Durante la mayor parte de su vida adulta, probablemente haya tenido un seguro de vida. Si su empleador se lo ofreció como parte de su paquete de beneficios, es posible que no lo haya pensado dos veces. Sabías que estaba ahí pero no sabías mucho sobre ella. O puede que hayas contratado una póliza como parte de una buena planificación financiera, especialmente si tienes hijos.
Pero ahora está a punto de entrar en la jubilación, o tal vez ya esté allí. Su empleador ya no paga el seguro de vida y usted tiene que decidir si contrata una nueva póliza o entra en sus últimos años sin ella. Cuál es la elección correcta?
No te cansas de oír que no hay una respuesta fácil? Eso se debe a que sus cuentas bancarias y de inversión -y sus necesidades- son diferentes a las de sus vecinos' o amigos'. Lo que es apropiado para ellos puede o no serlo para usted.
Puntos clave
- El seguro de vida está pensado para proteger a las familias de la pérdida de ingresos.
- Los dos principales tipos de cobertura que ofrecen las compañías de seguros de vida son la vida a plazo y la vida permanente.
- Si se jubila y no tiene problemas para pagar las facturas o llegar a fin de mes, probablemente no necesite un seguro de vida.
- Si te jubilas con deudas o tienes hijos o un cónyuge que depende de ti, mantener un seguro de vida es una buena idea.
- El seguro de vida también se puede mantener durante la jubilación para ayudar a pagar los impuestos de la herencia.
Cómo encaja el seguro de vida
Antes de la jubilación, la mayoría de las familias utilizan la mayor parte o la totalidad de sus ingresos para mantener su estilo de vida. Si dos personas trabajan, ambos ingresos suelen ser esenciales para mantener el nivel de vida de la familia. Si sólo trabaja una persona, lo mismo ocurre. Si uno de esos ingresos fallece, el hogar podría encontrarse en una emergencia financiera en uno de los peores momentos posibles.
La función del seguro de vida es proteger a los miembros de la familia de la pérdida de ingresos si usted u otro asalariado principal fallecen.
Como cualquier producto de seguros, hay varios tipos de seguros de vida. El seguro de vida a plazo ofrece cobertura durante un periodo de tiempo determinado -normalmente de 10 a 30 años. El seguro de vida permanente, también llamado de valor monetario, es una póliza de por vida que suele utilizarse en la planificación del patrimonio. Hay dos tipos de seguros: de vida entera y de vida universal. Estas son algunas preguntas que pueden ayudarle a decidir lo que necesita.
¿Sigue teniendo ingresos externos??
Dada la función básica del seguro de vida, puede tener una idea bastante clara de su necesidad de cobertura continua. En el sentido más básico, si te jubilas y ya no trabajas para llegar a fin de mes, probablemente no lo necesites. Si vive de la Seguridad Social junto con sus ahorros para la jubilación, no hay ingresos que reemplazar.
Cuando usted fallezca, su familia seguirá recibiendo pagos de sus cuentas de jubilación, y la Seguridad Social paga una prestación de supervivencia. Sin embargo, esa prestación de supervivencia varía en función de su situación particular y no será tan elevada como la que pagaba la Seguridad Social en vida. Asegúrese de conocer su beneficio antes de tomar una decisión sobre el seguro de vida.
¿Está usted endeudado??
Lo ideal es llegar a la edad de jubilación sin deudas, pero no siempre es así. De hecho, un informe de 2018 afirmaba que el 46% de los propietarios de viviendas de 65 años o más seguían teniendo una hipoteca; el 32% de las personas de 70 años o más seguían haciendo pagos de la casa en 2019.
Se prevé que la deuda de los préstamos estudiantiles sea un problema para un número creciente de jubilados en el futuro. En los últimos cinco años, la deuda de préstamos estudiantiles de las personas mayores ha aumentado un 71.5%-ya sea por los remanentes de sus propios préstamos o por ser cofirmante de préstamos para hijos o nietos.
Los expertos dicen que continuar con la cobertura del seguro de vida puede ser aconsejable si todavía está pagando la deuda. Adopte un enfoque de „más vale prevenir que curar”, a menos que los pagos de la deuda sean una parte tan pequeña de su patrimonio neto que no haya riesgo de dificultades financieras.
Son sus hijos y su cónyuge autosuficientes?
Si llegas a la jubilación y tus hijos están fuera de tu casa, manteniendo a sus propias familias, y tu cónyuge es autosuficiente, probablemente no necesites un seguro de vida. Por otro lado, si tiene hijos con necesidades especiales o niños que aún viven en su casa, es posible que quiera mantenerlo. Además, si su cónyuge perdería una cantidad importante de sus ingresos por pensión u otro pago mensual, el seguro de vida puede llenar ese vacío.
Ayudaría a su patrimonio?
Algunas personas con un patrimonio considerable pueden utilizar el seguro de vida de forma estratégica, por ejemplo, como una forma de hacer frente a los impuestos sobre el patrimonio. Podría pagar la deuda del negocio, financiar cualquier acuerdo de compra-venta relacionado con su negocio o patrimonio, o incluso financiar los planes de jubilación.
Como puede imaginarse, el uso del seguro de vida como parte de la planificación patrimonial con eficiencia fiscal es muy complicado. Necesitará la ayuda de un abogado especializado en planificación patrimonial. Tenga en cuenta que, a menos que tenga un patrimonio que alcance los millones de dólares en valor neto, probablemente no se apliquen las consideraciones del impuesto sobre el patrimonio. Por lo tanto, es posible que no necesite un seguro de vida para este fin, pero para estar seguro, es una buena idea preguntar a un experto cualificado.
Lo más importante
Puede parecer contraproducente renunciar a tener un seguro de vida después de tanto tiempo, pero la verdad puede ser que ya no lo necesite. Si no tiene ingresos que reemplazar, muy pocas deudas, una familia autosuficiente y ninguna preocupación por la liquidación de su patrimonio, es muy probable que pueda despedirse de esa póliza. En lo que respecta a la planificación del patrimonio, podría necesitar un tipo de póliza diferente o cambios importantes en la actual.
Esta es la pregunta perfecta para un planificador financiero o un asesor de seguros de pago. Tenga cuidado con preguntar simplemente a su agente de seguros. Como a menudo se les paga por comisión, pueden tener interés en mantenerle en la póliza aunque no la necesite.
Fuentes del artículo
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