Préstamo 401(k) frente a. Retirada del IRA: Una visión general
El plan A de un inversor no suele ser recurrir a una cuenta de jubilación de forma anticipada, pero puede llegar un momento en el que una persona necesite urgentemente dinero en efectivo y no tenga otras opciones. En determinadas circunstancias, recurrir a una cuenta 401(k) o a una cuenta individual de jubilación (IRA) puede ser su única opción real.
Desgraciadamente, el IRS no facilita la utilización de estas cuentas con ventajas fiscales. Normalmente, se le impondrá una penalización del 10% sobre los fondos retirados de una cuenta 401(k) o IRA tradicional antes de los 59½ años. La penalización se suma al tipo de impuesto sobre la renta ordinario que normalmente se paga por las distribuciones.
Sin embargo, el IRS y muchos planes de jubilación permiten retiros por dificultades, que son distribuciones de una IRA o 401(k) que evitan la multa del 10%. Estas excepciones a los retiros prematuros antes de los 59½ años incluyen los fondos para gastos médicos y si el propietario de la IRA sufre una incapacidad total y permanente.
Por supuesto, la decisión de utilizar este dinero para algo que no sea su jubilación no debe tomarse a la ligera. Pero si puede evitar la multa del IRS, la idea empieza a tener más sentido.
Puntos clave
- Retirar dinero antes de tiempo de un 401(k) o una IRA conlleva una multa adicional del 10%. Hay pocas excepciones a esta regla.
- Puede pedir un préstamo de su cuenta 401(k) y devolver el dinero en cinco años.
- Puede retirar dinero antes de tiempo de una cuenta IRA sin penalización por algunas razones específicas, como el pago inicial de una primera vivienda o el pago de la matrícula universitaria.
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A veces vale la pena pedir un préstamo de su 401(k)
Préstamo 401(k)
Para muchos trabajadores, ésta es probablemente la forma más fácil de acceder al dinero de la jubilación de forma anticipada. Algunos planes le permiten tomar préstamos de su 401(k) por una amplia variedad de razones.
Con un préstamo 401(k), puede retirar el menor de los 50.000 dólares o la mitad del saldo adquirido en su cuenta. A continuación, se reembolsa la cuenta en un periodo de hasta cinco años. Algunos empleadores permiten un periodo más largo si ha pedido un préstamo para comprar una casa. Algunos planes permiten al prestatario reembolsar la cuenta de forma anticipada sin penalización por prepago.
Hay que tener en cuenta que normalmente se devuelve un poco más de lo que se saca de la cuenta. Este „interés” en realidad beneficia al prestatario. Debido a que los fondos entran en su cuenta, esencialmente está compensando algunos de los intereses o ganancias de capital que el dinero habría acumulado si no lo retira del fondo. La mayoría de los proveedores y plataformas de planes 401(k) cobran comisiones por procesar y atender un préstamo. Esto aumenta el coste del préstamo y la devolución.
No todas las empresas ofrecen estos préstamos. Las probabilidades de obtener uno son mayores si se trabaja en una gran empresa.
Retirada de la cuenta IRA
Las cuentas IRA tradicionales no permiten préstamos, pero tienen ciertas ventajas que no ofrecen las cuentas 401(k). El gobierno ofrece distribuciones de la cuenta IRA sin penalización, por ejemplo, para aquellos que quieran ampliar sus estudios o comprar su primera vivienda.
La exención de la matrícula se aplica a las personas que utilizan el dinero de la jubilación para pagar la matrícula en una universidad aprobada por el IRS, así como para libros y suministros. Si toma suficientes créditos, también puede utilizar los fondos para el alojamiento y la comida sin penalización. Incluso puede utilizar la distribución para pagar los gastos de educación de su cónyuge, hijo o nieto sin tener que preocuparse por el 10% adicional.
Además, el código tributario le permite utilizar 10.000 dólares de los fondos de la IRA para pagar una primera vivienda. Si su cónyuge también tiene una cuenta de jubilación individual, puede acceder a un máximo de 20.000 $ para el pago inicial y los gastos de cierre.
También puedes retirar hasta 5.000 dólares sin penalización para hacer frente a un nacimiento o una adopción según los términos de la Ley SECURE de 2019.
A diferencia de un préstamo 401(k), no hay obligación de reembolsar la cuenta.
Una de las formas menos conocidas de acceder a una cuenta IRA tradicional es establecer pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP), lo que le permite hacer uno o más retiros al año durante un período de cinco años o hasta que cumpla 59½ años, lo que sea más largo. Aunque los SEPP le permiten evitar la penalización por retiro anticipado del 10%, sigue siendo responsable de pagar el tipo impositivo ordinario sobre las distribuciones.
Fuentes del artículo
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