Una puntuación de crédito es un número que los prestamistas utilizan para determinar el riesgo de prestar dinero a un determinado prestatario.
Las compañías de tarjetas de crédito, los concesionarios de automóviles y los bancos hipotecarios son tres tipos de prestamistas que comprobarán su puntuación de crédito antes de decidir cuánto están dispuestos a prestarle y a qué tipo de interés. Las compañías de seguros y los propietarios de viviendas también pueden consultar su puntuación de crédito para ver su grado de responsabilidad financiera antes de emitir una póliza de seguro o alquilar un apartamento.
Aquí están las cinco cosas más importantes que afectan a su puntuación, cómo afectan a su crédito y lo que significa cuando usted solicita un préstamo.
Puntos clave
- El historial de pagos, la relación entre la deuda y el crédito, la duración del historial de crédito, el crédito nuevo y la cantidad de crédito que tiene, todo ello desempeña un papel en su informe de crédito y en su puntuación de crédito.
- Los propietarios pueden solicitar una copia de su historial de crédito o su puntuación de crédito antes de alquilarle un apartamento.
- Su puntuación FICO sólo muestra a los prestamistas su historial de consultas duras, además de las nuevas líneas de crédito que haya abierto en un año.
- Los expertos sugieren que nunca se deben cerrar las cuentas de tarjetas de crédito, incluso después de haberlas pagado por completo, porque el largo historial de una cuenta (si es sólido) aumentará su puntuación de crédito.
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Los 5 factores más importantes que afectan a su crédito
Qué cuenta para su puntuación
Su puntuación de crédito muestra si tiene o no un historial de estabilidad financiera y de gestión responsable del crédito. La puntuación puede oscilar entre 300 y 850. Basándose en la información de su expediente de crédito, las principales agencias de crédito elaboran esta puntuación, también conocida como puntuación FICO. Estos son los elementos que componen su puntuación y el peso que tiene cada aspecto.
Lara Antal / Nuestro equipo
1. Historial de pagos: 35%
Hay una pregunta clave que los prestamistas tienen en mente cuando dan dinero a alguien: „¿Me lo devolverán??”
El componente más importante de su puntuación de crédito se refiere a si se puede confiar en usted para devolver los fondos que se le prestan. Este componente de su puntuación tiene en cuenta los siguientes factores:
- ¿Ha pagado sus facturas a tiempo en cada cuenta de su informe de crédito?? Pagar con retraso tiene un efecto negativo en su puntuación.
- Si ha pagado con retraso, cuánto se ha retrasado: 30 días, 60 días o más de 90 días? Cuanto más tarde, peor es para su puntuación.
- Si alguna de sus cuentas ha sido enviada a cobro? Esto es una señal de alarma para los posibles prestamistas de que podría no pagarles.
- ¿Tiene usted algún cargo, liquidación de deudas, quiebras, ejecuciones hipotecarias, juicios, embargos de salarios o embargos, gravámenes o juicios públicos en su contra?? Estos elementos de los registros públicos constituyen las marcas más peligrosas para tener en su informe de crédito desde la perspectiva de un prestamista.
- El tiempo transcurrido desde el último acontecimiento negativo y la frecuencia de los impagos afectan a la deducción de la puntuación de crédito. Por ejemplo, una persona que no pagó varias veces su tarjeta de crédito hace cinco años se considerará menos arriesgada que una persona que no ha efectuado un gran pago este año.
2. Cantidades adeudadas: 30%
Puede que haga todos sus pagos a tiempo, pero ¿qué pasa si está a punto de llegar a un punto de ruptura??
La puntuación FICO tiene en cuenta su índice de utilización del crédito, que mide la cantidad de deuda que tiene en comparación con sus límites de crédito disponibles. Este segundo componente más importante tiene en cuenta los siguientes factores:
- ¿Cuánto ha utilizado del total de su crédito disponible?? No asuma que tiene que tener un saldo de 0 dólares en sus cuentas para obtener una puntuación alta aquí. Menos es mejor, pero deber un poco puede ser mejor que no deber nada porque los prestamistas quieren ver que si usted pide dinero prestado, es lo suficientemente responsable y estable financieramente para devolverlo.
- Cuánto debe en tipos específicos de cuentas, como una hipoteca, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y cuentas a plazos? Al software de puntuación de crédito le gusta ver que tiene una mezcla de diferentes tipos de crédito y que los gestiona todos de forma responsable.
- Cuánto debe en total y cuánto debe en comparación con el importe original de las cuentas a plazos? De nuevo, menos es mejor. Alguien que tiene un saldo de 50 dólares en una tarjeta de crédito con un límite de 500 dólares, por ejemplo, parecerá más responsable que alguien que debe 8.000 dólares en una tarjeta de crédito con un límite de 10.000 dólares.
3. Duración del historial de crédito: 15%
Su puntuación de crédito también tiene en cuenta el tiempo que lleva utilizando el crédito. Durante cuántos años has tenido obligaciones? ¿Cuántos años tiene su cuenta más antigua y cuál es la edad media de todas sus cuentas??
Un historial crediticio largo es útil (si no se ve empañado por los retrasos en los pagos y otros elementos negativos), pero un historial corto también puede estar bien, siempre y cuando hayas hecho tus pagos a tiempo y no debas demasiado.
Por eso, los expertos en finanzas personales siempre recomiendan dejar abiertas las cuentas de las tarjetas de crédito, aunque ya no las utilices. La antigüedad de la cuenta por sí misma ayudará a aumentar su puntuación. Si cierra su cuenta más antigua, podría ver cómo disminuye su puntuación global.
4. Nuevo crédito: 10%
Su puntuación FICO tiene en cuenta el número de cuentas nuevas que tiene. Se analiza el número de cuentas nuevas que ha solicitado recientemente y cuándo fue la última vez que abrió una cuenta nueva.
Cada vez que solicitas una nueva línea de crédito, los prestamistas suelen hacer una investigación dura (también llamada hard pull), que es el proceso de comprobación de tu información crediticia durante el procedimiento de suscripción. Esto es diferente de una investigación suave, como la recuperación de su propia información de crédito.
Los „hard pulls” pueden causar una pequeña y temporal disminución de su puntuación de crédito. Por qué? La puntuación asume que, si has abierto varias cuentas recientemente y el porcentaje de estas cuentas es alto en comparación con el número total, podrías representar un mayor riesgo crediticio. Por qué? Porque la gente tiende a hacerlo cuando tiene problemas de liquidez o planea contraer muchas deudas nuevas.
5. Tipos de crédito en uso: 10%
Lo último que tiene en cuenta la fórmula FICO para determinar su puntuación de crédito es si tiene una mezcla de diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, cuentas de tiendas, préstamos a plazos e hipotecas. También se tiene en cuenta el número total de cuentas que tienes. Dado que este es un pequeño componente de su puntuación, no se preocupe si no tiene cuentas en cada una de estas categorías, y no abra nuevas cuentas sólo para aumentar su combinación de tipos de crédito.
Lo que no está en su puntuación
La siguiente información no se tiene en cuenta para determinar su puntuación de crédito, según FICO:
- Estado civil
- La edad (aunque FICO dice que algunos otros tipos de puntuaciones pueden considerar esto)
- Raza, color, religión, origen nacional
- Recepción de ayudas públicas
- Salario
- Ocupación, historial de empleo y empleador (aunque los prestamistas y otras puntuaciones pueden tenerlo en cuenta)
- Dónde vive
- Obligaciones de manutención de los hijos/familiares
- Cualquier información que no se encuentre en su informe de crédito
- Participación en un programa de asesoramiento crediticio
Ejemplo de por qué los prestamistas se fijan en su deuda
Cuando solicite una hipoteca, por ejemplo, el prestamista se fijará en el total de sus obligaciones mensuales existentes como parte de la determinación del importe de la hipoteca que puede pagar. Si ha abierto recientemente varias cuentas de tarjeta de crédito, esto podría indicar que está planeando gastar mucho en un futuro próximo, lo que significa que podría no ser capaz de pagar la cuota mensual de la hipoteca que el prestamista ha estimado que es capaz de hacer.
Los prestamistas no pueden determinar lo que le van a prestar basándose en algo que usted pueda hacer, pero sí pueden utilizar su puntuación de crédito para calibrar el riesgo crediticio que puede suponer.
Las puntuaciones FICO sólo tienen en cuenta su historial de consultas duras y nuevas líneas de crédito durante los últimos 12 meses, así que intente minimizar el número de veces que solicita y abre nuevas líneas de crédito en un año. Sin embargo, la búsqueda de tipos de interés y las consultas múltiples relacionadas con prestamistas de automóviles e hipotecas se contarán generalmente como una sola consulta, ya que se supone que los consumidores están buscando tipos de interés, no planean comprar varios coches o casas. Aun así, mantener la búsqueda por debajo de 30 días puede ayudarle a evitar que su puntuación se vea afectada.
Qué significa cuando solicitas un préstamo
Seguir las siguientes pautas le ayudará a mantener una buena puntuación o a mejorarla:
- Vigile su ratio de utilización del crédito. Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 15%-25% de su crédito total disponible.
- Pague sus cuentas a tiempo y, si tiene que retrasarse, no lo haga más de 30 días.
- No abra muchas cuentas nuevas a la vez o incluso en un periodo de 12 meses.
- Compruebe su puntuación de crédito con unos seis meses de antelación si tiene previsto realizar una compra importante, como la compra de una casa o un coche, que le obligue a pedir un préstamo. Esto le dará tiempo para corregir cualquier posible error y, si es necesario, mejorar su puntuación.
- Si tiene una mala puntuación de crédito y defectos en su historial crediticio, no se desespere. Sólo tiene que empezar a tomar mejores decisiones y verá mejoras graduales en su puntuación a medida que los elementos negativos de su historial sean más antiguos.
El resultado final
Aunque su puntuación de crédito es muy importante para que le aprueben un préstamo y para obtener los mejores tipos de interés, no es necesario que se obsesione con las directrices de puntuación para tener el tipo de puntuación que los prestamistas quieren ver. En general, si gestionas tu crédito de forma responsable, tu puntuación brillará.
Fuentes del artículo
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