Imagine este escenario: Su hijo o hija ha salido de la universidad durante más de una década y ha pasado a tener una carrera exitosa. Tu propia carrera está llegando a su fin y la jubilación está a pocos años de distancia. Y, sin embargo, sigue debiendo miles de dólares por las facturas universitarias de su hijo. Este escenario es una realidad para muchos padres que solicitan Préstamos Federales Directos PLUS. Si bien estos préstamos pueden parecer una forma fácil para que los padres ayuden a sus hijos con los costos de educación, en demasiados casos, ponen en riesgo la seguridad financiera y la jubilación de los padres.
Puntos clave
- Los préstamos PLUS son préstamos federales que los padres pueden pedir para cubrir los gastos universitarios de sus hijos.
- El responsable de devolver el préstamo PLUS es el padre, no el estudiante.
- Los préstamos PLUS no pueden acogerse a todos los planes de reembolso basados en los ingresos que sí tienen los préstamos estudiantiles.
- Los préstamos PLUS tienen grandes límites de endeudamiento, por lo que es posible contraer una deuda excesiva.
Cómo funcionan los préstamos PLUS
PLUS es el acrónimo de Parent Loan for Undergraduate Students (Préstamo para padres de estudiantes universitarios). (También existe un programa PLUS para estudiantes de posgrado y profesionales que piden préstamos por su cuenta).)
El programa PLUS para padres permite a los padres pedir prestado dinero para que los estudiantes dependientes paguen cualquier gasto que no esté cubierto por la ayuda financiera del estudiante, como las becas Pell, los préstamos estudiantiles y los trabajos remunerados de estudio y trabajo.
Los préstamos PLUS tienen tipos de interés fijos durante toda la vida del préstamo. Suelen devolverse en 10 años, aunque también existe un plan de pagos ampliado que puede alargar el plazo hasta 25 años. Los pagos y los intereses de los préstamos estudiantiles de las agencias federales se suspendieron en 2020, reanudándose a principios de 2022.
Los préstamos Parent PLUS son responsabilidad financiera de los padres y no del estudiante. No pueden ser transferidos al estudiante, aunque éste tenga los medios para pagarlos.
Peligro 1: No existe un periodo de gracia automático
Cuando un estudiante obtiene un préstamo, suele tener seis meses después de la graduación para iniciar el proceso de reembolso. No es el caso de los préstamos PLUS. El periodo de reembolso comienza inmediatamente después de que el hijo o la escuela reciban el dinero. Sin embargo, los padres prestatarios pueden ponerse en contacto con el administrador del préstamo para solicitar un aplazamiento mientras el estudiante esté matriculado al menos a media jornada y durante seis meses después de dejar los estudios.
Peligro 2: Los préstamos PLUS no pueden acogerse a la mayoría de los planes de amortización en función de los ingresos
El gobierno federal ofrece cuatro planes diferentes de reembolso en función de los ingresos para los préstamos estudiantiles. Limitan los pagos mensuales a un porcentaje de los ingresos discrecionales del estudiante (generalmente el 10%). Si el estudiante realiza esos pagos durante un determinado número de años (normalmente 20 o 25), se le condona el saldo restante del préstamo.
Los préstamos PLUS de los padres, sin embargo, sólo pueden acogerse a uno de estos planes, el de reembolso contingente de ingresos (ICR), y sólo después de que los padres hayan consolidado sus préstamos de los padres en un préstamo federal de consolidación directa. Un plan ICR limita los pagos a un máximo del 20% de los ingresos discrecionales, que se pagarán a lo largo de un plazo de 25 años, que es un horizonte temporal largo para el padre medio.
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Peligro 3: Puedes pedir prestado fácilmente más de lo que necesitas
Cuando solicitas un Préstamo Directo PLUS para tu hijo, el gobierno comprobará tu informe crediticio, pero no tus ingresos o la relación entre deudas e ingresos. De hecho, ni siquiera se tiene en cuenta qué otras deudas tiene. Lo único negativo que se busca es un historial crediticio adverso. Una vez que se aprueba el préstamo, la universidad fija el importe del mismo en función de su coste de asistencia. Sin embargo, el coste de la asistencia a la escuela suele ser mayor que el que pagan la mayoría de los estudiantes. Esto puede llevar a los padres a pedir un préstamo mayor del que su hijo necesita para la universidad.
Si tiene otras deudas pendientes, como una hipoteca, puede verse en apuros cuando llegue el momento de devolver el préstamo PLUS.
Peligro 4: Son imposibles de cancelar, incluso en caso de quiebra
No se puede escapar de un Préstamo Directo PLUS, por lo que no hacer los pagos y dejar que un préstamo PLUS entre en mora es un gran error. Ni siquiera la declaración de quiebra permite eliminar la deuda. Hasta que no se haya pagado la deuda, el gobierno puede embargar su salario, o retener el dinero de sus beneficios de la Seguridad Social y de sus reembolsos de impuestos. Además, no hay límites de tiempo para que el gobierno pueda cobrar la deuda. Así que, antes de plantearse el impago, póngase en contacto con el administrador de su préstamo para que le asesore, o busque un abogado especializado en deudas de préstamos estudiantiles.
Además, a diferencia de los préstamos de Sallie Mae, no se podrá condonar el saldo de un préstamo PLUS si su hijo se enfrenta posteriormente a una incapacidad permanente total (DPT).
Qué hacer antes de pedir un préstamo PLUS
Muchas veces, una escuela presenta el paquete de ayuda financiera del estudiante con un Préstamo Directo PLUS añadido. La escuela puede decir que quiere que las familias conozcan todas las opciones de financiación disponibles, pero incluir el Préstamo Directo PLUS en el paquete puede hacer que el verdadero coste de la universidad sea confuso. Cuando consideres los costes de la universidad, pide un desglose del paquete de ayuda financiera sin el préstamo PLUS.
En lugar de un Préstamo Directo PLUS, puede hacer que su hijo opte por un préstamo estudiantil privado para los gastos sobrantes que no cubren las subvenciones, el estudio y el trabajo, los préstamos estudiantiles federales, las becas y otras ayudas. Si quieres ayudar económicamente a tu hijo, puedes hacer los pagos del préstamo privado mientras esté en la escuela. Esto le permite subvencionar los costes universitarios de su hijo, pero no le hace responsable exclusivo de la deuda.
Es posible que puedas refinanciar tu préstamo PLUS para reducir el tipo de interés o repartir los pagos durante un periodo más largo.
Qué hacer si tiene un préstamo PLUS
Si ha obtenido un Préstamo Directo PLUS para la educación de su hijo y tiene dificultades para pagarlo, la consolidación (como se ha descrito anteriormente) podría ser una opción. Sin embargo, tenga en cuenta que si bien el aumento de la duración de su préstamo reducirá sus pagos mensuales, también aumentará la cantidad total que habrá pagado al final.
Otra posibilidad es refinanciar el préstamo PLUS. De hecho, aunque no tenga problemas para pagar su préstamo, merece la pena estudiar la posibilidad de refinanciarlo para ver si puede conseguir un tipo de interés y unas cuotas mensuales más bajas.
La medida financiera más inteligente es tratar de pagar todo lo que se pueda del préstamo mientras se sigue ganando dinero, incluso si eso significa que hay que ajustar el presupuesto, y no llevarlo a la jubilación.
También hay que evitar pedir préstamos con cargo a los fondos de jubilación, como los planes 401(k), o retirarlos anticipadamente para cubrir los costes del préstamo. En cambio, si está cerca de la jubilación, considere la posibilidad de trabajar unos años más, si está en condiciones de hacerlo, para pagar el préstamo antes de la jubilación.
Qué es un Préstamo PLUS?
Los Préstamos para Padres de Estudiantes Universitarios, o PLUS, se originaron en 1980 y son préstamos federales que los padres pueden pedir para cubrir los gastos universitarios de sus hijos. El padre, y no el estudiante, es el responsable de devolver el préstamo PLUS. Los préstamos PLUS no pueden acogerse a todos los planes de reembolso basados en los ingresos que sí tienen los préstamos estudiantiles.
Cuáles son las especificaciones del tipo de interés de un préstamo PLUS?
El tipo de interés suele ser fijo durante toda la vida del préstamo. Es posible que puedas refinanciar tu préstamo PLUS para reducir el tipo de interés o repartir los pagos a lo largo de un periodo más largo. Recuerde que los pagos e intereses de los préstamos estudiantiles de las agencias federales se suspendieron en 2020, reanudándose a principios de 2022.
Algunas razones para evitar los préstamos PLUS?
En primer lugar, no tienen un periodo de gracia automático. También está el hecho de que no pueden acogerse a la mayoría de los planes de reembolso basados en los ingresos. Además, es fácil pedir un préstamo excesivo y, por último, es imposible salir de él, incluso en caso de quiebra.
Conclusión
Ayudar a tu hijo a pagar los gastos de la universidad es algo noble, pero no si te pone en una situación financiera difícil o pone en riesgo tu jubilación. En última instancia, su hijo tendrá varias décadas para pagar sus préstamos estudiantiles antes de jubilarse, y sus préstamos -a diferencia de los préstamos PLUS de los padres- pueden ser elegibles para los programas de condonación de préstamos y los planes de reembolso basados en los ingresos más generosos.
Fuentes del artículo
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