Puede llegar el momento en que los propietarios de pólizas de seguro de vida quieran deshacerse de las pólizas que poseen. Puede que simplemente no quieran seguir pagando la prima, o que se encuentren en una situación en la que necesiten acceder a dinero en efectivo debido a un gasto importante -y a menudo inesperado-. Y otros simplemente no creen que necesiten la protección que ofrecen las compañías de seguros de vida.
Puntos clave
- Puede llegar el momento en que los propietarios de pólizas de seguro de vida quieran deshacerse de las pólizas que poseen.
- La liquidación de una póliza de seguro de vida se produce cuando se vende a una persona o entidad (distinta del emisor original de la póliza) por un importe superior al valor de rescate en efectivo de la póliza, pero inferior a la prestación neta por fallecimiento.
- Las liquidaciones de vida se diferencian de otras opciones de venta en que la propiedad de la póliza se transfiere a otra persona o entidad.
Sea cual sea el motivo, los asegurados deben conocer todas las opciones que tienen a su disposición a la hora de decidir si se desprenden de una póliza no deseada. Históricamente, ha habido seis métodos:
- Lapso
- Rescate por valor en efectivo
- Reducción del pago
- Plazo ampliado
- Intercambio 1035 por una renta vitalicia
- Intercambio 1035 por otra póliza de seguro de vida
Pero recientemente se ha introducido una opción adicional. Esta opción se denomina liquidación de vida.
Características de la liquidación de vida
Según la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera, se produce una liquidación de vida cuando se vende una póliza de seguro de vida a una persona o entidad (distinta del emisor original de la póliza) por una cantidad que supera el valor de rescate en efectivo de la póliza pero que es inferior a la prestación neta por fallecimiento. El vendedor suele recibir el pago como una suma global y ya no es responsable del pago de las primas de la póliza de seguro. Ahora son responsabilidad del comprador.
Las liquidaciones de vida se diferencian de las seis opciones de disposición mencionadas en que la propiedad de la póliza se transfiere a otra persona o entidad. Este concepto puede resultar familiar porque está relacionado con lo que el sector de los seguros de vida denomina acuerdos de viabilidad. Los acuerdos viáticos son intercambios que también implican la venta de una póliza de seguro de vida a un tercero; sin embargo, se diferencian de los acuerdos de vida en que el asegurado tiene una enfermedad terminal.
Oferta de liquidación de vida
La mayoría de los asegurados solicitan la ayuda de un corredor de seguros de vida cuando intentan vender sus pólizas. Los corredores de seguros de vida se ponen en contacto con las compañías de seguros de vida para informarles de que hay una póliza disponible para su compra.
El corredor espera a que las empresas de liquidación de vida pujen por la póliza (como en una subasta). Una vez recibidas todas las ofertas, el corredor comunica al titular de la póliza cuál es la compañía que ofrece más dinero por ella. El titular de la póliza suele venderla a la compañía que esté dispuesta a pagar más dinero.
Compra de pólizas de seguro de vida
Quizá se pregunte por qué una empresa querría comprar la póliza de seguro de vida de otra persona. La respuesta corta es que cuando se vende la póliza, el nuevo propietario se convierte en el beneficiario de la misma. Si usted acepta vender su póliza de seguro de vida a una empresa de liquidación de seguros de vida, por ejemplo, la empresa está comprando efectivamente el derecho a recibir la prestación por fallecimiento que la aseguradora pagará cuando usted fallezca. Puede ser una inversión atractiva para la empresa si cree que los factores son favorables para que cobre.
Muchos propietarios de pólizas que se plantean venderlas mediante transacciones de liquidación de seguros de vida se sienten incómodos con la idea de que una compañía de liquidación de seguros de vida espere esencialmente a que ellos mueran. La noción de una empresa que cuenta las semanas, meses o años hasta la muerte no es muy reconfortante. Algunos pueden incluso llegar a pensar que una compañía recurrirá a medios nefastos para tener acceso a la prestación por fallecimiento más pronto que tarde. Sin embargo, hay que tener en cuenta que las empresas de liquidación de seguros de vida se dedican a ganar dinero. Las empresas acabarían por quedarse fuera del negocio si participaran en cualquier tipo de conducta delictiva para agilizar el proceso de reclamaciones.
Además, algunas entidades que adquieren contratos de seguro de vida de otros no se preocupan demasiado por el momento en que fallece el asegurado. Estas entidades compran pólizas de seguro de vida para poder utilizarlas como garantía para obtener financiación de los bancos. Que el asegurado fallezca dentro de dos o 20 años no significa nada para la compañía; simplemente quiere poseer la póliza para poder optar a un préstamo hoy mismo.
El resultado final
Las liquidaciones de vida ofrecen una opción adicional a los titulares de pólizas de seguro de vida que deciden qué hacer con una póliza que ya no quieren o necesitan. Desde el punto de vista monetario, esta alternativa puede ser más atractiva que los seis métodos tradicionales de eliminación de pólizas. Esta es una razón suficiente para que los titulares de las pólizas discutan la idea con uno de sus asesores de confianza (i.e., planificador financiero, contable, agente, abogado, etc.).
Probablemente siempre existirá la preocupación de que las empresas que compran estas pólizas puedan participar en comportamientos delictivos. Pero con la debida diligencia realizada en el corredor de liquidación de vida, la compañía de liquidación de vida, y cualquier otra entidad involucrada en la transacción, una persona debe ser capaz de disipar estos temores. Además, el hecho de que el sector esté siendo supervisado activamente por el fiscal general de Nueva York (y sin duda otros fiscales generales de otros estados) puede calmar las preocupaciones de algunos.
Fuentes del artículo
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