Lo que todo jubilado debe saber sobre el cobro de las prestaciones de la Seguridad Social

El tema de la Seguridad Social está plagado de desinformación, lo que puede impedir que la gente disfrute de todo el dinero que tiene derecho a cobrar. Este artículo ofrece claridad sobre este tema, para que las personas puedan maximizar sus ingresos de jubilación y lograr la seguridad financiera a lo largo de sus años dorados.

Puntos clave

  • Cuanto más espere una persona para cobrar las prestaciones (hasta los 70 años), más altas serán éstas.
  • Para los que trabajan mientras reciben prestaciones de la Seguridad Social, sus beneficios se reducirán, pero se acreditarán más tarde.
  • Una parte de las prestaciones de la Seguridad Social de un individuo puede estar sujeta a impuestos si gana más de un determinado umbral.

Empezar a cobrar las prestaciones de jubilación lo más tarde posible

Aunque la edad plena de jubilación es de 66 ó 67 años, dependiendo del año de nacimiento de la persona, ésta puede empezar a cobrar las prestaciones de la Seguridad Social a partir de los 62 años. Aunque algunos creen que hay buenas razones para cobrar pronto, en la mayoría de los casos es más prudente esperar.

Los que defienden el cobro anticipado creen que los individuos deben aprovechar todo el dinero que puedan, tan pronto como sean elegibles, porque el Congreso podría promulgar una legislación que reduzca las prestaciones de jubilación, para asegurar que el sistema tiene suficiente financiación para el largo plazo.

Pero esta visión es miope, porque si el Congreso avanza realmente en la reducción de las prestaciones de jubilación, es muy probable que las personas que tengan al menos 60 años puedan mantener sus modelos de pago actuales, en los que la Administración de la Seguridad Social (SSA) calcula los ingresos mensuales medios indexados (AIME), incluyendo el último año de indexación al Índice de Salario Medio Nacional.

Y lo que es más importante, cobrar la Seguridad Social antes de la plena edad de jubilación reducirá permanentemente sus prestaciones mensuales. Por ejemplo, los que empiezan a cobrar las prestaciones a los 62 años recibirán cada mes el 75% del dinero que recibirían si esperaran hasta la edad de jubilación completa de 66 años. Aquellos que estén dispuestos a esperar aún más tiempo (hasta los 70 años), cuando las prestaciones alcanzan su máximo, podrían recibir aún más cada mes.

Cuidado con la teoría de la „edad de equilibrio”

Algunos asesores financieros creen fervientemente que los 78 años es la „edad de equilibrio” para empezar a cobrar la Seguridad Social. Esto significa que, tanto si una persona empieza a cobrar las prestaciones a los 62 años como si espera hasta alcanzar la edad de jubilación completa, al final se embolsará la misma cantidad total a los 78 años. A partir de esa edad, los que esperaron hasta la edad de jubilación tradicional para cobrar empezarán a obtener finalmente prestaciones más altas que los que eligieron empezar a cobrar antes.

Desgraciadamente, determinar la edad de equilibrio es, en el mejor de los casos, una suposición, debido a las variables cambiantes que hay detrás del cálculo. Entre ellos se encuentran el valor temporal del dinero, las tasas de inflación y el hecho de que el beneficiario de la prestación sea un trabajador o un cónyuge que no trabaja.

Las prestaciones reducidas se acreditan más tarde

Cuando las personas que trabajan cobran la Seguridad Social, sus prestaciones pueden reducirse en 1 dólar por cada 2 dólares de ingresos percibidos por encima de un determinado umbral (19.560 dólares en 2022). Esto se mantiene hasta el año en que se llega a la jubilación. A partir de entonces, y hasta el mes en que se alcance la plena edad de jubilación, habrá una reducción de 1 dólar por cada 3 dólares ganados por encima de un umbral diferente (51.960 dólares en 2022). A partir de ese momento, una persona tiene derecho a ganar todo lo que quiera sin que se produzcan más reducciones.

Supongamos que su trabajo le permite obtener 27.560 $ (8.000 $ por encima del límite de 19.560 $). En este caso, sus prestaciones de la Seguridad Social se reducirán en 1 dólar por cada 2 dólares que gane por encima del límite, lo que supone una reducción total de 4.000 dólares. Aunque parezca que trabajar mucho le hace renunciar a las prestaciones, en realidad, esas prestaciones sólo se aplazan técnicamente y, en última instancia, se le abonarán cuando alcance su plena edad de jubilación.

Algunas prestaciones pueden estar sujetas a impuestos

Muchas personas no saben que sus prestaciones de la Seguridad Social pueden estar sujetas a impuestos si sus ingresos superan una determinada cantidad. Las parejas con unos ingresos combinados de entre 32.000 y 44.000 dólares que presenten una declaración de la renta conjunta tendrán que pagar el impuesto sobre la renta hasta el 50% de sus prestaciones. Si sus ingresos combinados superan los 44.000 dólares, deberán tributar hasta el 85% de sus prestaciones. El término „ingresos combinados” se refiere a sus ingresos brutos ajustados (AGI), más cualquier interés no imponible que hayan recibido, más la mitad de sus prestaciones de la Seguridad Social.

Considere el siguiente ejemplo. Una pareja con unos ingresos combinados de más de 44.000 dólares y un total de prestaciones mensuales de la Seguridad Social de 3.000 dólares estaría sujeta a impuestos hasta el 85% de sus prestaciones: debería pagar impuestos sobre 30.600 dólares de sus 36.000 dólares anuales de prestaciones de la Seguridad Social, es decir, 3.672 dólares (suponiendo que su tipo impositivo marginal sea del 12%).

Determinar el mejor momento para cobrar la Seguridad Social exige una visión completa de la situación de cada persona, incluidos los impuestos, la longevidad y el seguro de vida.

Las prestaciones de la Seguridad Social no se ven mermadas por la inflación

Algunas personas creen falsamente que las prestaciones pueden verse obstaculizadas por la inflación. Estos puntos de vista erróneos no tienen en cuenta que el ajuste anual del coste de la vida (COLA) de la Administración de la Seguridad Social garantiza que las prestaciones de la Seguridad Social se ajusten anualmente a la inflación, medida por el Índice de Precios al Consumo para Asalariados y Empleados Urbanos (IPC-W).

Para muchos jubilados, la Seguridad Social es la única fuente de ingresos de jubilación ajustada a la inflación. La demora en el cobro de las prestaciones es un método eficaz para maximizar los pagos, especialmente para quienes no tienen otras fuentes de ingresos, como pensiones o rentas vitalicias. Cuanto más se espere para cobrar (hasta los 70 años), mayor será el COLA en términos de dólares.

El resultado final

El cobro de la Seguridad Social puede ser un asunto complicado para quienes se acercan a la edad de jubilación. Conocer los pormenores del funcionamiento de los pagos puede contribuir en gran medida a maximizar el dinero recaudado. Afortunadamente, hay una gran cantidad de información útil disponible en el sitio web de la Seguridad Social y en las oficinas locales de la SSA.

Fuentes del artículo

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