Para obtener beneficios y pagar los gastos de funcionamiento, los bancos suelen cobrar por los servicios que prestan. Cuando un banco le presta dinero, cobra intereses por el préstamo. Cuando abres una cuenta de depósito, como una cuenta corriente o de ahorro, también hay comisiones por ello. Incluso las cuentas corrientes y de ahorro sin comisiones tienen algunas de ellas.
Es importante conocer todas las comisiones que cobra su banco, así como la forma de reducir o eliminar el mayor número posible de ellas. Todo empieza por conocer las comisiones que cobran los bancos.
Cuotas mensuales de mantenimiento de la cuenta
Una de las comisiones más comunes y sencillas que cobran los bancos es la de mantenimiento mensual de la cuenta corriente o de ahorro. Según MoneyRates.com, la cuota de mantenimiento mensual media es de más de 14 dólares.13 al mes. Eso significa 169 dólares.56 al año sólo por tener la cuenta.
Comisiones por saldo mínimo
Muchos bancos reducen o eliminan la comisión de mantenimiento mensual si se mantiene un saldo mínimo en la cuenta. El mínimo puede ser de 500 a 1.000 dólares o más.
Desgraciadamente, si te quedas por debajo del mínimo, debes pagar la cuota de mantenimiento de ese mes. Y lo que es peor, incluso si mantiene el saldo mínimo, está concediendo a su banco un préstamo sin intereses. El banco puede utilizar una parte de su dinero para ganar dinero y usted no recibe nada a cambio.
Cargos por sobregiro/NSF
Si sobrepasa el importe de su cuenta -lo que se conoce como „rebotar un cheque”- su banco puede cobrarle una comisión por sobregiro, también conocida como cargo por fondos insuficientes (NSF). Esto puede ocurrir cuando se emiten cheques contra un depósito reciente que aún no ha sido liquidado por el banco. Además de la comisión por sobregiro, que según Bankrate es de unos 33 dólares de media.36 por transacción a nivel nacional en 2019, su cheque sin fondos puede dar lugar a un cargo adicional de la parte receptora si se trata de una empresa u otro acreedor.
Comisiones de protección contra sobregiros
Una forma de protegerse contra las comisiones por sobregiro/NSF es elegir la protección contra sobregiros. Por desgracia, esta protección también tiene un coste. Con la protección contra sobregiros, su banco le adelantará lo suficiente para evitar que se produzca un cargo por sobregiro y se pagará a la parte receptora. Su banco le cobrará una comisión por adelantarle el dinero. La comisión media nacional de protección contra sobregiros es también de unos 32 dólares, según MoneyRates.com.
Comisión por devolución de depósito
Si deposita un cheque de otra persona que rebota, se le puede cobrar una comisión por depósito devuelto, que MyBankTracker.com dice que la media es de algo menos de 13 dólares por artículo. Como puede imaginarse, esto también puede provocar una comisión por sobregiro o por protección contra sobregiros si escribe cheques contra este depósito antes de ingresar dinero adicional en su cuenta. Los cargos por depósitos devueltos pueden ocurrir debido a fondos insuficientes, una suspensión de pago o incluso una cuenta cerrada por parte de la persona que le dio el cheque para depositar.
Tasas por cheques adicionales
Cuando abra su cuenta corriente, su banco probablemente le dará un suministro gratuito de cheques para usar. En la mayoría de los bancos, una vez agotada la provisión inicial, hay que pagar por las reposiciones. Puede pedirlas a su banco por hasta 35 dólares o a un proveedor privado como Walmart por unos 15 dólares.
Comisiones de los cheques de caja
Si tiene motivos para ir a su banco y obtener un cheque de caja -para pagar a alguien que quiere tener la seguridad de que dicho cheque será cobrado, por ejemplo- le costará. Según MyBankTracker.omo promedio, los cheques de caja cuestan alrededor de 9 dólares.
Tarifas de los extractos en papel
En una época en la que la mayoría de la gente lee sus extractos bancarios por Internet, no es de extrañar que muchos bancos cobren por imprimir y enviar una versión en papel. Las tarifas varían, pero generalmente oscilan entre 1 y 5 dólares.
Comisiones de los cajeros automáticos
La mayoría de los bancos le permiten utilizar sus cajeros automáticos (ATM) de forma gratuita. Si utiliza uno fuera de la red de su banco, puede pagar a ese banco externo una comisión de unos 4 dólares o más. Su banco también puede cobrar una tarifa similar por procesar el uso de un cajero automático fuera de la red de su banco. Algunas cuentas reembolsan todas las comisiones de los cajeros automáticos o hasta un determinado límite al mes.
Tasas por transacciones con tarjeta de débito
Algunos bancos cobran una comisión cuando se utiliza la tarjeta de débito, o la tarjeta bancaria, para realizar una transacción. En las que sí se cobra, la comisión suele ser inferior a 1 dólar. Curiosamente, algunos comercios le recompensan en forma de cashback (o descuento) por realizar una compra con tarjeta de débito porque el coste para ellos es menor. No es probable que le cobren una comisión por utilizar su tarjeta de débito en un cajero automático, a menos que se trate de uno que no esté en la red de su banco.
Tasas por pérdida de la tarjeta
Si pierde su tarjeta de débito o necesita reemplazarla por cualquier motivo, su banco puede cobrarle una tarifa de 5 dólares por el reemplazo regular hasta 30 dólares por el servicio urgente. La reposición normal puede tardar una semana o más. El tratamiento urgente puede ser tan rápido como de un día para otro.
Tasas por transacciones en el extranjero
Es posible que pague una comisión por transacciones extranjeras (FX) si utiliza su tarjeta de crédito bancaria para realizar una transacción que pase por un banco extranjero o en una moneda distinta a la de EE.UU.S. dólar. La comisión más común es el 3% del importe total de la transacción.
Comisiones por transferencias bancarias
Las transferencias bancarias, que permiten pagar a alguien o enviarle dinero casi al instante, casi siempre conllevan una comisión cuando se envían (transferencia saliente) y a veces incluso cuando se reciben (transferencia entrante). La comisión suele ser de unos 30 dólares para las transferencias salientes y de unos 15 dólares cuando se cobra por una transferencia entrante.
Comisiones por retirada de ahorros
Seguro Federal de Depósitos. El Reglamento D de la (FDIC) sólo permite seis retiradas al mes de cada cuenta de depósito de ahorro que tenga. Si supera esa cantidad, es probable que su banco le cobre unos 15 dólares. El incumplimiento continuado de la regla de los seis retiros puede dar lugar a que se cierre su cuenta de ahorros o se convierta en una cuenta corriente. Las cuentas corrientes no tienen límite de retirada. Es importante saber que las transferencias en descubierto de la cuenta de ahorro cuentan para las seis extracciones permitidas al mes.
Comisiones de inactividad
Por extraño que parezca, no utilizar su cuenta de ahorro o corriente también puede dar lugar a una comisión, conocida como comisión por inactividad. No todos los bancos cobran esta comisión. Para los que lo hacen, la tarifa típica es de unos 10 dólares. En muchos casos, se cobra después de unos seis meses de inactividad.
Tarifas de cierre de cuenta
Los bancos que cobran una comisión por cerrar una cuenta suelen hacerlo sólo si la cuenta no lleva mucho tiempo abierta (a menudo menos de seis meses). La comisión varía de un banco a otro, pero puede ser de hasta 25 dólares por cuenta.
Interés negativo
El interés negativo, a veces denominado política de tipos de interés negativos (NIRP), no es una comisión en sí, sino un tipo de política monetaria en la que los bancos pagan un tipo de interés inferior a cero. Efectivamente, el interés negativo significa que usted paga al banco por usar su dinero. El interés negativo no se practica en la U.S. y hay pocas posibilidades de que lo sea, según los expertos. En teoría, la NIRP podría aplicarse en tiempos de fuerte deflación para incentivar a la gente a gastar o invertir su dinero en lugar de atesorarlo (ahorrarlo).
Si su cuenta corriente o de ahorros paga poco o ningún interés y las comisiones que paga son elevadas, puede tener el mismo efecto que un interés negativo. Su objetivo debe ser mantener las comisiones lo más bajas posible para evitar un „impacto de interés negativo” en sus cuentas bancarias.
Cómo limitar las comisiones bancarias
Para ello, aquí tienes algunas formas de reducir o eliminar las comisiones bancarias para asegurarte de que el dinero que depositas en la cuenta corriente y de ahorro lo utilizas tú y no el banco.
- Busca una cuenta de cheques y de ahorro sin comisiones de mantenimiento en un banco online o en un banco tradicional.
- Lea la letra pequeña antes de contratar una cuenta.
- Compruebe regularmente los extractos de cuenta para ver si hay comisiones inesperadas y asegúrese de evitarlas en el futuro.
- Cumplir con los requisitos de saldo mínimo si no encuentra una cuenta sin saldo mínimo que le atraiga.
- Evite los cheques extravagantes, que siempre cuestan más, recordando que a los beneficiarios no les importa el aspecto de su cheque, sólo les importa recibir su dinero. Además, los cheques comprados a través de su banco son casi siempre más caros que los comprados a un proveedor privado de confianza.
- Utilice una tarjeta de crédito -o la función de tarjeta de crédito de su tarjeta de débito- para evitar las comisiones por transacciones con tarjeta de débito.
- Utilice un banco que reembolse las comisiones de los cajeros automáticos fuera de la red, y retire dinero en efectivo en el cajero o en el autoservicio para evitar las comisiones de los cajeros automáticos.
- Obtenga una devolución de dinero al realizar una compra en un establecimiento comercial.
- No elija la protección contra sobregiros, pero controle su saldo para evitar una comisión por sobregiro.
- Vincular los ahorros o una línea de crédito a la cuenta corriente para obtener una protección contra sobregiros menos costosa.
- Busque un banco con servicios de transferencia gratuitos o con descuento si utiliza ese servicio con frecuencia.
- Utilice las transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) en lugar de transferir fondos, aunque es más lento.
- Considere los servicios peer-to-peer (P2P) como Zelle, Google Pay, PayPal Venmo, etc. en lugar de una transferencia bancaria siempre que sea posible.
El resultado final
Los bancos prestan un gran servicio, y probablemente nuestra economía no podría funcionar sin ellos. Como muestra claramente este artículo, estos servicios no son gratuitos. La mejor protección que tiene es ser consciente de las comisiones que está pagando y no aceptarlas indiscutiblemente. Conocer los entresijos de las cuentas bancarias, el crédito, las comisiones y el ahorro puede ayudarle a evitar costosos errores.
Utilice los consejos de la sección Cómo limitar las comisiones bancarias para reducir su exposición y recuerde siempre que su banco es un negocio. Si no le gustan las comisiones que está pagando y no puede conseguir que las reduzcan, llévese su negocio a otra parte.
Fuentes del artículo
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