Has dado el salto y has decidido comprar una casa. Después de firmar una montaña de papeles, ya eres el orgulloso propietario de tu propia residencia. Treinta días más tarde, cuando llega el primer pago de la hipoteca, te das de bruces con la realidad de lo que has hecho. Has asumido pagos masivos durante 30 años, en una economía que no promete la estabilidad laboral a largo plazo. Que no cunda el pánico.
En este artículo, analizaremos las ventajas de pagar la hipoteca lo antes posible y le daremos indicaciones sobre cómo hacerlo.
Liquidación anticipada de la hipoteca: Ventajas e inconvenientes
La primera y más obvia razón para pagar la hipoteca lo antes posible es que le ahorrará decenas de miles de dólares. Lee los papeles que firmaste cuando compraste la vivienda y fíjate bien en el calendario de amortización. Las compañías hipotecarias le informan de antemano de que pagará más del doble del precio de compra de la vivienda antes de que la posea.
La segunda razón es la tranquilidad que se obtiene al ser propietario de la vivienda. Con la menor exigencia de desembolso mensual de dinero, la perspectiva de desempleo o subempleo ya no es tan desalentadora. Ahora puedes permitirte aceptar un trabajo que te pague mucho menos que tu anterior puesto, sin preocuparte de perder tu casa.
Sin embargo, mucha gente sostiene que amortizar la hipoteca es un mal movimiento financiero. Afirman que, a largo plazo, obtendrá una mayor rentabilidad si invierte su dinero, en lugar de hacer pagos hipotecarios adicionales. Aunque hay alguna posibilidad de que consigas esa hazaña, también existe la posibilidad de que no la consigas. Si se le da a elegir entre un ahorro garantizado del 6% de interés de su hipoteca (compuesto durante 30 años), o la posibilidad de conseguir algún otro tipo de rendimiento, que puede ser mayor o menor, los inversores conservadores tomarán la apuesta segura.
Por supuesto, todo el argumento es discutible cuando se analizan realmente los hechos de la situación. La mayoría de la gente compra una casa para tener un lugar en el que vivir. Aunque duplique o triplique su valor, no van a venderla y, si lo hacen, necesitarán hasta el último céntimo que ganen para comprar una vivienda comparable en el mismo barrio. Además, como no se puede vivir en un fondo de inversión, la mayoría de los compradores de vivienda no hacen su compra con el objetivo de batir la rentabilidad de la S&P 500.
El siguiente argumento en contra de la amortización de la hipoteca es aún más dudoso, pero se oye todo el tiempo, incluso por parte de inversores sofisticados: Los intereses de la hipoteca le proporcionarán una reducción de impuestos. Aunque técnicamente esto es cierto y gastas 1 dólar en intereses para conseguir una rebaja fiscal de 25 ó 35 céntimos, sólo funciona si a) detallas las deducciones y b) estás en los tramos más altos del impuesto sobre la renta. Para el ciudadano medio, no es un buen rendimiento de su inversión.
El pago de la hipoteca proporciona un rendimiento de la inversión mucho más fiable que cualquier cosa que pueda ofrecer el mercado de valores. También le ahorra decenas, y a veces cientos, de miles de dólares. Por si fuera poco, te da la seguridad de tener un lugar asequible para vivir en caso de que tus ingresos disminuyan. Con todos estos beneficios en mente, es hora de ver las estrategias que le ayudarán a pagar esa hipoteca.
Planifique antes de comprar
Mira antes de saltar y haz los cálculos por adelantado para determinar la cantidad de casa que puedes comprar. Entonces compra menos casa de la que puedes pagar. Esta estrategia le garantizará un flujo de caja adecuado para realizar los pagos adicionales de la hipoteca y le proporcionará un colchón, en caso de que tenga que aceptar un trabajo menos remunerado en algún momento del futuro. Además, asegúrese de que su hipoteca no impone una penalización por pago anticipado. Esta cláusula puede frenar sus esfuerzos por salir de la deuda.
A continuación, hay que prestar atención a las condiciones de financiación. Aunque las hipotecas de tipo variable (ARM) ofrecen pagos iniciales más bajos, se utilizan con demasiada frecuencia para que los compradores se metan en casas que en realidad no pueden pagar. Cuando los tipos de interés suben, a algunos propietarios les pilla desprevenidos. Del mismo modo, los compradores de vivienda suelen planificar sus finanzas basándose en la idea de que los pagos de su hipoteca no cambiarán; descubren que esto no siempre es cierto, cuando su gobierno local sube los impuestos inmobiliarios. Si su plan es salir de la deuda lo antes posible, una hipoteca a tipo fijo le ofrece la previsibilidad de un tipo de interés estable, y siempre puede refinanciarse si los tipos bajan.
Cómo pagar una hipoteca rápidamente
Una vez que tenga una hipoteca, la clave para pagarla es sencilla: Enviar dinero. Algunos planes hipotecarios ofrecen un calendario de pagos bimensuales, lo que supone un pago extra al año. Es una gran estrategia, a menos que haya una cuota asociada. Si lo hay, basta con apartar algo de dinero y hacer un pago extra por su cuenta.
Si tu carrera avanza con los años, pon en práctica esos aumentos y bonificaciones enviándolos a la compañía hipotecaria. Te iba bien sin ese dinero, y no lo echarás de menos si no te acostumbras a tenerlo en tu presupuesto.
Vigile los tipos de interés y, si bajan, considere la posibilidad de refinanciar. Si puede reducir el tipo de interés, acortar el plazo de su préstamo, o ambas cosas, la refinanciación puede ser una estrategia excelente. No cometas el error de mantener el mismo plazo y sacar dinero.
Utilizar una calculadora de hipotecas es un buen recurso para comparar estos costes.
El resultado final
No hay momento como el presente para empezar a pagar la hipoteca. Comience por leer su plan de amortización; una vez que vea exactamente qué parte de su pago mensual se destina a los intereses, y qué pequeña parte se destina al pago del principal, se dará cuenta de que cada dólar extra que envíe reduce la parte de su pago que sirve para el gasto de intereses. Eso puede ser un poderoso motivador para las personas con conocimientos financieros.
Si centra sus esfuerzos en la tarea que tiene entre manos, puede sorprenderse de lo rápido que puede retirar una hipoteca. Con su misión cumplida, descubrirá que las comodidades del hogar son aún más placenteras cuando es usted, y no el banco, el propietario de la vivienda.
Fuentes del artículo
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