Qué es una póliza para propietarios de negocios?
Una póliza para propietarios de negocios (BOP) combina la protección de los principales riesgos de propiedad y responsabilidad civil en un solo paquete de seguros. Este tipo de póliza reúne las coberturas básicas que necesita el propietario de una empresa en un solo paquete. Sin embargo, suele venderse con una prima inferior al coste total de las coberturas individuales.
Puntos clave
- Una póliza de propietario de empresa (BOP) es un paquete que agrupa las coberturas básicas del seguro y se vende con una prima.
- Una póliza BOP suele proteger a los propietarios de empresas contra daños materiales, riesgos, interrupción de la actividad empresarial y responsabilidad civil.
- Aunque las coberturas varían según los proveedores de seguros, las empresas pueden optar por coberturas adicionales, como delitos, deterioro de la mercancía, falsificación, fidelidad, etc.
- Los proveedores de seguros determinan si una empresa puede optar a un BOP en función de la ubicación del negocio, el tamaño del local, la clase de negocio y los ingresos.
- Un negocio puede tener consideraciones especiales si cumple ciertos requisitos de elegibilidad.
Comprender las pólizas para propietarios de empresas
Una póliza de propietario de negocio ofrece varios productos de seguro en uno, generalmente dirigido a pequeñas y medianas empresas. El seguro para propietarios de empresas suele incluir un seguro de propiedad, de interrupción de la actividad empresarial y de responsabilidad civil. Sin embargo, la mayoría de las pólizas exigen que las empresas cumplan ciertos criterios de elegibilidad para poder optar a ellas.
La parte del seguro de propiedad de un BOP suele estar disponible como cobertura de riesgos específicos, lo que proporciona cobertura sólo para los daños causados por eventos específicamente enumerados en la póliza (normalmente incendio, explosión, daños por viento, vandalismo, daños por humo, etc.).). Algunos BOP ofrecen una cobertura de riesgo abierto o „todo riesgo”; esta opción está disponible en el formulario „especial” de BOP en lugar del tipo „estándar” de BOP.
Las propiedades cubiertas por un BOP suelen incluir los edificios (propios o alquilados, las adiciones o ampliaciones en curso y las instalaciones exteriores). El BOP también cubre cualquier artículo de propiedad de la empresa o de un tercero que se encuentre temporalmente bajo el cuidado, la custodia o el control de la empresa o del propietario de la misma. Los bienes de la empresa deben almacenarse o guardarse en las proximidades del local comercial (por ejemplo, a menos de 30 metros del local).
Con el seguro de interrupción del negocio incluido en el BOP, la aseguradora cubre la pérdida de ingresos resultante de un incendio u otra catástrofe que interrumpa el funcionamiento de la empresa. También puede incluir el gasto extra de operar en una ubicación temporal.
Los BOP con protección de responsabilidad civil harán que la compañía de seguros cubra la responsabilidad legal del asegurado por los daños que pueda infligir a terceros. Estos daños tendrían que ser el resultado de cosas hechas en el curso normal de las operaciones comerciales, que pueden causar lesiones corporales o daños a la propiedad debido a productos defectuosos, instalaciones defectuosas y errores en los servicios prestados.
La U.S. La Administración de la Pequeña Empresa (SBA) sugiere realizar una evaluación de riesgos antes de comprar un BOP para informar al propietario de la empresa de su decisión a la hora de elegir un nivel de cobertura.
Consideraciones especiales
Una póliza para propietarios de negocios también puede incluir un seguro contra delitos, cobertura para vehículos y seguro contra inundaciones. Dependiendo de la situación individual de una empresa, el propietario de la empresa y la compañía de seguros pueden acordar componentes de cobertura adicionales. Algunos de ellos pueden incluir ciertos delitos, deterioro de la mercancía, equipo informático, avería mecánica, falsificación y fianza de fidelidad, pero los límites de cobertura para estas inclusiones suelen ser bajos.
Un BOP normalmente no cubre la responsabilidad profesional, la compensación de los trabajadores, la salud o el seguro de discapacidad. Estos elementos requerirían políticas separadas.
Requisitos para una póliza de propietario de empresa
No todos los negocios pueden optar a las pólizas para propietarios de empresas. Los requisitos de elegibilidad difieren entre los proveedores. Los proveedores de seguros pueden imponer requisitos relativos a la ubicación de la empresa, el tamaño del local, los ingresos y el tipo de negocio.
Por ejemplo, la mayoría de los proveedores de seguros sólo cubren a las empresas que gestionan todos los negocios en sus instalaciones. También pueden tener limitaciones si la propiedad principal del negocio mide más o menos de un área específica. Por lo general, las clases de empresas que pueden acogerse al BOP son los comercios minoristas, los edificios de apartamentos, los pequeños restaurantes y las empresas de oficina.
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