Principales problemas de la agregación de datos financieros

Mint.com se lanzó a finales de 2007 como la primera plataforma de consumo en línea que agregaba datos financieros de muchos servicios diferentes. En sólo dos años, el servicio atrajo a 1.5 millones de usuarios y fue vendida a Intuit, el popular fabricante del software de contabilidad QuickBooks, por 170 millones de dólares.

Desde entonces, un puñado de empresas emergentes que ofrecen servicios similares, como Personal Capital y SigFig, han recaudado millones de euros en capital de riesgo para invertir en el espectro de la agregación de datos y proporcionar una sana competencia a los asesores financieros humanos.

Al mismo tiempo, los bancos, los corredores de bolsa y otras instituciones financieras se han mostrado reticentes a la hora de proporcionar a las aplicaciones financieras acceso a los datos sensibles de los clientes. El temor era que los clientes y los competidores pudieran ver detalles sensibles que pudieran erosionar la ventaja competitiva de un banco.

También han surgido preocupaciones sobre la privacidad de los datos, en torno a compartir los datos de los clientes con terceras empresas fintech y agregadores financieros. Este artículo repasa los problemas a los que se enfrentan los bancos, los agregadores financieros y los clientes bancarios, así como una nueva organización creada para ayudar a aliviar estos problemas de datos y privacidad.

Puntos clave

  • Los bancos suelen ser reticentes a la hora de compartir los datos de los clientes con terceras empresas fintech y agregadores financieros debido a la preocupación por la privacidad.
  • Los bancos también han tenido problemas para distinguir a los agregadores de datos de los piratas informáticos que intentan llevar a cabo conductas fraudulentas.
  • En 2018, varios bancos se asociaron con agregadores de datos y empresas fintech para crear el Financial Data Exchange (FDX).
  • El FDX es una organización sin ánimo de lucro diseñada para crear un marco de gobernanza para compartir datos y privacidad.

Dificultades tecnológicas

Muchas instituciones financieras no proporcionan un enlace directo a los agregadores de datos, lo que no es sorprendente dada su preocupación por la privacidad. Como resultado, los agregadores de datos se han visto obligados a entrar robóticamente en la cuenta de un cliente y „raspar” la información. El proceso normalmente implicaba un programa informático, que visitaba el sitio web de un banco, iniciaba la sesión con las credenciales del cliente y leía el código para extraer información financiera, como los saldos de las cuentas.

Dado que los agregadores y las aplicaciones financieras cuentan con millones de usuarios activos que actualizan sus cuentas varias veces al día, el proceso de raspado ha desbordado en ocasiones los servidores de los bancos. La demanda durante los periodos de máxima actividad puede ser tan alta que algunos bancos han tenido problemas de ralentización del sistema, impidiendo a sus clientes realizar operaciones bancarias.

Los bancos también han tenido problemas para distinguir a los agregadores de datos de los hackers que intentan llevar a cabo conductas fraudulentas. Los consumidores pueden experimentar bloqueos de cuentas en estos casos si ha habido demasiados intentos fallidos de inicio de sesión, lo que perjudica las relaciones con los clientes.

Consumidores atrapados en el medio

Algunos grandes bancos habían respondido prohibiendo a los agregadores de datos el acceso a sus sitios web. En la práctica, esto se hace indicando a un servidor que bloquee la dirección IP del programa informático de un agregador de datos. IP significa protocolo de internet porque representa el formato para el envío de datos a través de Internet. Las direcciones IP identifican una dirección local de un ordenador o una red para poder enviar información electrónicamente entre dispositivos.

Si un banco bloquea una dirección IP, impide que el agregador de datos recupere la información. El consumidor que utiliza el agregador de datos, como Mint, vería un mensaje de error. Los clientes de los bancos se sentirían frustrados por la imposibilidad de interactuar con su banco mediante la aplicación financiera, lo que podría llevarles a cambiar de proveedor bancario. Además, muchos bancos utilizan agregadores de datos para alimentar sus plataformas móviles, lo que complica aún más la situación.

Los consumidores se han visto atrapados en medio de esta lucha entre su banco y las aplicaciones financieras. Sin la cooperación de los bancos, el cliente podría ver datos inexactos en su agregador de datos o no podría acceder a sus datos financieros en absoluto. Los propios agregadores de datos también podrían provocar la ralentización de su experiencia bancaria en línea o el bloqueo de sus cuentas.

Soluciones basadas en la API

Una solución para los bancos y agregadores que ha surgido es una interfaz de programación de aplicaciones (API) diseñada para gestionar las solicitudes de datos. Al dirigir las solicitudes de agregación de datos a una API en lugar de a un sitio web, los clientes tradicionales no experimentarían una ralentización debido a la demanda del agregador de datos y puede que ni siquiera necesiten exponer sus credenciales de acceso. Los datos también son más fiables, ya que no han sido desechados de forma arcaica.

En 2018, varios bancos se asociaron con agregadores de datos y empresas fintech para establecer una organización diseñada para crear un marco de gobernanza para compartir datos y privacidad. El Financial Data Exchange (FDX) se formó para proteger los datos de los clientes pero permitir que los agregadores financieros y las empresas fintech accedan a la información de las cuentas bancarias.

La FDX está gobernada por un consejo de administración elegido entre instituciones financieras, empresas de tecnología financiera y agregadores de datos. El FDX es una organización sin ánimo de lucro en la que todos los miembros pagan cuotas para financiar su funcionamiento. FDX es una filial independiente del Centro de Análisis e Intercambio de Información de Servicios Financieros (FS-ISAC), que es una asociación del sector cuyo objetivo es garantizar la continuidad de la infraestructura de los servicios financieros.

El FDX ha abordado la preocupación por la privacidad de los datos financieros, incluida la práctica del scraping por parte de terceros. En lugar de permitir el scraping, a los consumidores que utilizan un agregador financiero se les presenta una pantalla de acceso a su banco, lo que les permite elegir qué datos compartir con la app financiera.

Aunque no cabe duda de que en el futuro surgirán problemas para proteger los datos financieros de los consumidores, el FDX es un paso positivo en la dirección correcta. A través de la cooperación entre los bancos, las empresas fintech y los agregadores financieros, la FDX puede ayudar a evitar que los consumidores se vean afectados por fallos tecnológicos, al tiempo que previene los hackeos por parte de personas ajenas a la empresa y el fraude.

El resultado final

Los agregadores de datos se han hecho muy populares en los últimos años, con el aumento de servicios como Mint y Personal Capital. Aunque la demanda de estos servicios por parte de los consumidores es evidente, en el pasado los bancos y otras instituciones financieras se mostraban reticentes a permitir el acceso a los datos de las cuentas de los clientes. Sin embargo, con la formación del FDX, los bancos tienen un método para trabajar con los agregadores financieros y las empresas fintech para proteger los datos de los clientes y mantenerlos contentos.

Fuentes de los artículos

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  1. Mint.com. "Intuit adquiere Mint.com." Consultado en septiembre. 14, 2021.

  2. American Banker. "Los grandes bancos y los agregadores crean un grupo para resolver los problemas de intercambio de datos." Accedido en septiembre. 18, 2021.

  3. Intercambio de datos financieros. "Acerca de FDX." Accedido en septiembre. 18, 2021.

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