Precalificación frente a. Pre-Aprobación: Una visión general
La mayoría de los compradores de bienes inmuebles han oído que necesitan precalificar o ser preaprobados para una hipoteca si quieren comprar una propiedad. Estos son dos pasos clave en el proceso de solicitud de una hipoteca. Algunas personas utilizan los términos indistintamente, pero hay diferencias importantes que todo comprador de vivienda debe entender.
La precalificación es sólo el primer paso. Le da una idea de la cuantía del préstamo para el que probablemente pueda optar. La preaprobación es el segundo paso, un compromiso condicional para concederle realmente la hipoteca.
„El proceso de precalificación se basa en los datos presentados por el consumidor”, dice Todd Kaderabek, un corredor residencial asociado con Beverly-Hanks Realtors en el centro de Asheville, N.C. „La preaprobación es un dato verificado del consumidor -por ejemplo, una comprobación de crédito.”
Puntos clave
- La precalificación se basa en los datos que el prestatario presenta a un prestamista, que le proporcionará una estimación aproximada de cuánto puede pedir prestado.
- La cantidad precalificada no es algo seguro, porque se basa únicamente en la información proporcionada.
- El prestamista no examinará detenidamente la situación financiera y el historial del prestatario para determinar el importe de la hipoteca que puede permitirse razonablemente hasta que llegue a la fase de preaprobación.
- El prestatario recibe un compromiso condicional por escrito por un importe de préstamo exacto después de haber sido preaprobado.
Precalificación
Obtener la precalificación implica proporcionar al banco o al prestamista su situación financiera general, incluidas las deudas, los ingresos y los activos. El prestamista revisa todo y da una estimación de cuánto puede recibir el prestatario. La precalificación puede hacerse por teléfono o en línea, y normalmente no tiene ningún coste.
La precalificación es rápida, ya que por lo general sólo se tarda de uno a tres días en obtener una carta de precalificación. Tenga en cuenta que la precalificación del préstamo no incluye un análisis de los informes crediticios ni un examen en profundidad de la capacidad del prestatario para adquirir una vivienda.
El paso inicial de precalificación permite discutir cualquier objetivo o necesidad en relación con una hipoteca. El prestamista le explicará las distintas opciones hipotecarias y le recomendará el tipo que más le convenga.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que te han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de ayudas públicas, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puedes seguir. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o a la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
De nuevo, la cantidad precalificada no es algo seguro, porque se basa únicamente en la información proporcionada. Es sólo la cantidad que el prestatario puede esperar obtener. Un comprador precalificado no tiene el mismo peso que un comprador preaprobado, que ha sido investigado más a fondo.
No obstante, la precalificación puede ser útil a la hora de hacer una oferta. La carta de precalificación es casi obligatoria con una oferta en nuestro mercado”, dice Kaderabek. "Los vendedores son inteligentes y no quieren firmar un contrato con un comprador que no puede' cumplir el contrato. Es una de las primeras preguntas que hacemos a un comprador potencial: ¿Se ha reunido con un prestamista y ha determinado su estado de precalificación?? Si no es así, le aconsejamos las opciones de los prestamistas. Si es así, solicitamos y archivamos una copia de la carta de precalificación."
La precalificación del préstamo se basa únicamente en la información entregada al prestamista, por lo que no significa mucho si no se proporcionan datos precisos.
Carta de precalificación
Este es un ejemplo de cómo es una carta de precalificación:
Preaprobado
La preaprobación es el siguiente paso, y es mucho más complicado. "Una precalificación es una buena indicación de la solvencia y la capacidad de préstamo, pero una preaprobación es la palabra definitiva" dice Kaderabek.
El prestatario debe rellenar una solicitud oficial de hipoteca para ser preaprobado, así como facilitar al prestamista toda la documentación necesaria para realizar una exhaustiva comprobación de sus antecedentes crediticios y financieros. El prestamista ofrecerá entonces una preaprobación hasta un importe determinado.
El proceso de preaprobación también ofrece una mejor idea del tipo de interés que se aplicará. Algunos prestamistas permiten a los prestatarios fijar un tipo de interés o cobrar una cuota de solicitud por la preaprobación, que puede ascender a varios cientos de dólares.
Los prestamistas ofrecerán un compromiso condicional por escrito para un importe de préstamo exacto, lo que permitirá a los prestatarios buscar viviendas a ese nivel de precio o por debajo de él. Esto pone a los prestatarios en ventaja a la hora de tratar con un vendedor, ya que están un paso más cerca de conseguir una hipoteca real.
Tenga en cuenta que no tiene que comprar en la parte superior de su rango de precios. Dependiendo del mercado, es posible que puedas acceder a una vivienda que te guste por menos dinero del que te han aprobado, lo que te dejará un dinero extra cada mes para ahorrar en tu jubilación, en la universidad de tus hijos o para tachar algo de tu lista de deseos.
Diferencias clave
A continuación, un breve resumen de las diferencias entre la precalificación y la preaprobación.
| Precalificación | Pre-aprobación | |
| ¿Tengo que rellenar una solicitud de hipoteca?? | No | Sí |
| ¿Tengo que pagar una tasa de solicitud?? | No | Quizás |
| ¿Es necesario comprobar el historial de crédito?? | No | Sí |
| Se basa en una revisión de mis finanzas? | No | Sí |
| ¿Requiere una estimación de la cantidad de mi pago inicial? | No | Sí |
| ¿Me dará el prestamista una estimación del importe del préstamo?? | Sí | No |
| ¿Me dará el prestamista una cantidad específica de préstamo?? | No | Sí |
| ¿Me dará el prestamista información sobre el tipo de interés?? | No | Sí |
Consideraciones especiales
La ventaja de completar ambos pasos -precalificación y preaprobación- antes de buscar una casa es que ofrece una idea de cuánto tiene que gastar el prestatario. Esto evita que se pierda tiempo buscando propiedades que son demasiado caras. Conseguir la preaprobación de una hipoteca también acelera el proceso de compra real, haciendo saber al vendedor que la oferta es seria en un mercado competitivo.
El prestatario entrega al prestamista una copia del acuerdo de compra y cualquier otra documentación necesaria como parte del proceso completo de aseguramiento después de que se haya elegido una casa y se haya hecho una oferta. El prestamista contrata a un contratista certificado o con licencia para que realice una tasación de la vivienda y determine su valor.
El último paso del proceso es el compromiso de préstamo, que el banco sólo emite cuando ha aprobado al prestatario y a la vivienda en cuestión, lo que significa que la propiedad se ha tasado a un precio igual o superior al de venta. El banco también puede exigir más información si el tasador saca a relucir algo que deba investigarse, como problemas estructurales o un sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado defectuoso.
Su perfil de ingresos y de crédito se comprobará una vez más para asegurarse de que nada ha cambiado desde la aprobación inicial, por lo que no es el momento de salir a financiar una gran compra de muebles.
La precalificación y la preaprobación de una hipoteca permite a los posibles compradores de vivienda hacerse una idea de antemano de la cantidad de casa que pueden pagar. Pero la mayoría de los vendedores estarán más dispuestos a negociar con quienes estén preaprobados. La preaprobación también permite a los prestatarios cerrar la compra de una vivienda más rápidamente, lo que supone una ventaja en un mercado competitivo.
Fuentes del artículo
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