Por qué los fondos de emergencia pueden ser una mala idea

El consejo común de crear un fondo de emergencia puede ser excesivamente prudente. Para muchas personas, es más importante tener una comprensión objetiva del riesgo para así darse cuenta de que hay lugares mucho mejores para poner su dinero que una cuenta inerte que no puede enriquecerlo.

Los más reconocidos expertos en finanzas personales son casi unánimes en su defensa del fondo de emergencia como parte vital de cualquier plan financiero de sentido común.

Sus recomendaciones sólo difieren en cuanto al tamaño: tres meses, seis meses, tal vez ocho meses de gastos de subsistencia son suficientes para hacer frente a cualquier desgracia que pueda ocurrirle. Pero con qué fin? Y la gente realmente escucha?

Puntos clave

  • Es un consejo financiero prudente acumular un fondo de ahorro para emergencias que pueda durar unos meses si es necesario.
  • Para muchas personas, sin embargo, ser un ahorrador diligente significa renunciar a pagar otras cosas, incluyendo obligaciones y deudas.
  • Asegúrese de hacer cuentas antes de ahorrar para emergencias, para no dejar atrás otras prioridades financieras.

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Por qué los fondos de emergencia son una mala idea

Haga las cuentas

En primer lugar, exactamente de cuánto dinero estamos hablando aquí?

En las estadísticas más recientes, el ingreso medio de los hogares en los Estados Unidos fue de 63.179 dólares en 2018 según los datos más recientes de la U.S. Oficina del Censo, y la tasa de ahorro personal de la renta disponible ha sido alrededor del 8% desde 2018, según la Oficina de Análisis Económico.

Según la recomendación conservadora de ahorrar ocho meses de gastos de manutención para su fondo de emergencia, se necesitarían casi 42.500 dólares para crear un fondo de emergencia suficientemente nutrido, y eso antes de deducir los impuestos de sus ingresos.

Incluso utilizando tres meses de ahorros para emergencias, aún necesitarías 16.000 dólares para un fondo de emergencia que pase el examen de la convención. Para ponerlo en perspectiva, la deuda media de los hogares de U.S. deuda media de las tarjetas de crédito de los hogares fue de algo más de 6.000 dólares en 2019, según datos de Experian. Los estadounidenses también llevan un acumulado de 1 dólar.La deuda de los préstamos estudiantiles asciende a 51 billones de euros a finales de 2019, lo que empequeñece la deuda de las tarjetas de crédito por prestatario.

La cuestión es que aumentar los ahorros para emergencias significa que no puedes gastar en otras necesidades y deseos o en pagar la deuda. Si los expertos van a recomendar a millones de personas que creen un colchón para hacer frente a circunstancias imprevistas, tendría mucho más sentido decir: „En lugar de acumular una cuenta que le pague el 0%, o unos pocos puntos básicos por encima de eso, tal vez debería centrarse en cerrar una o dos cuentas que le cuesten el 15%”.”

Borrar las deudas primero

Es fácil insistir en que los fondos de emergencia son cruciales para todo el mundo mientras se ignora en qué situación se encuentran las finanzas del hogar medio. Si tienes deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, o ambas cosas, lo último que deberías hacer es crear reservas de efectivo para algo que no sea pagar esas deudas.

Por supuesto, cuanto más económicamente vivas y más dinero ganes, mejor posicionado estarás para crear un fondo de emergencia. Pero aquí es donde está la ironía. Porque, por regla general, la gente que es lo suficientemente diligente como para vivir sin deudas de consumo suele pagar sus facturas a tiempo. No se empobrecen para que ellos o sus hijos puedan ir a la universidad, y no gastan de forma extravagante. También son los que van a ser menos propensos a las emergencias, y por lo tanto menos necesitados de un fondo de emergencia.

Tal vez le preocupe que se caiga la transmisión de su coche, lo que cree que requeriría una reparación de 3.000 dólares. Si cree que la perspectiva de este problema justifica la creación de un fondo de emergencia, pero ya tiene una deuda suficiente para cubrir tres o cuatro sustituciones de la transmisión, la triste noticia es ésta: su emergencia ya ha comenzado. Comienza hace varios miles de dólares.

Si va a minimizar el riesgo para usted o su familia -una noble tarea en sí misma- la sociedad ya ha desarrollado varios métodos para hacerlo, cualquiera de los cuales puede utilizar en su beneficio. Para eso tenemos un seguro de salud (sólo asegúrate de tener suficiente para tus deducibles).

No sólo un plan de salud completo cuesta menos que un fondo de emergencia reglamentario, sino que el primero está destinado a un fin específico. Lo mismo ocurre con el miedo, aunque sea irracional, a un accidente de coche catastrófico. De nuevo, tenemos un seguro de automóvil. Si realmente te preocupan tanto los peores escenarios, gastar unos pocos dólares en aumentar tus límites de cobertura al máximo tiene mucho más sentido que gastar miles más en un fondo de emergencia.

Pero, ¿y si pierdo mi trabajo??

Si lo hacen, existe una cosa llamada seguro de desempleo. Sus empleadores pagan en él, y es para su beneficio. También tenemos una mano de obra en la que (en general, si no en cada caso individual) aproximadamente el 96% de los que quieren trabajo lo han tenido, al menos hasta que llegó la pandemia. El desempleo crónico, o el subempleo, no es el ámbito de esa clase de personas que tienen los medios para aplazar el gasto lo suficiente como para ahorrar varios meses de gastos de subsistencia.

Hay una advertencia: si tu trabajo no proporciona un W-2, es posible que no estés cubierto por el seguro de desempleo, excepto durante el periodo de pandemia, en el que puedes acogerte a la Ayuda al Desempleo por Pandemia (PUA), que amplía la cobertura a los trabajadores autónomos y a otras categorías que suelen quedar fuera de la cobertura por desempleo. Merece la pena comprobar si cumples los requisitos. También es un recordatorio de que las emergencias reales pueden ocurrir incluso a las personas más prudentes.

Si ya ha creado un fondo de emergencia, puede preguntarse si debe echar mano de él para hacer lo siguiente:

  • Comprar un billete de avión para la entrevista de un nuevo y prometedor trabajo
  • Sustituya su coche moribundo por algo más fiable
  • Retira tu vieja moqueta que se está haciendo añicos y pon encima de la base una baldosa

Pero entienda que eso no son emergencias. Son simplemente la vida.

El resultado final

Si usted se encuentra entre el subconjunto de la población que goza de un patrimonio neto positivo y ha tomado medidas para reducir la posibilidad de verse afectado por una emergencia, enhorabuena. Pero entienda que eso es una razón más no crear un fondo de emergencia, al menos no del tipo clásico. Dado que un fondo de emergencia debe ser fácilmente accesible y líquido, el vehículo recomendado para ello suele ser una cuenta de ahorro. Las cuentas de ahorro ni siquiera siguen el ritmo de la inflación, lo que significa que un fondo de emergencia es una propuesta de pérdida de dinero a largo plazo.

Tome el dinero que, de otro modo, dedicaría a un fondo de emergencia y colóquelo en algo tan humilde como un certificado de depósito (CD) a corto plazo, que debería ofrecerle protección de la FDIC. También puede elegir un fondo de acciones o bonos de alto riesgo, lo que aumenta el riesgo, pero le da acceso instantáneo a sus fondos si los necesita.

De cualquier forma, estarías creando riqueza en lugar de ver cómo disminuye metódicamente. Dedicar tiempo a crear un fondo de emergencia, y renunciar al consumo durante meses mientras se hace, puede ser un uso asombrosamente ineficiente del precioso y limitado recurso que es su dinero.

Fuentes del artículo

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  1. U.S. Oficina del Censo. "U.S. La mediana de los ingresos de los hogares fue de 63.179 dólares en 2018, lo que no supone una diferencia significativa con respecto a 2017." Consultado el 2 de mayo de 2020.

  2. Banco de la Reserva Federal de St. Louis. "Tasa de ahorro personal." Consultado el 2 de mayo de 2020.

  3. Experian. "Una mirada a U.S. La deuda de las tarjetas de crédito de los consumidores." Consultado el 2 de mayo de 2020.

  4. Banco de la Reserva Federal de Nueva York. "Informe trimestral sobre la deuda y el crédito de los hogares." Consultado el 2 de mayo de 2020.

  5. U.S. Oficina de Estadísticas Laborales (BLS). "Estadísticas de población activa de la Encuesta de Población Actual: Tasa de desempleo." Consultado el 2 de mayo de 2020.

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