Préstamos a interés cero: Por qué debe tener cuidado

Las empresas que ofrecen préstamos a interés cero promocionan estos vehículos como oportunidades sin pérdida para los prestatarios. Una compra importante que, de otro modo, requeriría un pago único, puede repartirse a lo largo de 12 meses o varios años, con un interés del 0%, creando así una situación de flujo de caja más aceptable. Sin embargo, estos préstamos presentan escollos, como la tentación de hacer compras impulsivas, la tendencia a gastar más de la cuenta y la exposición a penalizaciones exorbitantes por violar las condiciones del préstamo.

Puntos clave

  • Los préstamos sin intereses, en los que sólo hay que devolver el principal, suelen atraer a los compradores para que adquieran impulsivamente coches, electrodomésticos y otros artículos de lujo.
  • Estos préstamos someten a los prestatarios a rígidos calendarios de pagos mensuales y les obligan a cumplir con plazos estrictos en los que deben reembolsar la totalidad del saldo. 
  • Los prestatarios que no cumplen las condiciones del préstamo están sujetos a fuertes sanciones. 
  • Estos préstamos suelen estar disponibles únicamente para compradores potenciales con una puntuación FICO de 720 o superior.

Conceptos básicos de los préstamos a interés cero

Como su nombre indica, un préstamo sin intereses es aquel en el que sólo hay que devolver el saldo principal, siempre que el prestatario respete el rígido plazo en el que debe satisfacer la totalidad del saldo. El incumplimiento de los plazos conlleva fuertes penalizaciones. En particular, el prestamista puede rescatar la cláusula de cero por ciento y aplicar intereses retroactivos al préstamo.

Los préstamos a interés cero, que son habituales en los concesionarios de automóviles y en las tiendas de electrónica, se facilitan a través de prestamistas externos, no por las propias tiendas. Para poder optar a estos préstamos, los prestatarios deben tener una puntuación FICO de al menos 720. En la mayoría de los casos, la opción de interés cero se limita a préstamos a corto plazo de hasta 24 meses para los minoristas, o de hasta 36 meses para los concesionarios de automóviles.

Préstamos a interés cero y compras impulsivas

Los concesionarios inundan habitualmente las ondas de radio locales con anuncios que promocionan préstamos a interés cero. Los posibles compradores sólo deberían picar el anzuelo si necesitan desesperadamente un coche nuevo y están en condiciones económicas de adquirirlo. Desgraciadamente, estos anuncios suelen tentar a los compradores para que realicen compras impulsivas, cuando no es práctico que lo hagan.

No es de extrañar que los vendedores exploten las promociones de préstamos a interés cero para empujar a los clientes hacia compras más caras, en un esfuerzo concertado por aumentar sus ingresos por comisiones. Algunos concesionarios utilizan las ofertas sin intereses como palanca en las negociaciones de precios. Con estas grandes ofertas de financiación, los vendedores suelen ser reacios a rebajar el precio de compra. Los compradores deben evitar pagar de más sólo por las ofertas de bajo interés.

Las promociones de los préstamos a interés cero pueden atraer a compradores que no reúnen los requisitos para participar en dichos programas. En muchos casos, los vendedores oportunistas orientan a estas personas hacia préstamos que, de hecho, conllevan intereses. Después de ver un coche nuevo y brillante o un televisor de pantalla plana, muchos clientes aceptan estos préstamos, incluso si las condiciones son desfavorables.

Préstamos a interés cero y gastos excesivos

Los préstamos sin intereses incitan a los compradores a gastar más de lo que les cuesta ganar en coches nuevos y otros artículos de lujo. En lugar de comprar un coche usado a un precio razonable por 20.000 dólares, un comprador puede elegir imprudentemente un vehículo nuevo, con un precio de 30.000 dólares, pensando que pagaría 10.000 dólares de intereses de todos modos, si no recibiera unas condiciones de préstamo tan excelentes.

Penalizaciones y comisiones de los préstamos a interés cero

Aunque parezcan un sueño, los préstamos a interés cero pueden convertirse en pesadillas para los prestatarios que no entienden bien las condiciones del préstamo. Los prestamistas se apresuran a cancelar las disposiciones de interés cero para los clientes que se retrasan en un solo pago. Esto se aplica a las deudas renovables, como las tarjetas de crédito con una tasa anual equivalente al 0%, y a las deudas a plazos, como los préstamos para automóviles. Los prestatarios que optan por este tipo de ofertas deben tener en cuenta las penalizaciones por pagar tarde o por exceder los términos del préstamo.

Los consumidores pueden elevar sus puntuaciones FICO pagando puntualmente sus facturas de servicios públicos y de telefonía móvil, y manteniendo bajos los saldos de sus tarjetas de crédito.

Fuentes del artículo

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  1. Experian. "Puntuación de crédito de 720: ¿Es buena o mala??" Consultado el 2 de junio de 2020.

  2. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. "La Oficina de Protección Financiera del Consumidor anima a las empresas de tarjetas de crédito al por menor a considerar promociones más transparentes." Consultado el 2 de junio de 2020.

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