Históricamente, los pequeños empresarios han evitado ofrecer planes 401(k), por considerarlos complicados de establecer y costosos de administrar. Las normas para gestionar correctamente un plan son ciertamente complejas. Pero cada vez más, las empresas de gestión de planes 401(k) están ayudando a facilitar la tarea, proporcionando planes orientados a los pequeños del mundo empresarial.
Si usted es propietario de una pequeña empresa y está pensando en poner en marcha un plan 401(k) para sus empleados (y para usted mismo), aquí tiene diez de los principales proveedores de planes de jubilación. No sólo ofrecen planes asequibles, sino que pueden actuar como administradores y fiduciarios de las inversiones, lo que le libera de los quebraderos de cabeza que conlleva cualquier plan.
Puntos clave
- Las empresas grandes y pequeñas que quieren ofrecer a sus empleados planes de jubilación 401(k) tienen hoy en día varias opciones para poner en marcha uno de forma fácil y eficaz.
- Con muchos proveedores entre los que elegir, los costes se han reducido drásticamente, junto con servicios añadidos como la administración del plan y la nómina común.
- A continuación enumeramos diez de los principales proveedores de planes 401(k) que prestan servicio a las pequeñas empresas.
ADP
Los planes 401(k) de ADP ofrecen opciones de inversión de más de 300 gestores de inversión. Hay tres líneas de inversión disponibles para los participantes, en función de su familiaridad con la inversión y los activos financieros.
Además de los planes de jubilación, ADP se especializa en nóminas, declaración de impuestos, recursos humanos, seguros y servicios administrativos. La división de pequeñas empresas de ADP (de 1 a 49 empleados) ofrece la integración de las nóminas y el mantenimiento de registros con los planes 401(k), una importante ventaja para las pequeñas empresas.
Los empleados con cuentas 401(k) existentes tienen la opción de transferir esos planes al nuevo plan, y una aplicación móvil permite a los empleados comprobar sus cuentas de jubilación desde sus smartphones y otros dispositivos.
Fondos americanos
Con más de 360.000 planes de jubilación en total, American Funds ofrece opciones de cuentas 401(k) que pueden adaptarse a empresas de cualquier tamaño, incluidas las nuevas y las que se han fusionado o adquirido recientemente.
Sus planes incluyen versiones tradicionales y Roth. Las opciones de inversión pueden centrarse en objetivos (conservación, equilibrio y crecimiento) o en fondos de inversión individuales.
Betterment para empresas
Betterment for Business, un actor más reciente, comenzó a ofrecer sus planes 401(k) a las empresas más pequeñas en 2016.
Como robo-asesor, Betterment resuelve muchos de los problemas de costes asociados a la administración y gestión de un plan 401(k) de la empresa utilizando algoritmos propios. Además, Betterment afirma que elimina la ocultación de comisiones mediante el uso de fondos cotizados (ETF).
Charles Schwab Index Advantage
Schwab ha diseñado su plan Index Advantage 401(k) para „reducir los costes, simplificar la inversión y ayudar a los trabajadores a prepararse mejor para la jubilación”, según la documentación de la empresa. La clave está en el título: El plan utiliza fondos de inversión indexados o fondos cotizados (ETF) con bajos gastos de explotación en lugar de fondos de inversión de gestión activa. Schwab afirma que el ahorro de los gastos operativos llega al 82%.
Los planes no tienen cuotas anuales y los participantes tienen pleno acceso a todos los servicios bancarios y de corretaje de Charles Schwab, incluida una cuenta de ahorro con intereses y asegurada por la FDIC a través de Schwab Bank.
La inscripción automática está disponible y los empleados pueden obtener ayuda o utilizar una cuenta de corretaje autodirigida.
Edward Jones
Edward Jones ofrece a los pequeños empresarios una variedad de opciones en lo que respecta a las inversiones en sus planes de jubilación 401(k). Incluyen acciones, bonos, fondos de inversión y valores públicos.
La empresa ofrece formación y apoyo administrativo tanto a los empresarios como a los empleados. Una vez establecido el plan, los empleados pueden revisar sus cuentas en línea o a través de las aplicaciones móviles puestas a disposición por Edward Jones.
Fiduciario para empleados
Employee Fiduciary sale al mercado ofreciendo a los empresarios la posibilidad de comparar las comisiones de sus actuales proveedores de planes 401(k) con las de Employee Fiduciary. Y, efectivamente, Employee Fiduciary tiene unas comisiones muy bajas. Sólo cuesta 500 dólares iniciar un nuevo plan o 1.000 dólares convertir uno antiguo. Las pequeñas empresas pagan 1.500 dólares al año por un máximo de 30 empleados más 0.08% de los activos gestionados.
Los empleados tienen acceso a 377 familias de fondos de inversión (incluyendo Vanguard), a todos los ETFs disponibles e incluso a una ventana de corretaje a través de TD Ameritrade.
A pesar de sus bajas tarifas, Employee Fiduciary ofrece todos los servicios de un proveedor de precio completo: formularios de declaración de impuestos, resúmenes de informes anuales y declaraciones de beneficios.
Fidelity Investments
Fidelity Investments cuenta con asesores para ayudar a los propietarios de empresas a seleccionar un plan y luego, una vez establecido el plan, proporciona acceso a los empleados y propietarios a través de Internet. La empresa también ofrece una aplicación móvil que permite a los empleados controlar sus cuentas individuales.
Los empleados pueden transferir sus antiguas cuentas de jubilación a su nuevo plan 401(k). Fidelity ofrece integración con los servicios de nómina, una ventaja para los propietarios de pequeñas empresas, así como la lista completa de servicios (administración del plan, mantenimiento de registros, negociación y asesoramiento en materia de inversiones).
Merrill Edge
Merrill Edge menciona la racionalización, la comodidad y la asequibilidad como ventajas clave de su plan 401(k) para pequeñas empresas. También incluye las ventajas habituales: deducciones fiscales para el empleador, apoyo fiduciario a la inversión y apoyo educativo para los empleados.
Con una comisión anual basada en los activos de 0.52%, Merrill presume de tener precios más bajos que muchos competidores. Su plan incluye la gestión de la cuenta en línea, una característica común en la mayoría de los planes 401(k). También hay disponible una opción de inscripción automática, así como una opción Roth 401(k). Los empleadores tienen la flexibilidad de contribuir sobre una base anual.
ShareBuilder 401(k)
ShareBuilder 401(k) cuenta con planes de jubilación específicamente diseñados para pequeñas empresas. Hay cuatro opciones diferentes de planes 401(k): individual, simplificado, personalizado y de participación en los beneficios por niveles.
Cada plan cuenta con distintas opciones de equiparación, adquisición de derechos y participación en los beneficios y, una vez establecidos los planes, los empleados pueden transferir las cuentas de jubilación existentes a su nueva cuenta 401(k). Además, los planes de jubilación ShareBuilder se integran con la mayoría de los proveedores de nóminas.
T. Rowe Price
Al anunciar sus planes 401(k) para pequeñas empresas como adecuados para empresas con menos de 1.000 empleados, T. Rowe Price dice que ofrece una „estructura rentable” tanto para los patrocinadores como para los participantes.
Las opciones de inversión incluyen una gama de T. Rowe Price y no T. Inversiones de Rowe Price. Hay un centro de recursos para el patrocinador del plan, así como acceso al sitio web para los participantes las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Los promotores pueden elegir entre más de 100 fondos de inversión y fideicomisos comunes sin carga, así como entre más de 5.400 fondos no propietarios.
Lo más importante
Por supuesto, nada sustituye a la diligencia debida y a los deberes a la vieja usanza cuando se trata de comprobar los distintos proveedores de planes 401(k). Asegúrese de hacer suficientes preguntas y, lo que es más importante, las preguntas correctas cuando considere un plan 401(k) para usted y sus empleados.
Fuentes del artículo
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