Transferir el saldo de una tarjeta de crédito con un interés más alto a otra con un interés más bajo puede ser una buena forma de ahorrar dinero y salir de las deudas más rápidamente. También puede ser una buena forma de endeudarse aún más y empeorar una mala situación financiera. Más confuso aún: una oferta promocional de transferencia de saldo puede agravar cualquiera de las dos situaciones.
Antes de solicitar una nueva tarjeta con un tipo de interés más bajo
En primer lugar, averigüe si todas las personas aprobadas para la tarjeta reciben el tipo de interés del 0%, o si el tipo depende de su crédito. Es posible que quiera omitir este último tipo de oferta, ya que no sabrá a qué tipo de interés tendrá derecho hasta después de solicitarla. ¿Por qué caer en la tentación de disponer de más crédito si ni siquiera puede utilizar la nueva tarjeta para reducir el tipo de interés??
Puntos clave
- Transferir el saldo de una tarjeta de crédito con intereses más altos a otra con intereses más bajos puede ser una buena manera de ahorrar dinero y salir de la deuda más rápidamente.
- Dependiendo de la oferta y de las comisiones, transferir un saldo puede no ahorrar suficiente dinero como para que merezca la pena.
- Después de transferir el saldo de una tarjeta con intereses más altos a otra con intereses más bajos, considere la posibilidad de mantener abierta la tarjeta con intereses más altos si se trata de una cuenta antigua.
Supongamos que obtiene la nueva tarjeta con un tipo de interés más bajo, o que simplemente quiere transferir un saldo a una tarjeta con un tipo de interés más bajo que ya tiene. Compruebe estos pros y contras antes de hacer una transferencia de saldo.
¿Le ahorrará dinero??
Pagar menos intereses por la deuda de la tarjeta de crédito, por supuesto, ahorrará dinero. Pero dependiendo de la oferta y de las comisiones, puede que no se ahorre lo suficiente como para que merezca la pena. Antes de lanzarse, haga cuentas.
Digamos que tiene un saldo de 3.000 dólares con una tasa anual equivalente (TAE) del 30%. Eso significa que actualmente está pagando 900 dólares al año en intereses. A veces puede encontrar una promoción sin comisión por transferencia de saldo y con una TAE del 0% en el periodo de introducción, pero supongamos que tiene que pagar una comisión por transferencia de saldo del 3%, lo que es habitual. En este caso, le costará 90 dólares transferir su saldo de 3.000 dólares. Transferir tu saldo a una tarjeta con una TAE del 27% significa que estarías pagando 810 dólares de intereses al año; si le añades los 90 dólares de la comisión por transferencia de saldo, apenas alcanzarías el equilibrio después de un año.
Conclusión: En este ejemplo, tendrías que buscar una oferta con una TAE inferior al 27% para salir ganando. No te olvides de incluir en la ecuación el tiempo que necesitas: Transferir un saldo no merece la pena a menos que ahorres una cantidad significativa de dinero. Una calculadora gratuita de transferencia de saldos en línea le ayudará a hacer los cálculos con los montos en dólares y las tasas de interés específicas para su situación.
Lo que te hace salir de la deuda más rápido?
También puede utilizar un tipo de interés más bajo para pagar su deuda más rápidamente. Supongamos que puede permitirse destinar 300 dólares al mes a pagar su saldo de 3.000 dólares. Así es como se vería el proceso con dos tipos de interés diferentes:
Escenario No. 1
- Deuda total: 3.000 dólares
- Tipo de interés: 30%
- Pago de la deuda: $300/mes.
- Meses para desendeudarse 12
- Total de intereses pagados: 497 dólares
Escenario No. 2
- Deuda total: 3.000 dólares
- Tipo de interés: 15%
- Pago de la deuda: 300 $/mes.
- Meses para quedar libre de deudas: 11
- Interés total pagado: 226 dólares
Conclusión: Escenario No. 2 te saca de la deuda un mes antes en comparación con el escenario No. 1 (y se ahorra 271 dólares en el proceso). Una calculadora online gratuita de pagos de deudas de tarjetas de crédito puede ayudarte a ver cuánto tiempo te llevará salir de la deuda de la tarjeta de crédito con los pagos mensuales y los tipos de interés que se aplican a tu situación.
¿Debe mantener su antigua cuenta abierta??
Después de transferir el saldo de la tarjeta con mayor interés a la de menor interés, piense qué hacer con su tarjeta de mayor interés. Una escuela de pensamiento opina que deberías cerrar esa tarjeta para evitar la tentación de tener esa línea de crédito extra disponible. Si no está ahí, tendrás que encontrar formas más creativas de cubrir tus gastos y pensar más cuidadosamente qué compras son realmente necesarias.
Haz los cálculos con una calculadora de transferencia de saldo en línea para asegurarte de que saldrás ganando si transfieres el saldo de tu tarjeta de crédito a un nuevo emisor de tarjetas, teniendo en cuenta las tasas de transferencia, el nuevo porcentaje anual promocional de transferencia de saldo y el período promocional.
Sin embargo, ese movimiento puede ser malo para tu puntuación de crédito. La solicitud de una nueva tarjeta de crédito ya puede hacer mella en tu puntuación de crédito durante un breve periodo de tiempo. Y el cierre de una cuenta antigua puede, sorprendentemente, afectar a su puntuación de crédito. Para empezar, tener una tarjeta menos reducirá su crédito total disponible (también conocido como ratio de utilización del crédito), lo que puede tener un impacto negativo en su puntuación de crédito, especialmente si está utilizando un alto porcentaje de su crédito disponible. Si es una de tus tarjetas más antiguas, también acortarás tu historial crediticio.
Conclusión: Si su objetivo es salir de las deudas, su primera prioridad debe ser tomar decisiones que le ayuden a conseguirlo. Si puede hacer acopio de fuerza de voluntad, conserve esa tarjeta de crédito más antigua, pero no cargue nada en ella, aunque tenga que guardarla en un cajón o dársela temporalmente a otra persona para que la custodie. Si no cree que pueda seguir utilizando ese crédito, cierre la cuenta.
Excepción: Si va a solicitar una hipoteca en un futuro próximo, no se arriesgue a reducir su puntuación abriendo una nueva tarjeta o cerrando una tarjeta con un interés más alto. En lugar de jugar al juego de la transferencia de saldo de la tarjeta de crédito, concéntrese en pagar las deudas de mayor interés antes de centrarse en los saldos de menor interés.
Cómo debe utilizar la nueva tarjeta?
Considera cuidadosamente cuánta nueva tentación puedes soportar antes de aumentar tu límite de crédito. La tarjeta con la que hay que tener más cuidado es la nueva.
Para aprovechar una oferta de transferencia de saldo con una tasa de interés promocional baja, evite hacer nuevo compras con la tarjeta a la que ha transferido su saldo, a menos que la nueva tarjeta también ofrezca un 0% en las compras, así como en las transferencias de saldo. Dado que ya tiene esa deuda de transferencia de saldos, probablemente no ofrece ningún período de gracia en las nuevas compras y no quieres empezar a acumular más intereses.
Conclusión: Asegúrate de hacer todos los pagos mínimos mensuales a tiempo tanto en la tarjeta desde la que transfieres el saldo como en la tarjeta a la que lo transfieres. No querrá que le cobren ninguna comisión por demora. Y lo que es peor, si pagas tarde con tu nueva tarjeta, normalmente perderás la TAE promocional y tendrás que pagar una TAE de penalización que puede llegar al 29.99%. Para ir sobre seguro, busca una tarjeta sin penalización de TAE, como la Citi Simplicity o la Discover it card.
Por último, hay que tener en cuenta la fecha en que vence el tipo del 0%. No espere un recordatorio de la compañía de la tarjeta de crédito, ya que espera que no cumpla el plazo y tenga que pagar los intereses del saldo.
El resultado final
La transferencia del saldo de una tarjeta de crédito debe ser una herramienta que le ayude a salir de la deuda más rápidamente, no una forma de minimizar la realidad de su deuda haciendo que sus pagos sean menores durante unos meses. Si transfiere el saldo de una tarjeta de crédito por la razón correcta, entiende la letra pequeña, hace los cálculos antes de solicitarla para asegurarse de que saldrá ganando, y crea un plan de pago que pueda cumplir, una transferencia de saldo puede ayudarle a salir de la deuda antes y a gastar menos dinero en intereses.
Fuentes del artículo
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