de crédito en su nombre, a cambio de una cuota mensual. Además, dada la cantidad de oportunidades que ofrece una buena puntuación de crédito, podría valer la pena utilizar uno de los mejores servicios de monitorización de crédito para mantener su información segura.

    El resultado final

    Su puntuación de crédito es un número que puede costarle o ahorrarle mucho dinero en su vida. Una puntuación excelente puede conseguirle tipos de interés más bajos, lo que significa que pagará menos por cualquier línea de crédito que solicite. Pero depende de usted, el prestatario, asegurarse de que su crédito siga siendo sólido para poder acceder a más oportunidades de préstamo si lo necesita.

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    1. Experian. "Qué es una buena puntuación de crédito?" Acceder a Mar. 12, 2021.

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