En los años 80, un nuevo tipo de producto para la jubilación empezó a cambiar el mercado de la misma manera que lo están haciendo hoy los fondos cotizados. Estos planes 401(k), llamados así por la subsección 401(k) del código del IRS, tienen algo para todo el mundo. Estos planes liberan a los empleadores de la planificación de las jubilaciones de los empleados, devolviendo esa responsabilidad al empleado. Igualmente importante es que los empleados tengan que contribuir a un plan 401(k), quitando gran parte del gasto al empresario.
Estos planes se hicieron tan populares que más del 60% de los trabajadores estadounidenses tenían un 401(k) a partir de 2021. Con la primera generación de inversores del plan 401(k) a punto de jubilarse, ¿está este plan a la altura de las circunstancias??
Puntos clave a tener en cuenta
- El plan 401(k) americano medio tiene unos 112.300 dólares en la jubilación.
- Gracias a la opción autodirigida de algunos planes 401(k), existe otra forma de que los empleados maximicen sus ahorros en el plan 401(k) y se aseguren de satisfacer sus necesidades de jubilación.
- Al permitir que los fondos sean gestionados por un asesor financiero, se establece una relación con alguien que puede ofrecer un asesoramiento adaptado a la persona y a sus necesidades.
Las necesidades de la mayoría de los estadounidenses
Los expertos recomiendan que necesitará el 80% de sus ingresos en la jubilación para mantener el nivel de vida actual. Estas cuentas no se acercan a esa necesidad para la mayoría de los estadounidenses. De hecho, según un estudio de 2019 realizado por Fidelity Investments, el plan medio cuenta con unos 112.300 dólares en la jubilación.
Según Vanguard, uno de los mayores proveedores de planes 401(k), ahora aconsejan a los clientes que aporten entre el 12% y el 15% de su sueldo a su 401(k), pero la mayoría de los empleados pagan mucho menos que eso.
Poner la planificación de la jubilación de una persona en sus propias manos puede ahorrar dinero a la empresa, pero los datos recientes demuestran que no es lo mejor para el empleado. Pedir a alguien con poco o ningún conocimiento de los mercados de inversión que tome decisiones tan importantes basándose en un montón de folletos que no entiende, no parece funcionar.
Sin embargo, gracias a la opción de autodirección de algunos planes 401(k), existe otra forma de que los empleados maximicen sus ahorros en el 401(k) y se aseguren de satisfacer sus necesidades de jubilación.
Plan autodirigido
Como muchos empleados no entienden cómo evaluar los fondos de inversión, a menudo se decantan por los fondos que se eligen por defecto. El enfoque de „talla única” no tiene en cuenta la edad, la tolerancia al riesgo y los objetivos de jubilación del individuo, por lo que es insuficiente para la mayoría de los trabajadores. Esto podría llevar a una falsa sensación de seguridad, en la que el empleado asume que las decisiones tomadas por él son suficientes para cumplir sus objetivos de jubilación.
Como la gente suele elegir los fondos preseleccionados, no conoce la opción de autodirección del plan. La opción autodirigida permite al empleado designar una determinada cantidad de sus fondos, a menudo hasta el 50%, para ponerla bajo la custodia de un asesor financiero autorizado, para invertirla en vehículos ajenos a los fondos que se ofrecen.
Dado que las empresas tienen que cumplir con los requisitos de información financiera, tienen una lista preseleccionada de asesores financieros, pero si la lista incluye asesores de pago o basados en honorarios con un historial de éxito, esto a menudo funciona en beneficio del empleado.
Formación de una relación
En primer lugar, y quizás lo más importante, al permitir que los fondos sean gestionados por un asesor financiero, se establece una relación con alguien que puede proporcionar un asesoramiento adaptado a la persona y a sus necesidades. No sólo invertirán los fondos autodirigidos, sino que además esa relación proporciona al empleado una persona que puede ayudarle a maximizar la asignación de su dinero no autodirigido.
Contar con una persona capacitada que evalúe los folletos y haga recomendaciones es muy superior a elegir los planes prefabricados.
Informes detallados
En segundo lugar, esta relación permitiría al asesor financiero elaborar un informe detallado que muestre a la persona cuánto necesitará en sus cuentas de jubilación para cumplir sus objetivos de jubilación. Un buen planificador financiero debería proporcionar informes muy detallados al principio de la carrera de la persona para que tenga tiempo de alcanzar estos objetivos. Esto no ocurre cuando los empleados contratan su plan 401(k).
Por último, algunos planes 401(k) están llenos de opciones de fondos con altas comisiones y bajos rendimientos. Este problema ha contribuido a que los planes 401(k) no alcancen los objetivos de los jubilados, pero con sólo unas pocas opciones disponibles, los empleados se ven obligados a elegir lo mejor de lo peor. El dinero asignado a la opción autodirigida está abierto a cualquier opción de inversión permitida por el IRS, que incluye una amplia oferta de opciones de bajo coste o sin coste, lo que hace que el dinero funcione de forma más eficiente.
Tasas
Los asesores financieros no trabajan gratis, así que cuando considere las opciones de inversión, añada los honorarios que el asesor cobra por su servicio. Por ley, no pueden hacer promesas de rendimiento futuro, pero pueden decirle qué porcentaje se llevan en comisiones anuales.
Si el asesor ofrece servicios de planificación de la jubilación en los que pronostica „el número mágico”, la cantidad necesaria para jubilarse cómodamente, y sigue prestando servicios de asesoramiento a lo largo de la relación, pagar entre el 1% y el 2% de los honorarios totales (las inversiones más los honorarios del asesor) es un dinero bien invertido.
No todo en
No todos los planes 401(k) ofrecen opciones de autogestión. La única forma de averiguar si existe esta opción es llamar al departamento de recursos humanos o de prestaciones de la empresa. Si tienen opciones autodirigidas, pida una lista de asesores aprobados. Luego investigar y/o llamar a cada uno de esos asesores antes de asignar los fondos a la opción autodirigida.
Lo más importante
Las comisiones medias suelen ser del 1% al 2%. Algunos sostienen que las únicas comisiones que importan son las que se cobran por los fondos a los que el empleado tiene acceso, y si esas comisiones están respaldadas por un rendimiento inferior, el empleado puede pagar mucho para no obtener nada.
Los empleados necesitan ayuda, y si han asignado sus dólares del plan 401(k) por su cuenta, así como elegido su nivel de contribución, es probable que se unan a muchos de los Baby Boomers que ahora se jubilan sin dinero suficiente. La mejor manera de obtener ayuda es autodirigir algunos de los fondos. Si esto no es posible, busque un planificador financiero de pago.
Fuentes del artículo
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