Préstamos personales frente a. Tarjetas de crédito: Una visión general
Tanto los préstamos personales como las tarjetas de crédito ofrecen una forma de pedir fondos prestados y tienen muchas de las mismas disposiciones crediticias estándar. Tanto en los acuerdos de préstamos como en los de tarjetas de crédito, normalmente encontrarás fondos ofrecidos por un prestamista a un tipo de interés determinado, pagos mensuales que incluyen el principal y los intereses, cargos por demora, requisitos de suscripción, límites de cantidad y mucho más. Un mal manejo de cualquiera de los dos tipos de crédito puede socavar su calificación crediticia, causando problemas con los préstamos, el acceso a una buena vivienda, la búsqueda de empleo
Pero más allá de los atributos similares que comparten los préstamos personales y las tarjetas de crédito, también hay diferencias clave, como los plazos de reembolso. Exploremos las definiciones y diferencias entre ambos, junto con algunos pros y contras de cada uno.
Puntos clave
- Los préstamos personales ofrecen fondos prestados en una sola suma inicial con tipos de interés relativamente más bajos; deben devolverse en un periodo de tiempo determinado.
- Las tarjetas de crédito son un tipo de crédito renovable que da al prestatario acceso a los fondos siempre que la cuenta se mantenga al día.
- La puntuación de crédito es un factor clave que influye en la aprobación y las condiciones de los préstamos personales y las tarjetas de crédito.
- Los contratos de préstamos personales y tarjetas de crédito pueden estructurarse con una gran variedad de disposiciones y condiciones.
Entender las puntuaciones de crédito
Antes de entrar a comparar las diferencias entre los préstamos personales y las tarjetas de crédito, es importante entender una de las grandes similitudes. La U.S. y la mayoría de los países han integrado un sistema de puntuación de crédito que constituye la base para la aprobación de créditos. Las tres principales U.S. Las agencias de crédito -Equifax, Transunion y Experian- son las líderes en el establecimiento de normas de puntuación de crédito y en la asociación con las instituciones de préstamo para permitir la aprobación de créditos.
Las puntuaciones de crédito se basan en el historial crediticio de una persona, incluidos los impagos, las consultas, las cuentas y los saldos pendientes. A cada persona se le asigna una puntuación de crédito basada en este historial que influye en gran medida en sus posibilidades de aprobación del crédito. En general, todos los factores que tiene en cuenta un prestamista pueden influir también en el tipo de interés que paga el prestatario y en la cantidad de capital que se le aprueba.
Tanto los préstamos personales como las tarjetas de crédito pueden ser no garantizados y garantizados, lo que también influye en las condiciones del crédito.
Tanto el pago del saldo de la tarjeta de crédito como el reembolso de los préstamos personales de forma puntual pueden ayudar a mejorar la puntuación de crédito.
Préstamos personales
Los prestamistas ofrecen una variedad de opciones dentro de la categoría de préstamos personales que pueden afectar a las condiciones del crédito. En general, la principal diferencia entre un préstamo personal y una tarjeta de crédito es el saldo a largo plazo. Los préstamos personales no ofrecen un acceso continuo a los fondos como una tarjeta de crédito. El prestatario recibe una suma global por adelantado y tiene un plazo limitado para devolverla en su totalidad, mediante pagos programados, y retirar el préstamo. Esta modalidad suele ofrecer intereses más bajos a los prestatarios con una puntuación crediticia entre buena y alta.
Un préstamo personal puede utilizarse por muchas razones. Un préstamo sin garantía puede ofrecer fondos para financiar grandes compras, consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, reparar o mejorar una casa, o proporcionar fondos para cubrir un vacío en la recepción de ingresos. Los préstamos no garantizados no están respaldados por una garantía del prestatario.
Los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles y otros tipos de préstamos garantizados también pueden considerarse un préstamo personal. Estos préstamos seguirán los procedimientos estándar para la aprobación del crédito, pero pueden ser más fáciles de obtener, ya que están respaldados por un gravamen sobre los activos.
En un préstamo hipotecario o un préstamo para automóviles, por ejemplo, el prestamista tiene derecho a tomar posesión de su casa o su coche después de un número determinado de impagos. Los préstamos garantizados suelen tener unas condiciones ligeramente mejores porque el prestamista tiene derechos de propiedad, lo que reduce el riesgo de impago. Estos son algunos de los pros y contras de un préstamo personal.
Pros
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Suelen ser mejores para compras grandes, como casas o coches
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Suele ofrecer un tipo de interés más bajo que una tarjeta de crédito
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Proporciona fondos en una sola suma
Contras
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Suelen incluir una comisión de servicio y pueden tener otras comisiones que se van sumando
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Los bienes utilizados como garantía, como un coche o una casa, pueden ser embargados si no se devuelven a tiempo (préstamos con garantía)
Tenga en cuenta que los intereses no son el único gasto a tener en cuenta en un préstamo. Los prestamistas también cobran comisiones, que pueden aumentar el coste total del préstamo. Los préstamos personales suelen incluir una comisión de apertura y pueden tener también otras comisiones.
Línea de crédito frente a. Préstamo
Una distinción que vale la pena señalar es la diferencia entre una línea de crédito (LOC) y un préstamo. A diferencia de un préstamo, una línea de crédito tiene flexibilidad incorporada: su principal ventaja. Una desventaja es que suele conllevar tipos de interés más altos.
Una línea de crédito es un importe de préstamo preestablecido, pero los prestatarios no tienen que utilizarlo en su totalidad. El prestatario puede acceder a los fondos de la línea de crédito en cualquier momento, siempre que no supere los términos del límite de crédito y otros requisitos, como realizar los pagos mínimos a tiempo.
Una línea de crédito puede ser garantizada o no garantizada (la mayoría son estas últimas) y normalmente la ofrecen los bancos. Una excepción importante es la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que está garantizada por el capital de la vivienda del prestatario.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito pertenecen a un tipo de préstamo diferente, conocido como crédito renovable. Con una cuenta de crédito renovable, el prestatario suele tener acceso continuo a los fondos mientras su cuenta se mantenga al día. Las cuentas de las tarjetas de crédito renovables también pueden optar a aumentos del límite de crédito de forma regular. Los tipos de interés suelen ser más altos que los de los préstamos personales.
El crédito renovable funciona de forma diferente a un préstamo personal. Los prestatarios tienen acceso a una cantidad determinada, pero no reciben esa cantidad en su totalidad. En cambio, el prestatario puede sacar fondos de la cuenta a su discreción en cualquier momento hasta el límite máximo. Los prestatarios sólo pagan intereses sobre los fondos que utilizan, por lo que un prestatario podría tener una cuenta abierta sin intereses si no tiene saldo.
Las tarjetas de crédito pueden ser muy variadas y ofrecen mucha comodidad. Las mejores tarjetas de crédito pueden incluir períodos de interés introductorio del 0%, disponibilidad de transferencia de saldo y recompensas. En el otro extremo del espectro, algunas pueden venir con altas tasas de interés anuales combinadas con cuotas mensuales o anuales. Todas las tarjetas de crédito pueden utilizarse normalmente en cualquier lugar donde se acepten pagos electrónicos.
Las tarjetas de alta calidad con puntos de recompensa pueden ser muy beneficiosas para un prestatario que utilice las ventajas y pague los saldos mensualmente. Las tarjetas de recompensa pueden ofrecer devoluciones en efectivo, puntos para descuentos en compras, puntos para compras de marcas de tiendas y puntos para viajes.
En general, las tarjetas de crédito también pueden ser no garantizadas o garantizadas. Las tarjetas sin garantía ofrecen crédito sin aval. Las tarjetas garantizadas suelen ser una opción para los prestatarios con baja puntuación crediticia. Con una tarjeta garantizada, el prestatario debe aportar capital para el límite de saldo de la tarjeta. Las tarjetas garantizadas tienen diferentes condiciones, por lo que algunas pueden igualar el saldo garantizado, otras pueden ofrecer un aumento después de un tiempo determinado y otras pueden aplicar el saldo garantizado a la tarjeta como pago después de varios meses.
En general, cada tipo de tarjeta de crédito tendrá su propia forma de acumular intereses, por lo que puede ser importante leer la letra pequeña. A diferencia de los préstamos personales, en los que la cuota mensual suele ser la misma durante todo el periodo de amortización, la factura de una tarjeta de crédito varía cada mes.
Algunas tarjetas de crédito ofrecen a los prestatarios la ventaja de un período de gracia del ciclo del estado de cuenta que permite obtener fondos prestados libremente. Otras tarjetas cobran intereses diarios, incluido el cargo de intereses finales a fin de mes. En el caso de las tarjetas con un periodo de gracia, los prestatarios pueden encontrar que tienen aproximadamente 30 días para comprar algo sin intereses si el saldo se paga antes de que los intereses comiencen a acumularse.
Pros
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Saldo de crédito renovable continuo que sólo cobra intereses cuando se utilizan los fondos
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Para los que tienen buen crédito, tarjetas con tipos de interés iniciales del 0%, periodos de gracia y recompensas
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Las cuentas en buen estado suelen tener derecho a aumentos del límite de crédito de forma regular
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Para los que tienen un crédito limitado o escaso, la posibilidad de acumular mejores condiciones de crédito con el tiempo
Contras
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Los intereses suelen ser más altos que los de los préstamos personales
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Los intereses y las comisiones pueden acumularse
En general, a primera vista, la financiación con una tarjeta de crédito puede parecer una opción sencilla, pero, como ocurre con todos los préstamos, es importante hacer la debida diligencia. Las tarjetas de crédito pueden ofrecer una alternativa viable a los préstamos personales, ya que pueden estar disponibles con un interés del 0% y pueden ofrecer algunos períodos de gracia. La comodidad y los puntos de recompensa son también otras ventajas. Sin embargo, como ocurre con cualquier préstamo de crédito, los intereses y las comisiones pueden ser una carga considerable.
Si se ha encontrado atrapado con una tarjeta costosa y está buscando algo con un tipo de interés más bajo, hay varias tarjetas disponibles actualmente que son ideales para cualquiera que quiera transferir su saldo.
Otros tipos de préstamos de crédito
En general, los préstamos y las tarjetas de crédito revolventes constituyen una mayoría sustancial del mercado total de crédito. Sin embargo, más allá de los préstamos personales y las tarjetas de crédito estándar, también puede haber otros productos de crédito a tener en cuenta. He aquí algunos ejemplos:
Préstamos para empresas y tarjetas de crédito
Los préstamos para empresas y las tarjetas de crédito para empresas pueden ser una opción para todo tipo de empresas. La suscripción de préstamos a empresas suele implicar el análisis de los estados financieros y las proyecciones. Las tarjetas de crédito para empresas pueden ser algo más fáciles de obtener y ofrecen las mismas ventajas que las tarjetas de crédito revolving personales.
Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago se ofrecen con tipos de interés extremadamente altos. Los prestatarios utilizan los talones de pago del empleo para obtener anticipos en efectivo. Los préstamos de día de pago pueden considerarse préstamos depredadores debido a su reputación de intereses y comisiones extremadamente altos.
Consideraciones especiales
En general, el crédito puede ser un negocio arriesgado que requiere la debida diligencia por parte del prestatario. La naturaleza de los contratos de crédito puede crear una oportunidad para los préstamos depredadores y el fraude en los préstamos, por lo que siempre es importante entender los términos del crédito y asegurarse de que está pidiendo prestado a una organización legalmente autorizada con el fin de protegerse financieramente.
El resultado final
No todos los créditos son iguales. Los préstamos personales y las tarjetas de crédito pueden estructurarse con una gran variedad de disposiciones y condiciones. Los préstamos personales tienen tipos de interés relativamente más bajos que las tarjetas de crédito, pero deben devolverse en un plazo determinado. Las tarjetas de crédito proporcionan un acceso continuo a los fondos y sólo se pagan intereses por los saldos pendientes que no se pagan a tiempo.
Independientemente de que elija una o ambas, su puntuación de crédito es clave para obtener la aprobación y condiciones favorables. Cuando se trata de lo primero, una calculadora de préstamos personales puede ayudarle a entender mejor cómo afectará su puntuación de crédito a sus pagos mensuales.
Fuentes de artículos
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