Empezar a utilizar una cuenta de jubilación individual (IRA) puede parecer complicado, pero sólo hay que seguir unos sencillos pasos. Dentro de unos años, agradecerá haberse tomado el tiempo necesario para tomar las decisiones de inversión adecuadas.
Puntos clave
- Se puede crear una cuenta IRA en casi cualquier banco, agencia de valores u otra institución financiera.
- A la hora de elegir un lugar para su cuenta, tenga en cuenta las comisiones y los costes asociados a la IRA.
- Las IRA tradicionales y las Roth IRA son los dos tipos principales de IRA disponibles para los inversores particulares.
- Existen límites anuales a la cantidad que puede aportar a una IRA tradicional o Roth.
Dónde abrir una cuenta IRA
Puede crear una cuenta IRA en casi cualquier banco, agencia de valores u otra institución financiera. Todo lo que se necesita es su firma en la documentación y un cheque para su primera aportación.
También puede ocuparse de la mayoría de los detalles en línea. De hecho, las agencias de valores online han eclipsado a las tradicionales y se han convertido en la principal forma de contratar nuevas cuentas. Los mejores corredores de cuentas IRA y Roth IRA tienen interfaces fáciles de usar y valiosos materiales informativos, lo que hace que abrir y mantener una cuenta sea más fácil que nunca.
Consideraciones al elegir un proveedor de cuentas IRA
A la hora de elegir un lugar para su cuenta, tenga en cuenta las comisiones y los costes asociados a la IRA.
Como en cualquier inversión, existen comisiones de negociación, que varían mucho. Debe desconfiar de los cargos gratuitos como las comisiones de „mantenimiento” o de „custodia”.
Por otro lado, algunas empresas ofrecen ofertas especiales para las nuevas cuentas. Compruebe si el custodio que está considerando ofrece un incentivo para conseguir su negocio.
Además, considere las opciones que le ofrecen para su inversión. El dinero de su IRA puede invertirse en fondos cotizados (ETF), fondos de inversión, bonos, acciones individuales y muchos otros tipos de activos. Puede elegir fondos de crecimiento arriesgado o fondos del mercado monetario de crecimiento lento pero estable. Lo mejor de todo es que puede repartir su dinero, mezclando inversiones conservadoras y agresivas.
Las inversiones menos arriesgadas a corto plazo suelen tener menores rendimientos a largo plazo.
Una vez que tenga una cuenta, obtendrá los extractos trimestrales y anuales habituales, aunque podrá comprobar la evolución de sus fondos en línea en cualquier momento.
Puede cambiar de opinión sobre cómo se invierte su dinero en cualquier momento, y probablemente debería hacerlo periódicamente. Los asesores de inversión recomiendan asumir algunos riesgos cuando se es joven y ser más prudente a medida que se acerca la jubilación.
IRA tradicional o IRA Roth?
Las IRA tradicionales y las Roth IRA son los dos tipos principales de IRA disponibles para los inversores particulares. Los propietarios de pequeñas empresas y los autónomos también pueden abrir una IRA SIMPLE o una IRA SEP.
La principal diferencia entre las IRA tradicionales y las Roth radica en el tratamiento fiscal de su aportación.
- Su contribución a una IRA tradicional es en dólares antes de impuestos. Reduce su renta imponible del año. Después de la jubilación, normalmente deberá pagar impuestos por todo el dinero que retire, tanto por el dinero original como por los ingresos de la inversión.
- Una cuenta IRA Roth requiere un pago en dólares después de impuestos. Usted paga impuestos sobre los ingresos en el año en que realiza el depósito y, por tanto, no obtiene ningún beneficio fiscal inmediato. Pero después de jubilarse, todo su nido de huevos está libre de impuestos, incluidos los ingresos de la inversión.
Límites de las aportaciones a la IRA
Existe un límite en la cantidad que puede aportar anualmente a una cuenta IRA tradicional o Roth. Para los años fiscales 2021 y 2022, el máximo es de 6.000 dólares al año. Las personas de 50 años o más pueden aportar otros 1.000 dólares como aportación „de recuperación”. No puede aportar más del 100% de sus ingresos laborales.
Aunque uno de los cónyuges no trabaje o tenga pocos ingresos, los matrimonios pueden invertir más. Un matrimonio puede aportar conjuntamente el doble del límite individual, incluso si uno de los miembros de la pareja tiene pocos o ningún ingreso. Cada uno puede aportar también 1.000 dólares más si tiene 50 años o más.
Cómo empezar
En este momento, es posible que sienta que no tiene suficiente tiempo para hacerlo correctamente. Es más fácil de lo que cree.
Probablemente pueda abrir una IRA en el banco donde ya tiene una cuenta. Sólo tiene que asegurarse de que las comisiones sean razonables.
Las IRAs Roth y las IRAs tradicionales son excelentes opciones. La IRA tradicional le ahorra dinero cada año fiscal durante sus años de trabajo. El Roth significa un poco más de dolor por adelantado para una gran ganancia después de la jubilación.
Recuerde que siempre puede cambiar sus decisiones de inversión o incluso cambiar de proveedor si encuentra una oferta mejor.
Lo mejor de todo es que puede establecer pagos automáticos para añadir a su nueva cuenta IRA con regularidad. De este modo, puede hacer crecer sus inversiones cada año y obtener beneficios financieros a largo plazo en el futuro.
Cuáles son los límites de las aportaciones a las cuentas individuales?
El límite de aportación tanto para una IRA tradicional como para una Roth IRA es de 6.000 dólares en 2021 y 2022. Si tiene 50 años o más, puede aportar 1.000 dólares más, hasta un total de 7.000 dólares.
Cuál es la diferencia entre una IRA tradicional y una Roth IRA?
La diferencia entre una IRA tradicional y una Roth IRA tiene que ver con los impuestos. Las cuentas IRA tradicionales se financian con dinero antes de impuestos y se gravan cuando se retiran. Las cuentas IRA Roth se financian con dólares después de impuestos y no se gravan cuando se retiran.
¿Debo financiar un 401(k) o una IRA??
Puede financiar tanto un 401(k) como una IRA. Los planes 401(k) sólo los proporciona un empleador, por lo que si no trabaja para una empresa, no puede contribuir a un plan 401(k) tradicional. Sin embargo, si trabaja para una empresa, puede financiar su 401(k), una IRA, o ambas. Las cuentas 401(k) tienen límites de contribución más altos y muchos empleadores igualan un porcentaje de sus contribuciones, lo que es como dinero gratis. Como las cuentas individuales no están asociadas a un empleador, no tiene aportaciones de contrapartida.
El resultado final
Las cuentas IRA son cuentas de jubilación que pueden ayudarle a prepararse para una jubilación cómoda. Abrir una cuenta IRA es un proceso bastante sencillo que puede hacerse rápidamente. La elección de una cuenta IRA tradicional o Roth depende de cómo quiera afrontar los impuestos. En cualquier caso, como en todas las cuentas de jubilación, cuanto antes se empiece, mejor.
Fuentes del artículo
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