Presupuestos para las 4 fases financieras de la jubilación

Si está físicamente sano y financieramente preparado, su jubilación podría durar décadas. Durante ese tiempo, puede pasar por varias fases distintas, con niveles cambiantes de ingresos y gastos que requieren diferentes enfoques para la elaboración del presupuesto. Incluso con una jubilación más corta, es probable que experimente casi las mismas etapas, sólo que en un marco de tiempo condensado. Aunque los expertos dan a estas fases una variedad de nombres y a veces las numeran de forma diferente, esto es lo que se puede esperar, basado en un modelo de cuatro etapas.

Puntos clave

  • La jubilación puede durar décadas si se está físicamente sano y financieramente preparado.
  • La jubilación no es sólo una fase de la vida, sino una sucesión de fases con diferentes prioridades de gasto y necesidades presupuestarias.
  • Un modelo de jubilación en cuatro fases consiste en la prejubilación (de los 50 a los 62 años aproximadamente), el periodo inicial de la jubilación (de los 62 a los 70), la jubilación media (de los 70 a los 80) y la jubilación tardía (a partir de los 80).

Prejubilación (de los 50 a los 62 años aproximadamente)

La prejubilación (a veces denominada „peri-jubilación”) es la década que precede a la jubilación. Sigue trabajando, pero se acerca la jubilación y por fin tiene una idea clara de cómo serán sus ahorros, ingresos y gastos. También está más cerca de averiguar qué hará con sus días una vez que sea libre de ocuparlos como quiera. Lo que parecía meramente teórico al principio de su vida laboral empieza a parecer real.

Ponemos la edad de 62 años al final de este periodo porque es la edad en la que la gente tiene derecho a los pagos de la Seguridad Social por primera vez. Pero algunas personas pueden jubilarse a los 55 o 60 años, mientras que otras siguen trabajando hasta más allá de los 70, o no se jubilan nunca. (Por cierto, empezar a cobrar la Seguridad Social a los 62 años suele ser una mala idea porque, si lo hace, sus prestaciones mensuales se verán reducidas permanentemente.)

En esta fase, es fundamental evaluar los ingresos y los gastos probables después de dejar de trabajar. Qué recibirá de una pensión o de la Seguridad Social? Cuáles son los saldos de sus planes de jubilación -como los 401(k), 403(b) o IRA- y cuánto podrá retirar cada mes? ¿Habrá pagado su hipoteca y, si no es así, cuánto debe todavía y por cuánto tiempo??

Es posible que estés en una posición financiera lo suficientemente fuerte como para considerar seriamente la jubilación anticipada. Es posible que tu empresa reduzca el número de empleados y que te veas obligado a aceptar un despido. Si dirige una empresa familiar, este es un momento oportuno para crear un plan de sucesión. Y si aún no ha alcanzado sus objetivos financieros, podría ser un buen momento para empezar a ahorrar de forma más agresiva.

También es posible que quieras reevaluar tus gastos y recortar los que se han ido acumulando a lo largo de los años. Si elimina cualquier gasto inútil, podrá dar un respiro a su presupuesto de jubilación. Además, en esta etapa (así como, posiblemente, en la siguiente), es posible que todavía tenga gastos importantes por delante, como llevar a los hijos a la universidad, hacer el pago inicial de una nueva casa o pagar una boda. Por último, es posible que quiera cambiar sus vacaciones habituales por viajes de prueba a los lugares en los que se imagina vivir después de jubilarse.

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¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación??

Periodo de jubilación anticipada (de 62 a 70 años)

Algunos de los mayores cambios en su presupuesto se producirán cuando se jubile por primera vez. Ya no recibirá un sueldo fijo, a menos que tenga una pensión. Necesitarás un plan para gestionar tus ingresos durante la jubilación, y tendrás que decidir cuándo empezar a reclamar las prestaciones de la Seguridad Social. También es posible que pierda el seguro médico patrocinado por su empresa, así que asegúrese de planificar cómo obtendrán cobertura usted, su cónyuge y los familiares a su cargo si están cubiertos por su póliza. Si usted o su cónyuge aún no tienen la edad suficiente para inscribirse en Medicare, tendrán que considerar un plan de seguro médico privado o comprar una póliza a través del Mercado de Seguros Médicos de la Ley de Asistencia Asequible.

Puede tener la tentación de gastar mucho en esta primera etapa de la jubilación. Tendrá mucho tiempo libre y probablemente muchos deseos reprimidos. Puede que quiera comprarse ese coche deportivo con el que siempre ha soñado, pasar unas largas vacaciones en Europa, ir a una escuela de cocina o iniciarse en la navegación. Puede que quiera comprar una propiedad de vacaciones en su lugar favorito o una segunda casa en un lugar soleado al que escapar durante los duros inviernos. Si tu presupuesto lo permite, no dudes en hacerlo. Pero tenga cuidado con la tentación de gastar sus ahorros como si le hubiera tocado la lotería.

Una forma de gestionar los nuevos gastos en la jubilación anticipada -y de aliviar el agotamiento de sus ahorros- es aportar algunos ingresos. Eso podría significar aceptar un trabajo a tiempo parcial o de temporada, iniciar un negocio que le dé flexibilidad en sus horarios, o incluso hacer la transición a una nueva carrera, tal vez una que haya dejado de lado en el pasado porque no le pagaba lo suficiente. Ganar 35.000 dólares al año no es suficiente cuando se necesitan 70.000 dólares, pero una vez jubilado, parece mejor que no ganar nada, y en este momento (suponiendo que esté bien económicamente), la vida puede ser más una satisfacción personal, de todos modos. También puedes equilibrar las actividades caras en las que quieres gastar tiempo y dinero con otras baratas o gratuitas: hazte voluntario para entrenar perros de servicio, imparte una clase de fotografía en tu centro comunitario local o dirige excursiones en bicicleta.

Además, este podría ser el momento de mudarse a un lugar más deseable ahora que su trabajo ya no lo ata a un lugar determinado. Dependiendo del coste de la vida en el lugar en el que reside actualmente y en el lugar al que se dirige, mudarse podría ser una bendición para su situación financiera o un gran ajuste de cinturón!

63 años

La edad media de jubilación de las mujeres en Estados Unidos, según U.S. Datos de la Oficina del Censo. Para los hombres es de 65 años.

Jubilación media (de 70 a 80 años)

En esta fase, lo más probable es que esté recibiendo prestaciones de la Seguridad Social (no hay ningún incentivo económico para retrasar la jubilación más allá de los 70 años). A los 72 años, tendrá que empezar a realizar las distribuciones mínimas requeridas de ciertos tipos de cuentas de jubilación: planes de participación en los beneficios, 401(k), 403(b), 457(b) y Roth 401(k), así como la mayoría de los tipos de cuentas IRA (pero no las Roth IRA). También es un buen momento para revisar su asignación de activos, si no está en una inversión que lo haga automáticamente, como un fondo de fecha objetivo.

Además de recibir unos ingresos extra en esta etapa, podría ver cómo se reducen sus gastos. Es posible que quiera viajar menos y quedarse más en casa, o que sus viajes se centren en viajes menos costosos para visitar a los nietos y otros amigos o familiares. Con suerte, tus hijos están lo suficientemente establecidos en sus carreras como para que ya no recurran a ti para obtener dinero. Además, es posible que ya no necesite un seguro de vida (o no tanto).

Es posible que haya creado un testamento y un plan de sucesión cuando sus hijos eran pequeños porque quería asegurarse de que, si le ocurría algo, ellos estarían atendidos. Ahora quizá quiera volver a revisar esos planes y ver si siguen expresando sus deseos.

También es posible que quiera otorgar a alguien un poder financiero que entre en acción si usted no puede administrar su dinero y establecer un poder de atención médica en caso de que necesite que otra persona tome sus decisiones médicas.

Jubilación tardía (a partir de los 80 años)

En la última etapa de la jubilación, es probable que tenga que hacer frente a un aumento de los costes sanitarios, ya que el gasto médico suele ser mayor en esa etapa de la vida. Medicare cubrirá muchos de sus gastos, pero seguirá teniendo gastos de bolsillo para cosas como copagos y deducibles.

Es posible que tenga gastos adicionales al final de la jubilación si se traslada a un centro de vida independiente o asistida, o si necesita trasladarse a una residencia de ancianos o contratar a un asistente sanitario a domicilio. Aparte de un posible aumento de los costes sanitarios, sus otros gastos podrían ser similares en la jubilación tardía a los de la jubilación media.

En esta etapa, es posible que quieras reevaluar tus ahorros para la jubilación y saber si son adecuados para sobrevivir. Si te estás quedando sin dinero y aún vives en tu casa, podrías considerar una hipoteca inversa como fuente de fondos. Al ver lo que le queda, tendrá que pensar en lo que quiere gastar durante su vida y lo que espera dejar a otros, incluyendo cualquier legado benéfico.

El resultado final

La jubilación es tanto un acontecimiento como un proceso. En un escenario plausible, sus prestaciones y ahorros tendrán que cubrir sus gastos durante tres décadas o más. Los gastos en cada etapa de la jubilación están asociados a la forma en que decida emplear su tiempo, al lugar en el que decida vivir y a cómo se mantenga su salud. Si tiene en cuenta estos factores y trata de considerar cómo pueden cambiar a lo largo de su jubilación, podrá presupuestar en consecuencia.

Fuentes del artículo

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  1. Administración de la Seguridad Social. "Beneficios por año de nacimiento." Consultado el 18 de mayo de 2020.

  2. Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College. " Edad media de jubilación de hombres y mujeres, 1962-2016." Consultado en diciembre. 5, 2019.

  3. Servicio de Impuestos Internos. "Preguntas frecuentes sobre el plan de jubilación y las distribuciones mínimas obligatorias de las cuentas individuales." Consultado el 8 de mayo de 2020.

  4. Medicare. "Los costes de Medicare de un vistazo." Consultado el 18 de mayo de 2020.

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