El seguro de vida puede ser complicado de entender con todos sus tecnicismos y reglas. Este artículo examina brevemente los 10 principales conceptos erróneos que rodean al seguro de vida para que el camino hacia la cobertura sea un poco más fácil.
Puntos clave
- El seguro de vida puede ser complicado de entender con todos sus tecnicismos y reglas.
- Protéjase con una póliza de seguro de vida, a menos que tenga suficientes activos para cubrir sus gastos cuando ya no esté.
- Incluso los solteros necesitan un seguro de vida para cubrir gastos como las deudas personales y las facturas médicas y funerarias.
- Los costes del seguro de vida personal no son deducibles, a menos que el titular de la póliza sea un trabajador autónomo y la cobertura se utilice como protección de activos para el propietario del negocio.
No necesito cobertura porque soy soltero y no tengo dependientes
Incluso los solteros necesitan al menos un seguro de vida suficiente para cubrir los costes de las deudas personales y las facturas médicas y funerarias. Si no está asegurado, puede dejar un legado de gastos sin pagar para que su familia o su albacea se encarguen de ello. Además, puede ser una buena manera de que los solteros con bajos ingresos dejen un legado a una organización benéfica favorita u otra causa.
La cobertura de mi seguro de vida sólo necesita ser el doble de mi salario anual
La cantidad de seguro de vida necesaria depende de la situación específica de cada persona. Hay que tener en cuenta muchos factores. Además de las facturas médicas y funerarias, es posible que tenga que pagar las deudas -como la hipoteca- y mantener a su familia durante varios años. Suele ser necesario un análisis del flujo de caja para determinar la verdadera cuantía del seguro que debe adquirirse. La época en la que la cobertura de vida se calculaba únicamente en función de la capacidad de generar ingresos ya ha pasado.
Mi cobertura de seguro de vida temporal en el trabajo es suficiente
Puede que sí o puede que no. Para una persona soltera con medios modestos, la cobertura pagada por el empleador o la cobertura temporal proporcionada puede ser suficiente. Pero si tiene un cónyuge u otras personas a su cargo, o sabe que necesitará cobertura a su muerte para pagar los impuestos de la herencia, puede ser necesaria una cobertura adicional.
El coste de mis primas será deducible
Esto no es cierto en la mayoría de los casos. El coste del seguro de vida personal nunca es deducible, a menos que el titular de la póliza sea un trabajador autónomo y la cobertura se utilice como protección de activos para el propietario del negocio. En ese caso, las primas son deducibles en el Anexo C del Formulario 1040.
Debo tener un seguro de vida a cualquier precio
En muchos casos, esto es probablemente cierto. Sin embargo, a las personas con un patrimonio considerable y sin deudas ni personas a su cargo les conviene autoasegurarse. Si tiene cubiertos los gastos médicos y funerarios, la cobertura del seguro de vida puede ser opcional.
Debería comprar siempre un seguro a plazo e invertir la diferencia
Esto no es necesariamente cierto. Existen claras diferencias entre el seguro de vida a plazo y el seguro de vida permanente, y el coste de la cobertura de vida a plazo puede resultar prohibitivo en los últimos años. Por lo tanto, los que saben con certeza que deben estar cubiertos al morir deben considerar la cobertura permanente. El desembolso total de la prima de una póliza permanente más cara puede ser menor que las primas continuas que podrían durar años más con una póliza temporal menos cara.
También hay que tener en cuenta el riesgo de no asegurabilidad, que podría ser desastroso para quienes puedan tener problemas de impuestos sobre el patrimonio y necesiten un seguro de vida para pagarlos. Este riesgo puede evitarse con la cobertura permanente, que se hace efectiva tras el pago de una determinada cantidad de prima y permanece en vigor hasta el fallecimiento.
Las pólizas de Vida Universal Variable son siempre superiores a las pólizas de Vida Universal Simple a largo plazo
Muchas pólizas universales pagan tipos de interés competitivos, y las pólizas de vida universal variable (VUL) contienen varias capas de comisiones relacionadas con los elementos de seguro y de valores presentes en la póliza. Por lo tanto, si las subcuentas variables dentro de la póliza no tienen un buen rendimiento, el titular de la póliza variable puede ver un valor en efectivo más bajo que alguien con una póliza de vida universal directa.
Los malos resultados del mercado pueden incluso generar importantes demandas de efectivo dentro de las pólizas variables que requieren el pago de primas adicionales para mantener la póliza en vigor.
Sólo los que ganan el pan necesitan un seguro de vida
Tonterías. El coste de reemplazar los servicios prestados anteriormente por un ama de casa fallecida puede ser más alto de lo que se piensa, y asegurarse contra la pérdida de un ama de casa puede tener sentido, especialmente cuando se trata de los costes de limpieza y guardería.
Debería comprar siempre la cláusula de devolución de la prima (ROP) en cualquier póliza a plazo fijo
Suele haber diferentes niveles de cláusulas de devolución de prima (ROP) disponibles para las pólizas que ofrecen esta característica. Muchos planificadores financieros le dirán que esta cláusula adicional no es rentable y debe evitarse. La inclusión de esta cláusula dependerá de su tolerancia al riesgo y de otros posibles objetivos de inversión.
Un análisis del flujo de caja le revelará si puede salir ganando invirtiendo el importe adicional de la cláusula adicional en otro lugar en lugar de incluirlo en la póliza.
Es mejor invertir mi dinero que comprar un seguro de vida de cualquier tipo
Hogwash. Hasta que alcance el punto de equilibrio en la acumulación de activos, necesitará algún tipo de cobertura de seguro de vida (salvo la excepción mencionada en el mito nº 5). Una vez que haya acumulado un millón de dólares de activos líquidos, puede considerar si debe suspender (o al menos reducir) su póliza de un millón de dólares. Pero corre un gran riesgo cuando depende únicamente de sus inversiones en los primeros años de su vida, especialmente si tiene personas a su cargo. Si fallece sin cobertura para ellos, es posible que no haya ningún otro medio de provisión tras el agotamiento de su patrimonio actual.
Qué me pregunto cuando pienso en comprar un seguro de vida?
¿Tiene activos para cubrir sus gastos cuando ya no esté?? Si no es así, necesita una póliza de seguro de vida para cubrirlos.
Quién probablemente no necesita un seguro de vida?
Si tiene cubiertos los gastos médicos y funerarios, la cobertura del seguro de vida puede ser opcional. Los que tienen un patrimonio considerable y no tienen deudas ni personas a su cargo pueden considerar la posibilidad de autoasegurarse.
El resultado final
Estos son algunos de los malentendidos más frecuentes en relación con los seguros de vida. La clave es no dejar el seguro de vida fuera de tu presupuesto a menos que tengas suficientes activos para cubrir tus gastos cuando faltes. Para obtener más información, consulte a su agente de seguros de vida o asesor financiero, y asegúrese de investigar para determinar cuál de las mejores compañías de seguros de vida es la adecuada para usted.
Fuentes del artículo
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