Qué es un seguro de vida no bancarizado?
Una póliza de seguro de vida no bancarizada es un tipo de plan de protección financiera que proporciona dinero en efectivo a los beneficiarios tras el fallecimiento del titular de la póliza. Una póliza de seguro de vida desagregada contiene un componente de ahorro e inversión que el asegurado puede utilizar durante su vida.
Las disposiciones de la póliza no tienen fecha de caducidad y el tomador puede ajustar el importe y el calendario de los pagos de las primas en función del importe de la prestación por fallecimiento mientras la póliza esté en vigor. El seguro de vida combinado también se denomina seguro de vida universal.
Puntos clave
- El seguro de vida no vinculado tiene un componente de valor en efectivo, en el que una parte de cada pago de la prima puede ahorrarse e invertirse en nombre del asegurado.
- Una de las características más destacadas de una póliza de seguro de vida no vinculada es la flexibilidad de las primas; la flexibilidad de las primas está vinculada tanto a la opción de una prestación por fallecimiento ajustable como al elemento de valor en efectivo.
- Las pólizas de seguro de vida no vinculadas incluyen la opción de un componente de ahorro; el componente de ahorro suele tener un tipo de interés establecido.
- La mayoría de las pólizas de seguro de vida no vinculadas incluyen una opción de préstamo de la póliza; el importe del préstamo suele basarse en el valor en efectivo.
Comprensión de la póliza de seguro de vida desagregada
El seguro de vida universal/desagregado es uno de los varios tipos de seguro de vida permanente. El seguro de vida desagregado tiene un componente de valor en efectivo, en el que una parte de cada pago de prima puede ahorrarse e invertirse en nombre del titular de la póliza. La otra parte de la prima se destina a la prestación por fallecimiento y a los gastos administrativos.
Con el seguro de vida universal/desagregado, las primas y la prestación por fallecimiento pueden modificarse durante la vigencia de la póliza. Esto puede ser una característica deseable si las necesidades del asegurado cambian. La póliza universal/desagregada también revela claramente los gastos administrativos de la póliza -también llamados gastos de suscripción y venta- al tomador del seguro, mientras que otros tipos de pólizas de seguro de vida permanente pueden no hacerlo.
Dentro de la categoría de seguro de vida permanente, los particulares pueden elegir entre las opciones de vida entera, vida universal/desagregada, vida variable y vida universal variable. Algunas de las principales ventajas de la póliza de seguro de vida desglosada son su flexibilidad y la posibilidad de que el tomador del seguro vea exactamente el destino de sus pagos de primas.
Elementos del seguro de vida desagregado
Cada póliza de seguro de vida tiene sus propias disposiciones, que pueden variar según la compañía y el tipo de póliza. Algunos de los elementos básicos que un individuo puede esperar en una póliza de seguro de vida desagregado son los siguientes.
Primas flexibles
Una de las características más destacadas de un seguro de vida combinado es la flexibilidad de las primas. La flexibilidad de las primas está vinculada tanto a la opción de una prestación por fallecimiento ajustable como al elemento de valor en efectivo.
Directamente, las primas se basan en el importe de la cobertura y los riesgos del asegurado. Las pólizas de seguro de vida no vinculadas suelen permitir al titular del seguro ajustar su prestación por fallecimiento y la prima correspondiente. Esto permite modificar la póliza en función de las necesidades cambiantes del titular. Las primas pueden disminuir o aumentar de forma flexible con la disminución o el aumento de la cobertura de la prestación por fallecimiento.
Valor en efectivo
Las pólizas de seguro de vida no vinculadas incluyen la opción de un componente de ahorro. El componente de ahorro suele tener un tipo de interés establecido. Los particulares suelen poder contribuir al valor en efectivo en cualquier momento o con pagos superiores a la prima establecida. El pago de la prima también puede provenir directamente del valor en efectivo para una mayor flexibilidad en el pago de la prima.
Opción de préstamo
La mayoría de las pólizas de seguro de vida no vinculadas vienen con una opción de préstamo de la póliza. El importe del préstamo suele basarse en el valor en efectivo. Esto permite al titular de la póliza obtener pagos libres de impuestos, pero requiere pagos regulares a un tipo de interés determinado. Los tipos de interés suelen ser más bajos que los de otras opciones de préstamo tradicionales. El préstamo puede considerarse un tipo de préstamo con garantía, ya que la póliza de seguro de vida y su valor en efectivo suelen servir como garantía para los pagos no realizados y los impagos.
Opciones de rescate
La opción de rescate permite al asegurado rescindir la póliza y retirar su valor en efectivo. El valor en efectivo suele estar sujeto a gastos de rescate que pueden variar en función del año de rescisión. Los valores en efectivo suelen poder ser retirados directamente por el titular de la póliza. También pueden existir otras alternativas como el pago de la prestación por fallecimiento de la póliza de seguro de vida por importes variables.