¿Qué es un plan de pago a tanto alzado de un solo desembolso??
Un plan de pago de suma única permite al prestatario recibir todos los ingresos de la hipoteca inversa como una gran cantidad de dinero cuando se cierra el préstamo. Esto significa que no hay desembolsos mensuales ni otros ingresos adicionales posteriores. El plan de pago único de una suma global tiene un único tipo de interés fijo.
Los intereses se acumulan sobre el importe de la suma global y los gastos de cierre financiados. En su caso, los costes también incluyen la prima del seguro hipotecario inicial (UFMI) y las primas mensuales del seguro hipotecario en curso. En conjunto, todos estos costos componen el monto que el prestatario debe cuando la hipoteca inversa vence y es pagadera.
Puntos clave
- Un plan de pago único de una suma global permite al prestatario recibir todos los ingresos de la hipoteca inversa como una gran cantidad de dinero cuando se cierra el préstamo.
- Un plan de pago de una sola suma tiene una sola tasa de interés fija que es más alta que las tasas de los planes con tasas ajustables.
- Un único pago de gran cuantía puede utilizarse para gastos médicos, otras emergencias, mejoras en la vivienda o cualquier otra cosa.
- Tal vez el mayor inconveniente de los pagos a tanto alzado de desembolso único es que disponer de tanto dinero puede dar lugar a despilfarros, fraudes y abusos.
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Hipoteca inversa
Cómo entender los planes de pago a tanto alzado de un solo desembolso
El plan de pago de suma única tiene un tipo de interés más alto que los planes con tipos ajustables. Este escenario es similar al de la primera hipoteca del prestatario. Si el prestatario elige un tipo de interés variable, el tipo inicial será más bajo. Sin embargo, la cantidad que deberán es incierta. Si el prestatario elige una hipoteca a tipo fijo, el tipo inicial será más alto, pero el prestatario conocerá de antemano sus costes totales de préstamo.
El plan de desembolso único puede ser una buena opción para los prestatarios que necesitan pagar un gasto importante y no esperan necesitar más dinero más adelante. Los fondos pueden utilizarse para pagar un saldo elevado de una primera hipoteca. Los propietarios que quieran recibir pagos mensuales regulares (o que quieran tener la opción de pedir un préstamo cuando lo necesiten) deberían elegir otra opción. Podrían estar mejor con pagos a plazo, pagos a plazo, una línea de crédito o una combinación de pagos a plazo o a plazo con una línea de crédito.
Los prestatarios que no han demostrado su capacidad para gestionar una gran suma de dinero de forma inteligente tampoco son buenos candidatos para el plan de desembolso único. Además, algunos delincuentes que pretenden estafar a las personas mayores han utilizado el plan de pago único para robar grandes sumas en una sola transacción.
Se puede evitar el fraude iniciando el proceso de la hipoteca inversa en sitios web conocidos, bancos, asesores financieros y otras fuentes de confianza. Tenga cuidado con las llamadas y los correos electrónicos que promueven ofertas exclusivas que parecen demasiado buenas para ser ciertas.
Otra desventaja de la opción de pago único a tanto alzado proviene de una normativa aplicada en 2013. El propietario sólo puede pedir prestado el 60% del límite de capital inicial en el primer año del préstamo. Esto significa que la cantidad máxima disponible con un plan de pago de suma única es menor que muchos otros planes.
Por supuesto, el prestatario podría cambiar los planes de pago para pedir más dinero prestado. Si los tipos de interés han aumentado considerablemente desde el inicio del préstamo, el prestatario podría recibir menos dinero del esperado al cambiar de plan de pago.
Ventajas de los planes de pago a tanto alzado con un único desembolso
La mayor ventaja de un plan de pago de una sola suma es la posibilidad de obtener una gran suma de dinero de una sola vez. En algunos casos, las personas necesitan dinero para gastos médicos o alguna otra emergencia. Sin embargo, podría ser mejor obtener una hipoteca inversa de propósito único si los prestatarios necesitan fondos para la propia propiedad. Las reparaciones o remodelaciones extensas de la casa son de interés para el prestamista, por lo que podrían estar disponibles mejores tasas y condiciones.
La otra ventaja del plan de pago único es la fijación de un tipo de interés fijo. Cuando los tipos de interés son bajos, como lo fueron en 2020, a menudo tiene sentido optar por un tipo fijo siempre que sea posible. Por regla general, los tipos de interés se mueven con bastante lentitud en ciclos largos.
Las tasas en Estados Unidos disminuyeron en su mayoría entre 1920 y 1940, antes de aumentar en general entre 1940 y 1980. Después de 1980, los tipos de interés suelen bajar, pero entonces alcanzaron un punto tan bajo que las futuras subidas parecen más probables.
Críticas a los planes de pago a tanto alzado con un solo desembolso
Tal vez el mayor inconveniente de los pagos a tanto alzado con un solo desembolso es que disponer de tanto dinero puede dar lugar a despilfarros, fraudes y abusos. Esto es especialmente cierto cuando las personas nunca han tenido tanto dinero en efectivo. Pensemos en una pareja que invierte la mayor parte de sus ahorros en una casa que ahora vale 300.000 dólares. Con un pago único del 60%, tendrían 180.000 dólares en efectivo (menos los gastos de cierre y otros). Eso podría ser mucho más de lo que están acostumbrados a tener.
La tentación de malgastar el dinero es quizá el menor de los problemas que plantean los pagos a tanto alzado de una sola entidad. Los jubilados pueden malgastar sus ahorros en vacaciones y otros lujos. Por otro lado, es posible que la gente simplemente quiera disfrutar de su dinero mientras pueda. Un plan de pago a plazos podría ser mejor para las personas preocupadas por quedarse sin dinero en la vejez.
Las estafas con hipotecas inversas y otras formas de fraude pueden ser mucho más graves. Los planes de pago a plazo son menos vulnerables al fraude porque distribuyen los pagos. Eso da a las víctimas más tiempo para darse cuenta, y se producen menos daños.
Por último, los pagos a tanto alzado con un único desembolso abren a las personas mayores la posibilidad de abusar de su generosidad por parte de amigos y familiares. Es probable que las solicitudes de préstamos e incluso las expectativas de donaciones aumenten cuando el efectivo disponible aumente drásticamente.