Qué es el microcrédito?
El microcrédito es una forma común de microfinanciación que consiste en conceder un préstamo extremadamente pequeño a una persona para ayudarla a trabajar por cuenta propia o a hacer crecer un pequeño negocio. Estos prestatarios suelen ser personas de bajos ingresos, especialmente de países menos desarrollados (PMA). El microcrédito también se conoce como „microcrédito” o „micropréstamo”.”
Puntos clave a tener en cuenta
- El microcrédito es un método para prestar sumas muy pequeñas a individuos para iniciar o ampliar un pequeño negocio.
- Los prestatarios de microcréditos suelen ser personas de bajos ingresos que viven en partes del mundo en desarrollo; la práctica se originó en su forma moderna en Bangladesh.
- La mayoría de los planes de microcrédito se basan en un modelo de préstamo colectivo, desarrollado originalmente por el Premio Nobel Muhammad Yunus y su Banco Grameen.
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Cómo funciona el microcrédito
El concepto de microcrédito se basó en la idea de que las personas cualificadas de los países subdesarrollados, que viven al margen de los sistemas bancarios y monetarios tradicionales, podían acceder a una economía con la ayuda de un pequeño préstamo. Las personas a las que se ofrecen estos microcréditos pueden vivir en sistemas de trueque en los que no se intercambia moneda real.
El microcrédito moderno suele atribuirse al modelo del Banco Grameen, desarrollado por el economista Muhammad Yunus. Este sistema se inició en Bangladesh en 1976, con un grupo de mujeres que tomaron prestados 27 dólares para financiar los pequeños negocios del grupo. Las mujeres devolvieron el préstamo y pudieron mantener el negocio.
Las mujeres de Bangladesh que recibieron microcréditos no tenían dinero para comprar los materiales que necesitaban para fabricar los taburetes de bambú que, a su vez, venderían, y al mismo tiempo, cada prestatario individual sería demasiado arriesgado para prestarle por su cuenta. Al pedir un préstamo en grupo, la financiación inicial les proporcionó los recursos necesarios para comenzar la producción, entendiendo que el préstamo se pagaría con el tiempo a medida que obtuvieran ingresos.
Los microcréditos pueden oscilar entre 10 y 100 dólares, y rara vez superan los 2.000 dólares.
La estructura de los acuerdos de microcrédito suele diferir de la de la banca tradicional, en la que se puede exigir una garantía o establecer otras condiciones para garantizar el reembolso. Puede que no haya ningún acuerdo escrito.
En algunos casos, el microcrédito está garantizado por un acuerdo con los miembros de la comunidad del prestatario, de quienes se espera que trabajen para devolver la deuda. A medida que los prestatarios pagan con éxito sus microcréditos, pueden optar a préstamos de cantidades cada vez mayores.
Condiciones del microcrédito
Al igual que los prestamistas convencionales, las microfinancieras deben cobrar intereses por los préstamos e instituyen planes de reembolso específicos con pagos a intervalos regulares. Algunos prestamistas exigen a los beneficiarios de los préstamos que reserven una parte de sus ingresos en una cuenta de ahorro, que puede utilizarse como seguro en caso de impago del cliente. Si el prestatario devuelve el préstamo con éxito, acaba de acumular un ahorro extra.
Debido a que muchos solicitantes no pueden ofrecer garantías, los microprestamistas suelen agrupar a los prestatarios como un amortiguador. Después de recibir los préstamos, los beneficiarios reembolsan sus deudas conjuntamente. Como el éxito del programa depende de las contribuciones de todos, se crea una forma de presión de grupo que puede ayudar a garantizar el reembolso.
Por ejemplo, si una persona tiene problemas para utilizar su dinero para iniciar un negocio, puede pedir ayuda a otros miembros del grupo o al agente de crédito. Mediante el reembolso, los beneficiarios de los préstamos empiezan a desarrollar un buen historial crediticio, que les permite obtener préstamos mayores en el futuro.
Curiosamente, aunque estos prestatarios suelen ser considerados muy pobres, los importes de los microcréditos suelen ser más elevados que la tasa media de reembolso de las formas de financiación más convencionales. Por ejemplo, la institución de microfinanciación Opportunity International informó de tasas de reembolso de aproximadamente el 98.9% en 2016.
Críticas al microcrédito
Se ha criticado el microcrédito y el modo en que puede utilizarse de forma incorrecta. Por ejemplo, en Sudáfrica se introdujo el microcrédito en algunas de las comunidades más pobres para animar a la gente a trabajar por cuenta propia. Sin embargo, la forma en que se introdujo, en algunos casos, llevó a que los fondos se gastaran a través del gasto de consumo, en lugar de la creación o el fomento de cualquier forma de actividad empresarial o de empleo.
Además, los prestatarios pueden encontrarse con una magnitud de deuda que no pueden devolver, incluso con los pequeños préstamos ofrecidos a través del microcrédito. El problema es que los prestatarios pueden no tener una fuente de ingresos estable, o piensan utilizar el microcrédito para crear una fuente de ingresos que les permita devolver la financiación. Como resultado, algunos prestatarios han recurrido a la venta de bienes personales y a la búsqueda de nueva financiación para cubrir sus microcréditos anteriores.