Las mejores inversiones para los adultos jóvenes

Los jóvenes inversores que desean iniciar un plan de ahorro se enfrentan a un desconcertante abanico de opciones de inversión. No sólo hay miles de productos y servicios entre los que elegir, sino que hay casi el mismo número de empresas y proveedores diferentes que los comercializan en diversas capacidades. Afortunadamente, poner su dinero a trabajar no es tan difícil como parece.

Puntos clave

  • Los jóvenes inversores tienen el recurso más valioso a su lado: el tiempo.
  • El interés compuesto y la reinversión de dividendos son métodos probados para crear riqueza a largo plazo.
  • El day-trading parece un estilo de vida deseable y, de hecho, puede producir rendimientos superiores a los del mercado, pero la mayoría de los inversores que utilizan esta estrategia pierden por completo sus cuentas de jubilación.
  • El sector inmobiliario puede ser una opción de inversión sólida si el inversor va a permanecer en él más de cinco años.
  • Las cuentas IRA SIMPLE y los planes 401(k) son muy buenas opciones de inversión si su empleador iguala sus aportaciones.

Ahorro para la jubilación

Si es joven, su mayor activo financiero es el tiempo y el interés compuesto. En este momento de su vida, su principal objetivo de inversión para sus ahorros a largo plazo debe ser el crecimiento. Los inversores de 20 años tienen al menos 40 años para acumular ahorros para la jubilación.

Históricamente, tanto los bienes inmuebles como las acciones tienden a revalorizarse más rápido que la tasa de inflación. Aunque los precios de los bienes inmuebles no crecen tan rápido como los de las acciones, los bienes inmuebles también tienen menos auges y caídas.

Esto significa que debería considerar la posibilidad de invertir la mayor parte posible de sus ahorros en algún tipo de renta variable, como acciones ordinarias y fondos de inversión en acciones. También puede considerar la posibilidad de invertir en bienes inmuebles, ya sea en forma de residencia personal o en un fondo de inversión que invierta en propiedades inmobiliarias, denominado REIT. Es importante poder aumentar el poder adquisitivo de sus ahorros para la jubilación a lo largo de su vida porque necesitará cada céntimo que pueda reunir cuando deje de trabajar.

401(k)s e IRAs

Las cuentas IRA y los planes de jubilación patrocinados por el empleador son excelentes formas de empezar a ahorrar para la jubilación. Los planes patrocinados por el empleador suelen ofrecer contribuciones de contrapartida, lo que puede dar un gran impulso a sus ahorros para la jubilación. Un 50% de coincidencia en el primer 5% de sus aportaciones puede suponer decenas de miles de dólares extra en su bolsillo en el momento de la jubilación.

La mayoría de los expertos financieros dicen a los jóvenes que utilicen una IRA Roth en lugar de una IRA tradicional porque, si bien no obtienes un beneficio fiscal de tus aportaciones, tanto éstas como todo lo que ganen crecerá libre de impuestos hasta la jubilación y no pagarás ningún impuesto sobre los retiros.

Las características Roth también están disponibles en muchos planes cualificados, como los planes 401(k). El dinero de las cuentas tradicionales IRA y 401(k) se grava al tipo impositivo personal cuando se retira en el momento de la jubilación, y está obligado a retirar una determinada cantidad a partir de los 72 años (a partir de 2020), tanto si lo necesita como si no. En última instancia, la combinación de crecimiento libre de impuestos de Roth (y sin necesidad de retiros) junto con los rendimientos superiores de la renta variable es prácticamente imposible de superar con el tiempo.

Comprar una casa

La sabiduría financiera tradicional suele dictar que una casa es una de las mejores inversiones que se pueden comprar, pero que esto sea cierto depende de varias variables. La duración de su residencia y el mercado actual de la vivienda serán factores importantes en esta cuestión, al igual que el entorno actual de los tipos de interés, los precios de los alquileres y su situación financiera personal.

Si planean vivir en un lugar por menos de cinco años, probablemente sea más barato alquilar en la mayoría de los casos porque, matemáticamente hablando, generalmente toma al menos de cinco a siete años acumular suficiente capital en una casa para justificar la compra de una en lugar de alquilarla.

Ahorro para la universidad

Si todavía está tratando de terminar sus estudios o aún no los ha comenzado, hay otros vehículos en los que puede considerar depositar su dinero:

Planes 529

Todos los estados cuentan con este tipo de plan de ahorro para la universidad que permite ahorrar dinero para la educación superior. (Ahora también cubre la educación privada K-12, pero eso probablemente no será tu problema.) Los fondos pueden asignarse entre varias opciones de inversión y crecerán libres de impuestos hasta que se retiren para pagar los gastos de educación superior cualificados. Los límites de aportación a estos planes son bastante elevados, y también pueden suponer un ahorro en el impuesto sobre donaciones y sucesiones para los donantes ricos que quieran reducir su patrimonio imponible.

Cuentas de ahorro para la educación Coverdell

Este tipo de cuenta de ahorro para la universidad es otra opción para quienes desean adoptar un enfoque más autodirigido de sus inversiones. El límite de contribución anual es actualmente de 2.000 dólares al año, pero aún puede ser una alternativa viable si desea comprar una inversión específica que no se ofrece dentro de un Plan 529.

U.S. Bonos de ahorro

Son otra alternativa a considerar para los inversores conservadores que no quieren arriesgar su capital. El interés que ganan las U.S. Los bonos de ahorro también están exentos de impuestos siempre que se utilicen para gastos de educación superior.

Inversiones a corto plazo

Las alternativas para tu dinero a corto plazo, como un fondo de emergencia, son prácticamente las mismas independientemente de tu edad. Los fondos del mercado monetario, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito a corto plazo pueden proporcionarle seguridad y liquidez a su dinero ocioso. La cantidad que mantenga en estas inversiones dependerá de su situación financiera personal, pero la mayoría de los expertos recomiendan mantener lo suficiente para cubrir al menos de tres a seis meses de gastos de manutención.

Los jóvenes inversores deben entender que, durante un largo periodo de tiempo como sus años de trabajo, invertir en ETFs que sigan el mercado y dejar que los dividendos y los intereses se acumulen casi siempre supera una estrategia de inversión en acciones a corto plazo. Aunque los rendimientos pueden ser elevados, la mayoría de los operadores del día quiebran en un año. En el peor de los casos, pierden todo su capital y pueden incluso acabar debiendo los intereses de su corretaje por las operaciones de margen.

El resultado final

La decisión más importante que se puede tomar como joven es adquirir el hábito de ahorrar regularmente. Lo que se invierte importa menos que el hecho de haber decidido invertir. Las inversiones adecuadas para usted van a depender en gran medida de sus objetivos personales de inversión, su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal.

Cuáles son las inversiones más fáciles para los jóvenes?

Invertir puede ser intimidante, pero no hace falta tener un título en finanzas para empezar a poner el dinero a trabajar. Los fondos cotizados y los fondos de inversión ofrecen una forma sencilla de seguir el ritmo del crecimiento general del mercado de valores, y no tiene que tomarse la molestia de elegir las acciones por su cuenta.

Por qué debería empezar a invertir cuando es joven?

Se dice que el único milagro verdadero es el interés compuesto. Puede que los jóvenes ganen menos dinero, pero invertir a los veinte años hará que sus ahorros crezcan durante varias décadas. Una inversión de mil dólares en la bolsa, que suele ganar alrededor del 7% anual, podría valer más de siete mil dólares al cabo de treinta años. Además, las cuentas de jubilación con ventajas fiscales y las aportaciones de contrapartida del empleador le dan aún más razones para aprovechar esas ventajas.

Cuáles son las mejores inversiones a corto plazo para los jóvenes?

Invertir puede ser un reto para los jóvenes porque suelen tener poca renta disponible y pueden encontrarse con gastos inesperados. Sin embargo, poner sus ahorros en el banco no es lo ideal, porque estas cuentas no acumulan intereses significativos. Las inversiones a corto plazo, como los fondos del mercado monetario y los certificados de depósito, son una buena forma de poner su dinero a trabajar, pero pudiendo retirarlo en un plazo relativamente corto.

Fuentes del artículo

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  1. Servicio de Impuestos Internos. "Preguntas frecuentes sobre las distribuciones mínimas obligatorias de los planes de jubilación y las cuentas individuales de jubilación." Accedido en enero. 21, 2022.

  2. Hacienda. "Tema No. 310 Cuentas de ahorro para la educación Coverdell." Consultado en enero. 28, 2022.

  3. TreasuryDirect. "Planificación de la educación." Consultado en enero. 28, 2022.

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