Plan 401(k) frente a. Selección de acciones: Una visión general
Invertir en un plan 401(k) puede resultar frustrante para quienes les gusta elegir sus propias acciones. Las ofertas disponibles a través de un empleador pueden ser limitadas. Y, por supuesto, hay restricciones en ese 401(k). La mayor es que no puedes tocar el dinero hasta que te falte poco para cumplir los 60 años sin incurrir en una penalización.
Pero hay ventajas sustanciales en un plan 401(k) que debe tener en cuenta cualquier persona que esté pensando en invertir en solitario en la jubilación. Las ventajas fiscales son considerables. Además, casi la mitad de las empresas igualan una parte de las aportaciones de sus empleados a un plan 401(k).
El 401(k) a veces tiene mala reputación. Los gurús financieros se quejan de que es un mal sustituto de un plan de pensiones y que puede haber mejores opciones para invertir su dinero. ¿Pero invertir por su cuenta es una de esas mejores opciones? Comparemos las dos opciones.
Puntos clave
- Las aportaciones al plan 401(k) se basan en los ingresos antes de impuestos, lo que reduce la factura fiscal inmediata del individuo.
- Los impuestos sobre el dinero se retrasan hasta los retiros, lo que ayuda a mantener el saldo del 401(k) a lo largo del tiempo.
El plan 401(k)
En primer lugar, un 401(k) tiene ventajas fiscales. El dinero invertido se resta de los ingresos antes de impuestos. Así, aproximadamente un tercio de una aportación anual de 2.000 dólares queda anulado por el ahorro inmediato en el impuesto sobre la renta del que disfruta el empleado.
Las plusvalías del dinero están exentas de impuestos hasta que se retira el dinero o, para usar la jerga del gobierno, hasta que se hacen las distribuciones. Al retrasar los impuestos hasta el momento de la distribución, se mantiene más dinero invertido en la cuenta durante los años de trabajo, lo que equivale a mayores ganancias a lo largo del tiempo. Además, aproximadamente la mitad de las empresas que ofrecen planes 401(k) realizan una aportación de contrapartida. Es difícil decir que no al dinero gratis.
Pero toda ventaja conlleva una contrapartida. No puede tocar el dinero del plan 401(k) hasta que cumpla los 59½ años sin pagar el impuesto sobre la renta correspondiente más una multa fiscal del 10%. (Hay ciertas excepciones, como una discapacidad.)
$66,000
El importe del saldo de un 401(k) superaría el saldo de un comprador de acciones individual, suponiendo una inversión de 2.000 dólares al año con un 3% de aportación del empleador y una tasa de crecimiento del 7% anual durante 35 años.
Sus opciones de inversión se limitan a las que le ofrece su empresa. Por lo general, incluyen una gama suficientemente amplia de fondos de inversión, desde fondos muy conservadores hasta fondos muy agresivos, para satisfacer a la mayoría de los inversores. Su empresa puede incluso ofrecerle una opción autodirigida en la que usted puede gestionar todo o parte de sus fondos por su cuenta.
Por último, nadie puede predecir cuál será el tipo impositivo cuando se jubile. Eso hace que sea difícil calcular cuánto dinero tendrá para jubilarse. (Si dispone de un plan Roth 401(k), considere esa opción). Usted paga los impuestos sobre la renta por adelantado y no paga impuestos sobre las distribuciones cuando retira el dinero.)
Selección de acciones
Muchos de nosotros tenemos objetivos financieros importantes que no están relacionados con la jubilación: El pago inicial de una casa o la educación universitaria, por ejemplo.
Eso hace que invertir por su cuenta parezca una opción atractiva. El dinero de su cuenta está disponible en cualquier momento para cualquier propósito. No hay penalizaciones del 10%, y no tiene que cumplir ningún requisito para la retirada de fondos.
Si dispone de un Roth 401(k), considere esa opción. Pagará los impuestos sobre la renta por adelantado y no pagará impuestos sobre las distribuciones cuando retire el dinero.
También tienes la libertad de invertir en lo que quieras. Pero eso no significa que sea la mejor opción. Para empezar, no hay una compañía que iguale el dinero que usted invierte por su cuenta.
Las ventajas fiscales de un plan 401(k) combinadas con la aportación de la empresa son una combinación ganadora. Si invirtiera 2.000 dólares al año durante 35 años, suponiendo una tasa de crecimiento del 7% anual, un plan 401(k) con una aportación del 3% por parte del empleador ganaría unos 66.000 dólares más que una cuenta de corretaje.
„Si invierte su jubilación directamente en acciones en lugar de en una cuenta de jubilación, estará sujeto a impuestos sobre los dividendos y las ganancias de capital cuando venda las acciones. También tiene la variabilidad de la evolución del precio de las acciones que puede obligarle a vender en un momento inoportuno. Aunque quiera comprar y mantener, las perspectivas económicas pueden cambiar y obligarle a vender y obtener plusvalías”, explica Kirk Chisholm, gestor de patrimonios de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts.
También está la cuestión de su habilidad como inversor. Ganar mucho dinero a lo largo del tiempo como inversor en bolsa es muy difícil. Incluso los profesionales tienen problemas para superar al mercado en general. Por eso los fondos indexados son tan populares.
Para la mayoría de las personas, el plan 401(k) es la mejor opción, aunque las opciones de inversión disponibles no sean las ideales. Para obtener los mejores resultados, puede optar por fondos indexados con bajas comisiones de gestión.
Si tiene dinero para invertir por encima de la cantidad que le corresponde a su empleador o no tiene cuentas patrocinadas por el empleador, entonces pueden ser momentos en los que invertir por su cuenta puede ser más ventajoso.
Fuentes del artículo
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