Préstamos para terrenos: 3 cosas que hay que tener en cuenta antes de comprar

Si compra un terreno en lugar de una casa existente porque quiere construir desde cero, probablemente necesitará un préstamo para terreno. Y eso plantea más problemas que conseguir una hipoteca estándar. Por un lado, no hay una casa que sirva de garantía para el préstamo del terreno, y (normalmente) no se puede comprar un terreno sin dinero de entrada.

Obtener financiación para un terreno crea una serie de obstáculos diferentes para los posibles compradores. Tres cosas que hay que tener en cuenta antes de comprar un terreno.

Puntos clave

  • Conseguir un préstamo sobre un terreno plantea una serie de retos diferentes a los de solicitar una hipoteca sobre una casa.
  • Por ejemplo, dado que los prestamistas exigen que los límites se midan, tendrá que comprobar la zonificación y las restricciones de uso del suelo de la propiedad, así como el acceso a los servicios públicos y a las carreteras.
  • Un terreno listo para construir reducirá el coste del préstamo en comparación con uno que no lo esté.
  • Las mejores fuentes de préstamo son la financiación del vendedor, los prestamistas locales o un préstamo con garantía hipotecaria.
  • Los terrenos rurales pueden optar a un préstamo subvencionado por el USDA.

1. Fundamentos de la tierra: Límites, zonificación, acceso

Límites

En primer lugar, es fundamental tener claro lo que supone la posible compra. Por eso es fundamental que los topógrafos marquen los límites y que todo esté por escrito para presentarlo al prestamista. Otro detalle importante es comprobar la zonificación y las restricciones de uso del suelo.

Zonificación

También es conveniente consultar al departamento de planificación local para determinar qué futuro le espera al vecindario inmediato. Un nuevo parque al final de la calle puede aumentar el valor de la propiedad en los próximos años, mientras que una nueva autopista o planta de tratamiento de aguas residuales tiene menos probabilidades de hacerlo.

Acceda a

En el caso de los terrenos residenciales, tener acceso a los servicios públicos es un factor importante. Tener las conexiones de agua, alcantarillado, electricidad y cable listas para su uso ahorra mucho tiempo, dinero y problemas. Del mismo modo, el acceso a la vía pública puede ser una cuestión vital, ya que el comprador tendrá que conseguir una servidumbre permanente para acceder a una vía pública si no se dispone ya de ella.

Debido a que la compra de un terreno es diferente a la compra de una casa, es una buena idea trabajar con un agente de bienes raíces que se especializa en este tipo de transacciones o préstamos para la construcción.

2. Uso previsto del terreno: Construir inmediatamente, necesitar mejoras, inversión especulativa

Construir inmediatamente

Las condiciones de los préstamos -como el pago inicial y el tipo de interés- suelen depender del uso previsto del terreno, ya que esto está directamente relacionado con la exposición al riesgo del banco. En este sentido, conseguir préstamos para terrenos es siempre más complicado que comprar una casa ya existente, ya que una casa actual ofrece al banco una garantía inmediata y tangible. En cambio, la construcción nueva tiene más partes móviles que pueden salir mal.

Mejoras necesarias

A partir de las viviendas existentes, el siguiente paso en la escala de confianza del banco es la compra de un terreno listo para construir con la intención de iniciar la construcción de una vivienda principal de inmediato. El pago inicial requerido suele ser del 15% al 25%, dependiendo del precio de venta. Hay cosas que pueden salir mal, causar retrasos o aumentar los costes por el camino, pero el calendario sigue siendo manejable a los ojos del banco.

Inversión especulativa

Por último, hay terrenos sin edificar sin planes específicos de construcción, que son básicamente una inversión especulativa. Por ejemplo, un proyecto de este tipo podría consistir en la compra de terrenos en previsión de la finalización de una nueva autopista en las inmediaciones. La esperanza sería que, cuando la autopista esté terminada, el terreno sea atractivo para que un promotor construya una nueva subdivisión con un cómodo acceso a la ciudad. El terreno podría venderse después al promotor para obtener un buen beneficio. Estos préstamos pueden requerir un pago inicial de hasta el 50%.

Los terrenos no mejorados son aquellos que aún no cuentan con los servicios básicos necesarios. Es habitual encontrarse con problemas imprevistos y sobrecostes, que pueden añadir meses al plazo de compra.

3. Opciones de préstamos para terrenos: Cómo encontrar financiación

Dados los problemas anteriores, es posible que tenga que buscar más para financiar la compra de un terreno en condiciones aceptables, y hay algunas fuentes que puede probar.

Financiación del vendedor

Esta puede ser una buena opción para conseguir condiciones favorables, especialmente si el vendedor está ansioso por vender el terreno y el mercado está fresco. Al tratarse de un acuerdo entre dos particulares, todo es negociable, desde el pago inicial hasta el tipo de interés. Es importante que un abogado revise los documentos antes de firmar nada para evitar lagunas y sorpresas desagradables para cualquiera de las partes.

Bancos y cooperativas de crédito locales

Los bancos locales y las cooperativas de crédito suelen ser más favorables a los préstamos para terrenos que los grandes gigantes. También pueden ofrecer mejores condiciones debido a su conocimiento local de la propiedad. De todos modos, el prestatario potencial deberá presentar un paquete de préstamo con las especificaciones y los planes para el terreno y la información financiera personal para demostrar su solvencia.

Préstamos para terrenos Pros vs. Contras

Pros

  • Los préstamos para terrenos pueden ser útiles para las pequeñas empresas vinculadas a ellos.

  • Los programas gubernamentales como los préstamos del USDA pueden ofrecer a los compradores de terrenos tipos de interés asequibles y muy poco o ningún dinero de entrada.

  • Los lotes listos para construir pueden ser menos costosos en algunos códigos de área que la compra de una casa nueva.

Contras

  • No todos los prestamistas ofrecen préstamos para terrenos.

  • Tienes que conseguir un estudio y revisar las normas de zonificación para presentarlo a un agente de crédito para un préstamo para terrenos.

  • Algunos préstamos para la compra de terrenos tienen plazos de amortización más cortos.

  • Si utiliza su residencia principal como capital en un préstamo para terrenos y no paga, podría perder su casa.

Préstamo USDA

Cómo pueden los compradores adquirir un terreno si los bancos y las cooperativas de crédito no ofrecen financiación? Si la propiedad es rural y agrícola, el comprador puede recibir ayudas federales. El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) ofrece una variedad de préstamos subvencionados con requisitos mínimos y condiciones ventajosas.

Préstamo sobre el valor de la vivienda

Un comprador con una propiedad existente y poca deuda puede considerar un préstamo con garantía hipotecaria. Este tipo de préstamo aprovecha el capital de la propiedad existente, lo que permite obtener unas condiciones mucho más favorables que las de cualquier préstamo para la construcción o el terreno.

¿Es difícil conseguir un préstamo para terrenos??

Conseguir un préstamo para terrenos es más difícil que obtener una hipoteca tradicional porque comprar un terreno no es tan sencillo como comprar una casa. Muchos bancos y cooperativas de crédito no ofrecen fácilmente préstamos para terrenos, por lo que tienes que ser muy específico sobre el terreno que vas a comprar, y estar preparado para proporcionar encuestas e información de zonificación sobre el terreno que deseas construir.

¿Es una buena inversión ser propietario de un terreno??

Ser propietario de un terreno puede ser una buena inversión, dependiendo del terreno y su ubicación, y de cómo piense utilizarlo. Por ejemplo, la compra de un terreno listo para construir como vivienda principal o secundaria tiene un grado de riesgo diferente al de la compra de un terreno en bruto destinado a la agricultura.

Cuál es el primer paso para solicitar un préstamo agrario?

El primer paso para solicitar un préstamo para terrenos puede ser localizar al prestamista adecuado para su compra. No todos los prestamistas ofrecen préstamos sobre el terreno, pero hay muchos en el mercado. Una cooperativa de crédito local podría ser una buena opción si va a trabajar para desarrollar terrenos en su comunidad. Tendrá que reunir toda la documentación, incluido un estudio del terreno, y la información sobre el uso que piensa dar al terreno.

El resultado final

Financiar una propiedad en la que construir la casa de tus sueños es mucho más complejo que solicitar una hipoteca. Los prestamistas exigen que se realicen estudios de los límites del terreno, y usted tendrá que comprobar la zonificación y las restricciones de uso del suelo, así como el acceso a los servicios públicos y a las carreteras públicas. Cuanto más mejorado sea el terreno, menor será el pago inicial requerido y los costes del préstamo.

Las mejores opciones para financiar la compra de un terreno son la financiación del vendedor, los prestamistas locales o un préstamo con garantía hipotecaria. Si va a comprar una propiedad rural, asegúrese de investigar si puede optar a un préstamo subvencionado por el USDA.

Fuentes del artículo

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  1. U.S. Departamento de Agricultura. "Programas de préstamos agrícolas." Consultado en enero. 13, 2022.

  2. Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). "Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?" Accedido en enero. 13, 2022.

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