Los expertos en jubilación y los planificadores financieros suelen pregonar la regla del 10%: para vivir cómodamente en la jubilación, hay que ahorrar el 10% de los ingresos. Lo cierto es que, a menos que planee irse al extranjero tras dejar de trabajar a tiempo completo, necesitará unos ahorros considerables. Y ahorrar un 10% probablemente no sea suficiente.
Puntos clave
- Ahorrar sólo el 10% de sus ingresos -un criterio consagrado que suelen utilizar los planificadores financieros- no es suficiente para jubilarse.
- Ahorrar el 10% del salario anual para la jubilación no tiene en cuenta que los trabajadores más jóvenes ganan menos que los mayores.
- Las cuentas 401(k) ofrecen límites de aportación anual considerablemente más altos que las cuentas individuales tradicionales.
- Las cuentas 401(k) pueden tener una contribución de contrapartida del empleador, lo que en realidad es dinero gratis.
Qué pasa con la Seguridad Social?
Aunque el gobierno nos asegura que las prestaciones de la Seguridad Social estarán presentes cuando llegue el momento de la jubilación, es mejor no depender demasiado de otros a la hora de planificar cómo vivir algunos de los años más vulnerables de nuestra vida.
Recuerde que la prestación media de jubilación para un trabajador retirado en junio de 2021 era de 1.555 dólares, según la Administración de la Seguridad Social. Aunque la paga aumenta con la inflación cada año, es poco probable que sea una suma principesca. En otras palabras, es mejor ser ultraconservador y no depender de ella como elemento principal de tus ingresos de jubilación.
Las reglas de ahorro y gasto de la jubilación
Hay dos reglas generales que algunos expertos utilizan para calcular cuánto necesitará ahorrar -y cuánto puede permitirse gastar- para mantenerse en la jubilación.
La regla de los 20
Esta regla exige que por cada dólar de ingresos que se necesite en la jubilación, un jubilado debe ahorrar 20 dólares. Digamos que gana unos 48.000 dólares en un año. Necesitarías 960.000 dólares en el momento en que dejes de trabajar para mantener el mismo nivel de ingresos después. Si de alguna manera hubieras conseguido ahorrar el 10% de ese salario o 4.800 dólares al año (400 dólares al mes) durante 40 años al 6.Con un 5% de interés, llegaríamos a algo más de 913.425 dólares, lo que está muy cerca.
Sin embargo, los jóvenes suelen ganar menos que los mayores. Y cuánta gente ahorra 4.800 dólares al año durante 40 años? Siendo realistas, la mayoría de las personas necesitan ahorrar bastante más del 10% de sus ingresos para acercarse a lo que necesitan.
La regla del 4%
La regla del 4% se refiere a la cantidad que se debe retirar una vez que se llega a la jubilación. Para mantener los ahorros a largo plazo, recomienda que los jubilados retiren el 4% de su dinero de su cuenta de jubilación en el primer año de jubilación, y que luego lo utilicen como base para retirar una cantidad ajustada a la inflación en cada año posterior.
„Creo que el 3% como tasa de retiro es una regla más conservadora y realista para los retiros, sólo para ser utilizada como una guía aproximada”, dice Elyse D. Foster, CFP®, fundador de Harbor Wealth Management, en Boulder, CO. „No sustituye a una proyección de planificación más precisa.”
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Cuenta SEP: Jessica Pérez
Matemáticamente, el 10% no es suficiente
Las matemáticas básicas de la escuela secundaria nos dicen que ahorrar sólo el 10% de los ingresos no es suficiente para jubilarse. Tomemos un salario de alrededor de 48.000 dólares y la regla de los 20 ahorros para la jubilación de aproximadamente 960.000 dólares y mirémoslo de otra manera. Ahorrando un 10%, su dinero tendría que crecer a un ritmo del 6.7% anual para que se jubile 40 años después de empezar. Para jubilarse anticipadamente, después de 30 años de cotización, se necesitaría una tasa de rendimiento irreal del 10.3%.
El mismo problema se aplica a las personas de 30 años o más a las que no les quedan 40 años antes de la jubilación. En estas situaciones no sólo hay que aportar más del 10%, sino que hay que duplicarlo (y algo más) para tener unos ahorros de 960.000 dólares en 30 años.
„Para las personas de 30 años, pasar de una tasa de ahorro del 5% a una del 10% añade nueve años adicionales de ingresos para la jubilación”, afirma Craig L. Israelsen, Ph.D., diseñadora de la cartera 7Twelve en Springville, Utah.
añade Israelsen:
Pasar del 10% al 15% añade nueve años más. Pasar del 15% al 20% añade ocho años más. En general, añadir un 5% adicional a su tasa de ahorro alarga la longevidad de su cartera de jubilación en casi una década. En el caso de las personas de 40 años, si se añade otro 5% de ahorro, se obtienen unos seis años más de ingresos para la jubilación. Para las personas de 50 años, añada otro 5% de ahorro y obtendrá unos tres años más de ingresos para la jubilación.
Dinero gratis para la jubilación
La forma más fácil de ahorrar más dinero para la jubilación es encontrar algo gratis. La forma más obvia de lograrlo es conseguir un trabajo en una empresa que ofrezca un plan 401(k), y no sólo eso, sino también un plan 401(k) de contrapartida. En esta situación, su empresa deducirá automáticamente una parte de su sueldo para contribuir al plan, y luego aportará parte de su propio dinero sin coste adicional.
Digamos que usted es un empleado (menor de 50 años) que aporta la cantidad máxima anual a su 401(k): 19.500 dólares en 2021/ 20.500 dólares en 2022. Si su empleador aporta 5.000 dólares de contrapartida, en lugar de eso estarán ahorrando 24.500 dólares en 2021.
„Digamos que usted aporta el 3% de sus ingresos y su empresa iguala el 3% con un 3% de los suyos. Esto equivale al 6% de tus ingresos”, dice Kirk Chisholm, gestor de patrimonio y director de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts. ” Inmediatamente, está recibiendo un rendimiento del 100% de su contribución. ¿En qué otro lugar puede esperar obtener el 100% de rendimiento de su dinero sin apenas riesgo??”
Hay límites en cuanto a la cantidad que se puede ahorrar en un 401(k) cada año. En 2021, el total de las aportaciones al plan 401(k) -de usted y de su empleador- no puede superar los 58.000 dólares o el 100% de su remuneración, lo que sea menor. En 2022, esa cifra se eleva a 61.000 dólares.
La ventaja de la aportación de un plan 401(k) es que no se tiene en cuenta en las aportaciones anuales máximas. es decir, hasta una contribución combinada de 58.000 dólares en 2021 y 61.000 dólares en 2022 (el resto tendría que venir de su empleador) por año.
Las mayores aportaciones al 401(k) tienen un doble beneficio. Un aumento de 5.000 dólares en las aportaciones cada año durante 40 años, compuesto al 6%, aumenta los ahorros para la jubilación en casi 800.000 dólares.
Si no tiene un 401(k)
Aquí es donde entran en juego las cuentas individuales de jubilación (IRA). No permiten ahorrar tanto -el máximo para 2021 y 2022 es de 6.000 dólares hasta los 50 años, y luego de 7.000 dólares- pero son un vehículo que puede servir para empezar. Dependiendo de sus ingresos y de algunas otras reglas, puede elegir entre una IRA Roth (deposita el dinero después de impuestos y obtiene más beneficios en la jubilación) o una IRA tradicional (obtiene la deducción fiscal ahora). Puedes tener tanto una IRA como un 401(k), con deducciones que dependen de varias normas del Servicio de Impuestos Internos.
Si trabaja por cuenta propia
Si eres un empresario o tienes un negocio paralelo, puedes ahorrar parte de ese dinero en una variedad de vehículos de jubilación disponibles para los trabajadores autónomos. Y hay otras formas de invertir el dinero que pueden ayudar a la jubilación, como los bienes inmuebles. Hable de esto con un asesor financiero si es posible.
Un poco de ayuda gubernamental
Es importante (y alentador) recordar que con cada dólar aportado al 401(k) (y al IRA tradicional), el gobierno le da un ligero descuento en sus impuestos al reducir su ingreso imponible para ese año. El aplazamiento de impuestos es un incentivo para ahorrar todo el dinero que pueda para la jubilación.
Automatización
La forma más fácil de evitar el dolor de ahorrar una gran cantidad de dinero cada período de pago es automatizar sus ahorros. Si su empresa o su banco le descuentan automáticamente una determinada cantidad en cada periodo de pago, el dinero desaparece incluso antes de que usted vea su cheque. Es mucho más fácil tener el dinero guardado antes de tener acceso a él que transferirlo manualmente el día de la paga cuando acabas de ver un par de botas impresionantes que te gustaría comprar.
¿Qué pasa si quiere jubilarse pronto??
Supongamos que no consigue ahorrar 19.500 dólares cada año para alcanzar el máximo de su 401(k) o ahorrar el máximo de su cuenta IRA, además de fondos adicionales en, por ejemplo, una cuenta de inversión. Lo que sí tienes que hacer es calcular cuánto dinero necesitarás en la jubilación y trabajar activamente para alcanzar ese objetivo. Tome la regla del 20, por ejemplo: Si quieres tener unos ingresos de 100.000 dólares en la jubilación, tendrás que ahorrar 2 millones de dólares. Reducir la contribución anual al 401(k) a 6.000 dólares al año y tener una buena aportación del empleador le permitirá llegar a ese punto.
Las cuentas con ventajas fiscales, como las 401(k) y las IRA, tienen normas estrictas y complejas para la retirada de fondos antes de cierta edad y no son demasiado útiles para una persona que quiera jubilarse pronto. Además de ahorrar una cantidad extra, puede mantener una parte fuera del sistema en una cuenta de ahorro normal o (cuando crezca lo suficiente) en una cuenta de corretaje.
Incluso si planea jubilarse a los 55 años, tendrá que cubrir sus gastos de subsistencia durante cuatro años y medio antes de poder retirar dinero de su 401(k) a los 59½ años sin incurrir en una penalización. Disponer de ahorros adicionales no relacionados con la jubilación, inversiones o ingresos pasivos es crucial para la jubilación anticipada y es una razón importante por la que debe ahorrar más del 10% de sus ingresos para la jubilación.
Tanto las cuentas IRA como los 401(k) dificultan el acceso a los fondos antes de los 59½ años, por lo que también debe mantener cuentas de ahorro no relacionadas con la jubilación que estén disponibles rápidamente.
El resultado final
El diez por ciento parece un buen número redondo para ahorrar. Recibes tu paga semanal de 700 dólares, transfieres 70 dólares a los ahorros y luego gastas el resto en lo que quieras. Tus amigos te aplauden porque tu cuenta de ahorros crece en miles al año, y te sientes como una superestrella.
Sin embargo, cuando llegue el momento de la jubilación, se dará cuenta de que sus contribuciones de 70 dólares a la semana durante los últimos 40 años sólo valen un poco más de medio millón de dólares. Siguiendo la regla del 4%, este medio millón de dólares le proporcionará menos de 23.000 dólares al año de ingresos antes de impuestos. Según estas cifras, puede ser necesario ahorrar más del 10% de sus ingresos para la jubilación.
Fuentes del artículo
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