Disponibilidad del 401(k)
Una vez que finaliza su relación laboral con la empresa, las opciones para el plan 401(k) que tiene con la empresa incluyen cobrarlo, transferirlo al plan 401(k) de su nueva empresa o transferirlo a una cuenta de jubilación individual (IRA). Pero esté prevenido: La elección que haga puede implicar o no el pago de impuestos al Tío Sam.
Por supuesto, todos estos movimientos requieren el acceso a los fondos de su cuenta 401(k). Sin embargo, ¿qué sucede si su empleador le niega ese acceso cuando termina su empleo?? ¿Y por qué puede ocurrir eso??
Puntos clave
- Por regla general, sus propias contribuciones a su 401(k) y sus ganancias están disponibles cuando deja su empleador.
- El acceso a las aportaciones del empresario a su plan 401(k)'puede denegarse porque su permanencia en la empresa ha sido demasiado corta para que esos fondos le sean conferidos.
- El acceso a todo el saldo puede estar bloqueado, al menos temporalmente, debido a cuestiones relacionadas con su salida o con un cambio de los encargados del registro del plan.
La adquisición de derechos puede limitar el acceso a algunos fondos 401(k)
En principio, es ilegal que una empresa restrinja el acceso a sus fondos personales del plan 401(k) y a las ganancias obtenidas. Sin embargo, en la práctica, es posible que el saldo de la cuenta no sea todo suyo, porque parte del dinero puede haber sido aportado por su empleador a través de una contribución de la empresa y es posible que usted no haya trabajado el tiempo suficiente en el empleo para que esas contribuciones de la empresa le hayan sido conferidas.
Una vez que haya alcanzado el punto de adquisición de derechos, a menudo en unos pocos años, los fondos son todos suyos, y salvo otros problemas, la empresa está obligada a liberarlos. „Si se le restringe el acceso a sus fondos 401(k) adquiridos, eso es realmente ilegal”, dice Stephen Rischall, CFP®, CRPC®, y socio de Navalign Wealth Partners, y añade: „En todo momento tiene pleno derecho a retirar todas sus aportaciones realizadas al plan, además de las aportaciones de contrapartida del empleador totalmente adquiridas, si procede.”
Sin embargo, Mark T. Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, explica: „Si había un calendario de adquisición de derechos asociado a las contribuciones de contrapartida [del empleador], y usted se marchó antes de la fecha en la que esos fondos fueron totalmente adquiridos, se le puede negar legalmente el acceso a ellos…”.”
Hay otra razón por la que puede no tener derecho a ninguno de los fondos: Si las aportaciones a su plan 401(k) fueron realizadas íntegramente por su empresa y no había un calendario de adquisición de derechos para ellas. Podría suponer la pérdida de la cuenta. Como dice Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, fundador de Portnoff Financial, señala que existe la posibilidad de que, si los fondos han sido aportados por el empleador y no se han consolidado, se pierdan." Así que si está pensando en cambiar de trabajo, es importante que conozca el calendario de adquisición de derechos de su plan 401(k) y que entienda qué proporción de las aportaciones (si las hay) se adquieren en su totalidad.
El calendario de adquisición de derechos de la empresa determina el momento en que los empleados son propietarios de las aportaciones de su empleador a sus cuentas 401(k); los trabajadores siempre adquieren la totalidad de sus propias aportaciones.
Los activos también pueden congelarse temporalmente
El acceso a sus fondos, sean o no devengados, también puede bloquearse si hay un litigio relacionado con el plan. En estos casos, los activos pueden ser congelados temporalmente, dice Portnoff. Del mismo modo, según Rischall, el acceso restringido a corto plazo a sus fondos puede ocurrir „en el caso de que el patrocinador del plan cambie de guardián de los registros o haya un periodo de bloqueo en el que no se pueda cambiar o acceder a los fondos de ninguna manera”.” Debe saberlo de antemano, añade: „Esto es legal, y los avisos deben ser proporcionados a los participantes activos al menos 30 días antes de la fecha de inicio del apagón.”
Los empleados recientemente despedidos también pueden estar sujetos a diferentes normas sobre el acceso a sus planes. Estas normas se rigen por aspectos como la resolución de cualquier problema financiero persistente en torno a la salida de un trabajador -un préstamo pendiente, por ejemplo-. Si ha pedido un préstamo 401(k) y deja su trabajo, tendrá un plazo determinado para devolverlo.
Por último, puede producirse un bloqueo por sospecha de actividad fraudulenta en la cuenta. Aunque las alertas de fraude están pensadas para proteger a los titulares de las cuentas, a veces éstos pueden no ser conscientes de la alerta y tendrán que llamar al servicio de atención al cliente para liberar la retención.
Qué hacer
Si el acceso a sus fondos se bloquea de forma inesperada, vale la pena comprobar cualquier correspondencia de la empresa en busca de mensajes explicativos, como la notificación de un cambio en los responsables de los registros. Si no encuentra tales avisos, Hebner aconseja llamar al proveedor y preguntar por qué no tiene acceso a su dinero y cuándo puede esperar que cambie esa condición.
Si, por ejemplo, las circunstancias externas le obligan a esperar un corto periodo de tiempo antes de poder acceder a sus fondos, debe aclararlo y, si es posible, hacer que las condiciones se pongan por escrito. Si no existen circunstancias externas y su anterior empleador sigue negándole el acceso sin una explicación adecuada, debe dirigir su caso al Departamento de Trabajo o a un abogado.
Fuentes del artículo
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