El Grupo Vanguard ha desarrollado Vanguard Retirement Plan Access, un producto 401(k), especialmente para las pequeñas empresas. Facilita que las empresas nuevas o de tamaño modesto ofrezcan a sus empleados las mismas prestaciones de ahorro para la jubilación que las empresas más grandes.
Estos tipos de ofertas para pequeñas empresas de las instituciones a gran escala pueden eliminar muchas de las conjeturas a la hora de seleccionar un plan para los propietarios de pequeñas empresas, que tienen menos probabilidades de saber qué buscar que los especialistas en prestaciones de las grandes empresas.
Puntos clave
- Las pequeñas empresas que deseen establecer un plan de jubilación 401(k) para sus empleados pueden recurrir a Vanguard para que les preste ese servicio.
- Vanguard es una institución financiera muy conocida y respetada que se especializa en estrategias de inversión indexada de bajo coste.
- Por ello, Vanguard puede ofrecer una solución bien diversificada y de bajo coste a los pequeños empresarios.
Por qué Vanguard?
Vanguard es uno de los nombres más respetados en la comunidad de inversores, con una amplia gama de productos, como fondos de inversión, fondos cotizados (ETF) y planes de jubilación. Los productos de Vanguard son muy populares y tienen un historial probado incluso entre los inversores que no gestionan directamente con Vanguard.
Por ejemplo, el fondo de inversión Vanguard Institutional Index es uno de los fondos más comunes incluidos en las carteras 401(k) de cualquier proveedor. Este fondo de muy bajo coste sigue el índice S&P 500 y (a 31 de agosto de 2021) tiene una rentabilidad anualizada a cinco años de casi el 18% con un ratio de gastos muy modesto del 0.035%.
Hasta cierto punto, muchos planes 401(k) se parecen en cuanto a la cantidad que se puede ahorrar y el tipo de beneficios fiscales disponibles. Sin embargo, dado que Vanguard ofrece algunos de los fondos de inversión más exitosos del momento y, en muchos casos, cobra comisiones más bajas que sus competidores, un plan 401(k) de Vanguard puede ser una opción especialmente rentable.
Qué incluye?
Al igual que cualquier otro plan 401(k), el producto 401(k) de Vanguard para pequeñas empresas ofrece una gestión profesional, una amplia gama de opciones de inversión y un producto personalizable que permite a las empresas dictar las condiciones específicas de sus planes. El plan 401(k) para pequeñas empresas ofrece apoyo diario al empleador patrocinador, incluyendo pruebas de cumplimiento en tiempo real para garantizar que el plan mantenga su condición de ventaja fiscal.
Tipos de inversiones
La mayoría de los planes 401(k) se basan en inversiones en fondos de inversión, y el producto Vanguard Retirement Plan Access no es diferente. Sin embargo, proporciona acceso a una amplia gama de fondos de gestión pasiva y activa, lo que significa que los participantes pueden ajustar sus carteras si así lo desean.
Este plan proporciona acceso a todos los fondos de inversión de Vanguard, así como a más de 10.000 fondos externos. Los empleados participantes pueden elegir invertir en acciones de la empresa a través de una cuenta de corretaje autodirigida dentro del plan.
Aportaciones
Como cualquier otro plan 401(k), Vanguard Retirement Plan Access permite a los empleados seleccionar la cantidad de cada cheque de pago que quieren diferir a sus cuentas de jubilación. Dependiendo de las condiciones del plan, los empleados también pueden realizar aportaciones después de impuestos a cuentas Roth designadas.
Vanguard Retirement Plan Access también acepta aportaciones de la empresa. La empresa patrocinadora puede adaptar el plan para prever aportaciones directas o la equiparación de las aportaciones de los empleados.
Todas las aportaciones al producto para pequeñas empresas de Vanguard están sujetas a los mismos límites del IRS que cualquier otro 401(k).
Beneficios fiscales
Uno de los aspectos más atractivos de los planes 401(k) son las ventajas fiscales que ofrecen a empleados y empresarios. Al igual que otros productos, el plan 401(k) para pequeñas empresas de Vanguard permite a los empleados apartar dinero cada mes sin tener que pagar impuestos por esos ingresos. Aunque el impuesto sobre la renta se debe pagar en el momento de la retirada, la mayoría de las personas se encuentran en tramos impositivos más bajos después de la jubilación, por lo que su carga fiscal total se reduce.
Los empresarios también pueden reducir sus cargas fiscales cada año contribuyendo a las cuentas de jubilación de los empleados. En el plan de Vanguard, al igual que en otros planes, las empresas pueden deducir las aportaciones a las cuentas 401(k) hasta el 25% del salario del empleado.
Qué cuesta?
Históricamente, ofrecer planes 401(k) ha resultado caro para las pequeñas empresas; los productos diseñados para operaciones a gran escala acaban cobrando las mismas comisiones por la configuración y administración de los planes pequeños que por los planes corporativos más grandes. Dado que muchas pequeñas empresas no emplean a especialistas en prestaciones, es posible que la persona que seleccione el plan no sepa a qué atenerse.
Vanguard Retirement Plan Access es transparente y reduce las comisiones siempre que sea posible. Aunque todos los planes 401(k) exigen comisiones administrativas, las pequeñas empresas no requieren la misma cantidad de trabajo que los planes más grandes, por lo que tienen sentido las comisiones más bajas.
El producto de Vanguard cobra una comisión de mantenimiento de registros por participante, en lugar de aumentar los gastos a medida que los activos del plan crecen con el tiempo. Además, el plan ofrece un crédito por la comisión de mantenimiento de registros para sufragar este coste.
Para mantener la transparencia, el plan Vanguard ofrece un informe de gastos detallado que indica exactamente en qué se gasta cada céntimo y proporciona a los empleadores una única cifra global de gastos.
Fuentes del artículo
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