El magnate del acero Andrew Carnegie, considerado el hombre más rico del mundo a finales del siglo XIX, tenía un consejo para quien quisiera seguir su ejemplo: „Poner todos los huevos en una sola cesta”, decía, „y luego ver esa cesta.”
Vigilar esos huevos -también conocida como protección de activos- puede que ya no sea tan sencillo, si es que alguna vez lo fue. Pero no es menos preocupante para cualquiera que haya conseguido amasar algo de riqueza. Ganar dinero es una cosa; mantenerlo puede requerir una serie de estrategias totalmente diferentes.
Seguro de depósitos y valores
En el nivel más básico, la protección de los activos puede incluir simples salvaguardas como el seguro de depósitos en las cuentas bancarias y el equivalente para las cuentas de corretaje.
Por ejemplo, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) cubre el dinero en los bancos miembros hasta 250.000 dólares por depositante, por banco y por „categoría de propiedad”.”Así, por ejemplo, podrían tener 250.000 dólares cada uno en una cuenta individual, una cuenta conjunta, una cuenta IRA y una cuenta fiduciaria, y estar cubiertos por todo el millón de dólares, todo en un solo banco. Hay otras categorías de propiedad además de esas cuatro, y, por supuesto, no faltan bancos.
La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) asegura el dinero y los valores que usted tiene en las sociedades de corretaje miembro contra la quiebra de esa empresa y, en algunos casos, el robo de su cuenta. La cobertura máxima es de $500,000, pero, al igual que con la FDIC y los bancos, usted puede estructurar sus cuentas de diferentes maneras (la SIPC llama a esto „capacidad separada”) para multiplicar su cobertura total.
Seguro personal
Tal vez un riesgo mayor para su patrimonio personal que la posibilidad de una quiebra de un banco o una empresa de corretaje sea una costosa demanda judicial. Ahí es donde entran otros tipos de cobertura.
- Cobertura de responsabilidad civil. Un buen punto de partida es asegurarse de que tiene suficiente cobertura de responsabilidad civil para su casa, su coche y su negocio, si lo tiene. En el caso de un coche, por ejemplo, podría ser demandado si usted o un miembro de su familia se ve involucrado en un accidente y alguien resulta gravemente herido. La mayoría de los estados exigen a los propietarios de automóviles un nivel mínimo de cobertura de daños corporales, pero es poco probable que sea suficiente. En muchos estados, el mínimo es de 25.000 dólares o menos, lo que obviamente no llegará muy lejos si te demandan. Puede aumentar su cobertura hasta varios cientos de miles de dólares con muchas compañías de seguros. Sin embargo, incluso esa cantidad puede ser insuficiente, sobre todo si tiene un patrimonio importante al que dirigirse. En ese caso, también querrá buscar los cuatro tipos de seguro que se enumeran a continuación.
- Seguro de responsabilidad civil. Una póliza de cobertura ocupa el lugar que deja su seguro de hogar y de automóvil. Por ejemplo, una póliza general de un millón de dólares ampliaría su cobertura de responsabilidad civil hasta esa cantidad, por un coste de entre 150 y 300 dólares al año, según el Insurance Information Institute (III). Según el instituto, un millón adicional de cobertura puede costar 75 dólares al año, y cada millón adicional añade unos 50 dólares más. Por supuesto, todo esto se suma a lo que ya está pagando por su seguro de hogar y de automóvil.
- Cobertura de responsabilidad profesional. El seguro de mala praxis médica puede ser el ejemplo más famoso, pero sea cual sea su campo, podría necesitar un seguro de responsabilidad profesional. Entre las profesiones más vulnerables, según el III: contables, arquitectos, ingenieros, consultores informáticos, asesores de inversión, abogados y agentes inmobiliarios. Es probable que tu asociación profesional sea una buena fuente de información sobre el tipo de seguro que necesitas y dónde puedes adquirirlo.
- Responsabilidad civil de la empresa es otra cuestión, y lo que necesites dependerá del tamaño y la naturaleza de tu negocio. Una opción para las pequeñas y medianas empresas es la llamada póliza de propietario de empresa (BOP), que incluye cobertura de propiedad, responsabilidad civil y otros tipos de cobertura, todo en uno. Para otras ideas, consulte Protección de activos para el empresario.
- Seguro de directores y funcionarios. Si forma parte de un consejo de administración, incluso como voluntario no remunerado de una organización sin ánimo de lucro, podría enfrentarse a una demanda personal como consecuencia de ello. Si la organización no ofrece ya un seguro de directores y funcionarios (D&O) seguro de responsabilidad civil para usted, vale la pena investigar.
Fideicomisos y otras opciones legales
Después de consultar con uno o dos corredores de seguros, la siguiente parada puede ser el despacho de un abogado para discutir otras formas de proteger sus activos de posibles riesgos. Tenga en cuenta que algunos de sus activos pueden estar ya fuera de los límites de los acreedores en la mayoría de las circunstancias. Por lo general, se trata de su plan 401(k) y, en algunos estados, de su cuenta IRA. La legislación de muchos estados también protege al menos una parte del capital de su residencia principal.
Para proteger lo que le queda, puede considerar la posibilidad de transferir los activos a su cónyuge o a sus hijos. Sin embargo, ambas medidas conllevan riesgos importantes: el divorcio en el caso de un cónyuge y la pérdida de control del dinero en el caso de los hijos, por nombrar sólo dos. Con los hijos también te enfrentarás a posibles impuestos sobre donaciones, que entran en juego si regalas a un hijo más de una determinada cantidad en cualquier año (el límite es de 15.000 dólares para 2019 hasta 2021). Su cónyuge también puede aportar una cantidad similar, lo que aumenta el importe total exento a 30.000 dólares.
Un fideicomiso bien redactado puede ayudar a conseguir los mismos objetivos de protección de activos sin esos problemas. Pero tenga en cuenta que debe establecer su fideicomiso antes de que ocurra algo malo que pueda dar lugar a una reclamación contra usted, incluso si todavía no le han demandado. Si intentas establecer un fideicomiso después, puede considerarse una transferencia fraudulenta para evitar el pago a los acreedores, lo que te creará toda una serie de nuevos problemas legales.
Un abogado experto puede orientarle sobre los tipos de fideicomisos y hacerle recomendaciones en función de sus circunstancias particulares (véase Cómo proteger sus activos de una demanda o de los acreedores). Una opción de la que es probable que oiga hablar es el fideicomiso de protección de activos nacionales o DAPT, una variedad relativamente nueva. A veces se denomina fideicomiso de Alaska, por ser el primer estado que los legalizó, y esencialmente le permite poner los activos en un fideicomiso, con usted como beneficiario, que está fuera del alcance de los acreedores.
El resultado final
La protección de los activos no es el único aspecto de la gestión del patrimonio. De hecho, "El informe 2017 U.S. Trust Insights on Wealth and Worth," una encuesta realizada a inversores de alto poder adquisitivo, descubrió que el 50% consideraba que el crecimiento de sus activos era más prioritario que su conservación.
Aun así, conservar y blindar los activos es una consideración fundamental en cualquier plan financiero, especialmente para alguien con una cartera importante. No puede llevárselo consigo, pero tampoco quiere perderlo.
Fuentes del artículo
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