Descargar toda o una parte de su deuda personal a través de la liquidación puede parecer una tarea desalentadora cuando siente que está sobrepasado por las deudas. Pero una de las grandes verdades en los negocios es que todo es negociable. Aunque el precio o las condiciones de algo parezcan inamovibles, conseguir un descuento suele ser tan fácil como saber a quién pedirlo y cómo hacerlo.
Cuando se trata de los saldos que debe en sus tarjetas de crédito, por ejemplo, podría haber una oportunidad de negociar lo que realmente debe. Con un poco de conocimiento y agallas, a veces se pueden reducir los saldos hasta en un 50% o 70%.
Los fundamentos de la liquidación de deudas
La liquidación de la deuda es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario para realizar un gran pago único de un saldo existente a cambio de la condonación de la deuda restante. Alguien que debe 10.000 dólares en una sola tarjeta de crédito, por ejemplo, puede dirigirse a la compañía de tarjetas de crédito y ofrecer pagar 5.000 dólares. A cambio de este pago único, la empresa de la tarjeta de crédito se compromete a perdonar o borrar los 5.000 dólares restantes que aún se deben.
Puntos clave
- La liquidación de deudas es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario para devolver una parte del saldo de un préstamo, mientras que el resto de la deuda se condona.
- Es posible que necesites una cantidad importante de dinero en efectivo de una sola vez para saldar tu deuda.
- Tenga cuidado con los profesionales de la deuda que afirman ser capaces de negociar un acuerdo mejor que el suyo.
- Si negocia usted mismo, hable con un gestor del departamento de liquidación de deudas y empiece ofreciendo el 30% de su saldo pendiente.
¿Por qué un emisor de tarjetas de crédito decide voluntariamente renunciar a una parte sustancial del saldo que se le debe?? Por lo general, esto se debe a que el prestamista no tiene liquidez o teme que usted no pueda pagar la totalidad del saldo. En ambas situaciones, el emisor de la tarjeta de crédito está tratando de proteger sus resultados financieros, un hecho clave que debe recordar al comenzar a negociar.
Las tarjetas de crédito son préstamos sin garantía, lo que significa que no hay ninguna garantía que la compañía de tarjetas de crédito -o un cobrador de deudas- pueda embargar para pagar un saldo impagado.
Aunque negociar con una compañía de tarjetas de crédito para liquidar un saldo puede parecer demasiado bueno para ser cierto, no lo es. No es de extrañar que a los prestamistas no les guste hacer publicidad de los acuerdos, y aunque no hay estadísticas independientes sobre las tasas de éxito, la Comisión Federal de Comercio (FTC) estima que aproximadamente la mitad de los casos de liquidación de deudas llegan a buen puerto. Aun así, si está muy atrasado en sus pagos y se acerca a la quiebra, su prestamista puede estar dispuesto a aceptar lo que pueda, dándole una última oportunidad para recuperarse.
Las desventajas de la liquidación de deudas
Aunque la liquidación de deudas tiene algunas ventajas importantes, como la reducción de su carga de deuda actual, hay que tener en cuenta algunas desventajas. No tener esto en cuenta puede ponerle en una situación más estresante que antes.
50-70%
La cantidad por la que podría reducir sus saldos negociando su deuda.
En primer lugar, la liquidación de deudas suele requerir que usted aporte una cantidad sustancial de dinero en efectivo de una sola vez. Esto es lo que hace que la liquidación de la deuda sea atractiva para su prestamista porque, en lugar de recibir pagos mensuales mínimos durante los próximos años, está recibiendo un pago mucho mayor ahora. Usted tendrá que detenerse y considerar de dónde van a venir los fondos y cómo ese dinero podría ser utilizado en otra parte de sus finanzas personales, y usted quiere asegurarse de que un gran pago ahora no va a dejarlo en un aprieto unos meses más tarde.
En segundo lugar, se arriesga a que le cierren la cuenta de la tarjeta de crédito por completo una vez finalizada la liquidación. En otras palabras, su prestamista puede dejarlo como cliente debido a su pobre historial de pago de lo que debe.
En tercer lugar, la liquidación de deudas puede afectar negativamente a su puntuación de crédito. Esto, a su vez, hará que sea más difícil para usted pedir dinero prestado a buenas tasas de interés o incluso para obtener crédito en el futuro. Si necesita una buena puntuación crediticia, pero puede permitirse el lujo de esperar a que se recupere en unos meses, considere la posibilidad de una reducción de la deuda.
¿Debe hacerlo usted mismo??
Si decide que la liquidación de la deuda es el movimiento correcto, el siguiente paso es elegir entre hacerlo usted mismo o contratar a un negociador de deudas profesional. Tenga en cuenta que la compañía de su tarjeta de crédito está obligada a tratar con usted y que un profesional de la deuda no podrá negociar un acuerdo mejor que el suyo. Además, la industria de la liquidación de deudas tiene su parte justa de estafadores, timos y estafas, por lo que muchas personas optan por intentarlo por su cuenta primero.
La liquidación de deudas puede afectar negativamente a su puntuación de crédito, lo que hace más difícil pedir préstamos a tipos de interés asequibles en el futuro.
Las apariencias importan
Tanto si recurres a un profesional como si no, uno de los puntos clave en las negociaciones es dejar claro que estás en una mala posición financiera. Si su prestamista cree firmemente que está entre la espada y la pared, el miedo a perder hará que sea menos probable que rechace su oferta.
Si los extractos de tus tarjetas de los últimos meses muestran numerosos viajes a restaurantes de cinco estrellas o compras en tiendas de diseño, es poco probable que tu prestamista te considere necesitado o digno de compasión. Para aumentar sus posibilidades de éxito, reduzca sus gastos en esa tarjeta a cero durante un periodo de tres a seis meses antes de solicitar una liquidación.
En el mismo sentido, si ha realizado el pago mínimo (o más) puntualmente todos los meses, parecerá alguien que intenta librarse de sus obligaciones de deuda. Las ofertas de liquidación de deudas deben dirigirse siempre a las empresas con las que se ha retrasado en los pagos.
El proceso de negociación
Empiece por llamar al número de teléfono principal del departamento de atención al cliente de su tarjeta de crédito y pida hablar con alguien, preferiblemente un gestor, del „departamento de liquidación de deudas”.” Explique lo grave de su situación. Destaque el hecho de que ha reunido un poco de dinero en efectivo y espera liquidar una de sus cuentas antes de que el dinero se agote en otra parte. Si menciona el hecho de que tiene varias cuentas en las que está tratando de saldar su deuda, es más probable que obtenga una oferta competitiva.
Ofrezca una cantidad específica en dólares que sea aproximadamente el 30% del saldo de su cuenta pendiente. El prestamista probablemente se opondrá con un porcentaje más alto o una cantidad de dólares. Si se sugiere una cantidad superior al 50%, considere la posibilidad de llegar a un acuerdo con otro acreedor o, simplemente, deposite el dinero en unos ahorros que le ayuden a pagar futuras facturas mensuales.
Por último, pero no por ello menos importante, una vez que haya finalizado la liquidación de la deuda con su prestamista, asegúrese de obtener el acuerdo por escrito. No es inaudito que una compañía de tarjetas de crédito acepte verbalmente una liquidación de deudas para luego entregar el saldo restante a una agencia de cobros. Asegúrese de que el acuerdo escrito especifica la cantidad que tiene que pagar para que se le exima de todo el saldo.
El resultado final
Aunque la posibilidad de negociar un acuerdo debería animar a todo el mundo a intentarlo, es muy probable que escuche un „no” en algún punto del camino. Si es así, no cuelgue el teléfono y se marche. En su lugar, pregunte a la compañía de su tarjeta de crédito si puede reducir la tasa de porcentaje anual (TAE) de su tarjeta, reducir su pago mensual o proporcionar un plan de pago alternativo. A menudo, el representante de la liquidación de la deuda de su tarjeta de crédito se sentirá mal por haber tenido que rechazar su oferta y puede estar dispuesto a aceptar una de estas otras opciones.
Por último, otra estrategia a tener en cuenta, sobre todo si debes mucho en varias tarjetas de crédito, es la consolidación de deudas.
Fuentes del artículo
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