Línea de crédito (LOC) Definición, tipos y ejemplos

Qué es una línea de crédito (LOC)?

Una línea de crédito (LOC) es un límite de préstamo preestablecido al que se puede recurrir en cualquier momento. El prestatario puede sacar dinero cuando lo necesite hasta alcanzar el límite, y a medida que se devuelve el dinero, se puede volver a pedir prestado en el caso de una línea de crédito abierta.

Una línea de negocio es un acuerdo entre una institución financiera -generalmente un banco- y un cliente que establece la cantidad máxima de préstamo que el cliente puede tomar prestada. El prestatario puede acceder a los fondos de la línea de crédito en cualquier momento, siempre que no supere el importe máximo (o límite de crédito) establecido en el contrato.

Puntos clave

  • Una línea de crédito (LOC) es un límite de préstamo preestablecido del que el prestatario puede disponer en cualquier momento.
  • Los tipos de líneas de crédito incluyen las personales, las empresariales y las de capitalización de la vivienda, entre otras.
  • Una línea de crédito tiene flexibilidad incorporada, que es su principal ventaja.
  • Los posibles inconvenientes son los elevados tipos de interés, las fuertes penalizaciones por retraso en los pagos y la posibilidad de gastar más de la cuenta.

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Cómo funciona la línea de crédito

Comprender las líneas de crédito

Todas las líneas de crédito consisten en una cantidad fija de dinero que se puede pedir prestada según las necesidades, devolverla y volver a pedirla. El importe de los intereses, la cuantía de los pagos y otras normas las establece el prestamista. Algunas líneas de crédito permiten emitir cheques (giros) mientras que otras incluyen un tipo de tarjeta de crédito o débito. Una línea de crédito puede estar asegurada (con una garantía) o no asegurada, y las líneas de crédito no aseguradas suelen estar sujetas a tipos de interés más altos.

Una línea de crédito tiene flexibilidad incorporada, que es su principal ventaja. Los prestatarios pueden solicitar una cantidad determinada, pero no tienen que utilizarla toda. No se trata de una línea de crédito, sino que pueden adaptar el gasto de la línea de crédito a sus necesidades y sólo deben intereses por la cantidad que retiran, no por toda la línea de crédito. Además, los prestatarios pueden ajustar los importes de los reembolsos según sus necesidades, en función de su presupuesto o flujo de caja. Pueden devolver, por ejemplo, todo el saldo pendiente de una sola vez o limitarse a realizar los pagos mínimos mensuales.

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Sin garantía vs. Líneas de crédito garantizadas

La mayoría de las líneas de crédito son préstamos sin garantía. Esto significa que el prestatario no promete al prestamista ninguna garantía para respaldar la línea de crédito. Una excepción notable es la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que está garantizada por el capital de la vivienda del prestatario. Desde el punto de vista del prestamista, las líneas de crédito garantizadas son atractivas porque ofrecen una forma de recuperar los fondos adelantados en caso de impago.

Para los particulares o los propietarios de empresas, las líneas de crédito garantizadas son atractivas porque suelen tener un límite de crédito máximo más alto y tipos de interés mucho más bajos que las líneas de crédito no garantizadas. Las líneas de crédito no garantizadas también son más difíciles de obtener y suelen requerir una mayor puntuación o calificación crediticia. Los prestamistas intentan compensar el mayor riesgo limitando el número de fondos que se pueden pedir prestados y cobrando tipos de interés más altos. Esta es una de las razones por las que la tasa anual equivalente (TAE) de las tarjetas de crédito es tan alta.

Las tarjetas de crédito son técnicamente líneas de crédito no garantizadas, cuyos parámetros son el límite de crédito, es decir, la cantidad que se puede cargar en la tarjeta. Pero no se compromete ningún activo al abrir la cuenta de la tarjeta. Si empiezas a dejar de pagar, no hay nada que el emisor de la tarjeta de crédito pueda embargar en compensación.

Una línea de crédito puede tener un gran impacto en su puntuación de crédito. En general, si utiliza más del 30% del límite de préstamo, su puntuación de crédito bajará.

Revolving vs. HELOC. Líneas de crédito no renovables

Una línea de crédito suele considerarse un tipo de cuenta rotatoria, también conocida como cuenta de crédito abierta. Este acuerdo permite a los prestatarios gastar el dinero, devolverlo y volver a gastarlo en un ciclo rotativo prácticamente interminable. Las cuentas renovables, como las líneas de crédito y las tarjetas de crédito, son diferentes de los préstamos a plazos, como las hipotecas y los préstamos para automóviles.

Con los préstamos a plazos, los consumidores toman prestada una cantidad de dinero y la devuelven en cuotas mensuales iguales hasta que el préstamo queda saldado. Una vez que se ha pagado un préstamo a plazos, los consumidores no pueden volver a gastar los fondos a menos que soliciten un nuevo préstamo.

Las líneas de crédito no renovable tienen las mismas características que el crédito renovable (o una línea de crédito renovable). Se establece un límite de crédito, los fondos pueden utilizarse para diversos fines, los intereses se cobran normalmente y los pagos pueden realizarse en cualquier momento. Hay una excepción importante: El fondo de crédito disponible no se repone después de realizar los pagos. Una vez que se paga la totalidad de la línea de crédito, la cuenta se cierra y no se puede volver a utilizar.

A modo de ejemplo, los bancos ofrecen a veces líneas de crédito personales en forma de plan de protección contra sobregiros. Un cliente bancario puede inscribirse para tener un plan de sobregiro vinculado a su cuenta corriente. Si el cliente sobrepasa el importe disponible en la cuenta corriente, el sobregiro evita que le devuelvan un cheque o le denieguen una compra. Como cualquier línea de crédito, un descubierto debe devolverse, con intereses.

Tipos de líneas de crédito

Las líneas de crédito se presentan de diversas formas, y cada una de ellas puede estar garantizada o no. Además, cada tipo de línea de crédito tiene sus propias características.

Línea de crédito personal

Proporciona acceso a fondos no garantizados que se pueden pedir prestados, devolver y volver a pedir prestados. Para abrir una línea de crédito personal se requiere un historial crediticio sin impagos, una puntuación de crédito de 670 o superior e ingresos fiables. Tener ahorros ayuda, así como una garantía en forma de acciones o certificados de depósito, aunque la garantía no es necesaria para una LOC personal. Las líneas de crédito personales se utilizan para emergencias, bodas y otros eventos, protección contra sobregiros, viajes y entretenimiento, y para ayudar a suavizar los baches de quienes tienen ingresos irregulares.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Las HELOC son el tipo más común de línea de crédito garantizada. Una HELOC está garantizada por el valor de mercado de la vivienda menos la cantidad adeudada, que se convierte en la base para determinar el tamaño de la línea de crédito. Normalmente, el límite de crédito es igual al 75% o al 80% del valor de mercado de la vivienda, menos el saldo adeudado de la hipoteca.

Las HELOC suelen tener un periodo de disposición (normalmente de 10 años) durante el cual el prestatario puede acceder a los fondos disponibles, devolverlos y volver a pedirlos. Tras el periodo de disposición, el saldo vence, o se amplía un préstamo para pagar el saldo a lo largo del tiempo. Las HELOC suelen tener costes de cierre, incluido el coste de una tasación de la propiedad utilizada como garantía.

Desde la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos de 2017, los intereses pagados por una HELOC solo son deducibles si los fondos se utilizan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la propiedad que sirve de garantía para la HELOC.

Línea de crédito a la vista

Este tipo puede ser garantizado o no garantizado, pero rara vez se utiliza. Con una línea de crédito a la vista, el prestamista puede reclamar el importe prestado en cualquier momento. La amortización (hasta que se solicite el préstamo) puede ser sólo de intereses o de intereses más capital, dependiendo de las condiciones de la línea de crédito. El prestatario puede gastar hasta el límite del crédito en cualquier momento.

Línea de crédito respaldada por valores (SBLOC)

Se trata de una línea de crédito a la vista especial, en la que la garantía son los valores del prestatario. Normalmente, una SBLOC permite al inversor pedir prestado entre el 50% y el 95% del valor de los activos de su cuenta. Los SBLOC son préstamos sin finalidad, lo que significa que el prestatario no puede utilizar el dinero para comprar o comercializar valores. Se permite casi cualquier otro tipo de gasto.

Los SBLOC obligan al prestatario a realizar pagos mensuales, sólo de intereses, hasta que el préstamo se reembolse en su totalidad o el corredor o el banco exija el pago, lo que puede ocurrir si el valor de la cartera del inversor cae por debajo del nivel de la línea de crédito.

Línea de crédito para empresas

Las empresas las utilizan para pedir préstamos en función de las necesidades en lugar de pedir un préstamo fijo. La entidad financiera que concede la línea de crédito evalúa el valor de mercado, la rentabilidad y el riesgo asumido por la empresa y concede una línea de crédito en función de esa evaluación. La línea de crédito puede ser no garantizada o garantizada, dependiendo del tamaño de la línea de crédito solicitada y de los resultados de la evaluación. Como casi todas las LOC, el tipo de interés es variable.

Limitaciones de las líneas de crédito

La principal ventaja de una línea de crédito es la posibilidad de pedir prestada sólo la cantidad necesaria y evitar el pago de los intereses de un gran préstamo. No obstante, los prestatarios deben ser conscientes de los posibles problemas que pueden surgir al suscribir una línea de crédito.

  • Las líneas de crédito no garantizadas tienen tipos de interés y requisitos de crédito más elevados que las garantizadas por avales.
  • Los tipos de interés (TAE) de las líneas de crédito son casi siempre variables y varían mucho de un prestamista a otro.
  • Las líneas de crédito no ofrecen la misma protección normativa que las tarjetas de crédito. Las penalizaciones por retrasos en los pagos y por sobrepasar el límite de la línea de crédito pueden ser severas.
  • Una línea de crédito abierta puede invitar a gastar más de la cuenta, lo que lleva a la imposibilidad de realizar los pagos.
  • El mal uso de una línea de crédito puede perjudicar la puntuación de crédito del prestatario. Dependiendo de la gravedad, puede valer la pena considerar los servicios de una de las mejores empresas de reparación de créditos.

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