Pensión frente a. Seguridad Social: Una visión general
Hay muchos tipos de ingresos de los que se benefician los jubilados, dependiendo de cómo era su vida durante sus días de trabajo. Dos de las fuentes de ingresos más conocidas en la actualidad son las pensiones y la Seguridad Social, dos programas financiados y estructurados de forma totalmente diferente.
Las pensiones son normalmente planes de jubilación en el lugar de trabajo, en los que el empresario realiza aportaciones a un fondo común en nombre de los empleados. La Seguridad Social es gestionada por el gobierno federal y se financia a través de los impuestos sobre las nóminas recaudados de los empleados y las empresas.
Siga leyendo para saber cómo están estructurados ambos programas y cómo cada uno de ellos puede beneficiar a los jubilados que han cotizado a dichos programas.
Puntos clave
- Los ingresos por jubilación pueden garantizarse a través de un plan de pensiones de prestación definida de la empresa y de la Seguridad Social financiada por el gobierno federal.
- Cada vez menos empresas ofrecen pensiones garantizadas pero ofrecen a los trabajadores planes 401(k), que son inversiones autodirigidas destinadas a generar ingresos para la jubilación.
- La Seguridad Social es un ingreso básico garantizado por el gobierno para los estadounidenses mayores, financiado a través de un impuesto especial pagado por los empleados y los empleadores.
- Para la mayoría de los jubilados sin pensión, la Seguridad Social no será suficiente; se recomiendan otros tipos de ahorro para la jubilación, como un 401(k) o una IRA.
Pensiones
Antes de la llegada de las cuentas individuales y los planes 401(k), existían las pensiones. Sus padres y abuelos, si trabajaron para la misma empresa durante muchos años, pueden haber disfrutado de generosas prestaciones de jubilación. Hoy en día, las pensiones se conocen oficialmente como planes de prestación definida porque el importe de la paga que recibirá en la jubilación está decidido o definido de antemano.
Una pensión privada es una cuenta de jubilación creada por un empleador para el beneficio futuro de sus empleados. Los empresarios, que se rigen por determinadas leyes y normativas, aportan en nombre de los empleados e invierten el dinero como mejor les parezca. Al jubilarse, el trabajador recibe pagos mensuales. Los empleados de la administración pública suelen tener también sistemas de pensiones. Por ejemplo, en Ohio, los trabajadores estatales cotizan al Sistema de Jubilación de Empleados Públicos de Ohio en lugar de a la Seguridad Social.
El pago de la pensión privada depende de varios factores, como el tiempo que se haya trabajado para la empresa y el salario que se haya percibido. En algunos casos, puede elegir un pago único o un cheque mensual de renta vitalicia. En el pasado, las empresas estaban obligadas a mantener el exceso de activos de las pensiones dentro del plan y no podían utilizar los fondos para otros gastos. Esta ley se puso en marcha para que, cuando los jubilados lo necesitaran, el dinero estuviera disponible para ser pagado a los jubilados que cumplieran los requisitos. También garantiza que el exceso de dinero de las pensiones esté disponible para compensar las épocas en las que los rendimientos de las inversiones son más bajos de lo esperado.
Hace muchos años, los empresarios animaron al Congreso a modificar las normas sobre pensiones y permitirles utilizar el dinero de los planes de pensiones sobrefinanciados para otras prestaciones de los empleados, como los planes de salud para jubilados y los pagos por jubilación anticipada. En su libro „Retirement Heist: How Companies Plunder and Profit from the Nest Eggs of American Workers”, Ellen Schultz relata cómo estos cambios llevaron a muchas empresas a trasladar los activos de las pensiones a las arcas de la empresa sin relación alguna con ellas. Esto dio lugar a una reducción masiva del dinero de las pensiones y, en última instancia, a unos fondos de pensiones infrafinanciados.
Las pensiones del sector privado se están quedando gradualmente obsoletas, pero más de 44 millones de estadounidenses siguen estando cubiertos por ellas. Las pensiones, en general, se consideran planes cualificados patrocinados por el empleador, por lo que están sujetas a las normas de distribución mínima requerida (RMD). Esto significa que los partícipes deben empezar a recibir distribuciones a los 72 años o enfrentarse a una penalización. Las disposiciones para las distribuciones antes de los 72 años pueden variar. Muchos partícipes comienzan a distribuir el dinero a la edad de 65 años.
La Seguridad Social
Aunque muchas personas mayores reciben prestaciones de la Seguridad Social al jubilarse, el sistema de la Seguridad Social no se considera una pensión. Puede parecer una pensión porque al jubilarse (si se ha cotizado al sistema durante los años de trabajo), se tiene derecho a recibir prestaciones mensuales. Estas prestaciones pueden comenzar a partir de los 62 años.
La cuantía del cheque varía en función de la edad a la que se empiece a recibir las prestaciones, así como de los años que se haya trabajado y las cantidades que se hayan ganado mientras se cotizaba al programa. La Seguridad Social no está diseñada para sustituir totalmente sus ingresos ni para satisfacer todas sus necesidades financieras durante la jubilación.
La Seguridad Social se financia mediante un sistema de reparto. Esto significa que, mientras se trabaja, se paga al sistema. En el talón de la nómina, la entrada para los impuestos de la Seguridad Social aparece como FICA. Algunos de los pagos que realiza mientras trabaja se destinan a financiar las prestaciones de los jubilados, así como las remuneraciones de otros beneficiarios de la Seguridad Social.
Diferencias clave
Hay otras diferencias entre las pensiones y la Seguridad Social. La Seguridad Social ofrece un programa de seguro de invalidez que cubre a los trabajadores con suficientes créditos (ganados a través del trabajo y el pago al sistema) en caso de que queden incapacitados. Las pensiones no suelen ofrecer prestaciones por incapacidad, a menos que el empleado quede incapacitado en un accidente de trabajo.
Aunque los cónyuges pueden recibir un pago parcial de la pensión, es poco probable que un hijo se beneficie también de los ingresos de la pensión, como ocurre con la Seguridad Social. Por último, las pensiones pueden ofrecer un pago a tanto alzado en el momento de la jubilación. Esta opción no está disponible a través del sistema de la Seguridad Social.
Tanto las pensiones como la Seguridad Social pueden proporcionar un flujo de ingresos a los jubilados. Las pensiones pueden comenzar a partir de los 55 años, suelen cobrarse en torno a los 65 y deben empezar a retirarse a los 72 años. La Seguridad Social puede comenzar a los 62 años.
Las pensiones y la Seguridad Social persiguen el mismo objetivo -proporcionar fondos para la jubilación-, pero no están financiadas ni estructuradas de la misma manera, lo que conlleva diferentes retos para cada una de ellas. Aunque es probable que el sistema federal de la Seguridad Social siga proporcionando ayuda a los discapacitados y a los ancianos durante muchos años -aunque aún está por ver en qué medida-, los sistemas privados de planes de pensiones están desapareciendo, siendo sustituidos por planes de aportaciones definidas, como las cuentas individuales y los planes 401(k).
Fuentes del artículo
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