Las mejores formas de pedir dinero prestado

Pedir prestado es a menudo un hecho de la vida adulta. Casi todo el mundo necesita pedir un préstamo en algún momento. Tal vez sea para una nueva casa. Tal vez sea para la matrícula universitaria. Tal vez sea para iniciar un negocio.

Cualquiera que sea la razón por la que tenga que pedir un préstamo, las opciones de financiación profesional son muchas y variadas hoy en día. Abarcan desde instituciones financieras tradicionales, como bancos, cooperativas de crédito y compañías de financiación, hasta creaciones de la era de Internet, como los préstamos entre particulares (P2P); desde organismos públicos hasta su propio plan 401(k) personal. A continuación, describiremos algunas de las fuentes de préstamo más populares, explicando cómo funcionan y revisando los pros y los contras asociados a cada una de ellas.

Puntos clave

  • Existen diversas opciones de financiación para los consumidores.
  • Entre los prestamistas de uso general se encuentran los bancos, las cooperativas de crédito y las empresas de financiación.
  • Los préstamos entre particulares (P2P) son una opción digital para poner en contacto a prestamistas y prestatarios.
  • Las tarjetas de crédito pueden servir para préstamos a corto plazo, las cuentas de margen para comprar valores.
  • Un plan 401(k) puede ser una fuente de financiación de último recurso.

Bancos

Los bancos son una fuente tradicional de fondos para las personas que buscan un préstamo. Por definición, eso es lo que hacen: Captan dinero (depósitos) y luego lo distribuyen en forma de productos de financiación, como hipotecas y préstamos al consumo.

Aunque los bancos pueden pagar un pequeño interés por los fondos depositados que reciben, cobran un tipo de interés más alto por los fondos que entregan, como los préstamos. Este diferencial es esencialmente la forma en que obtienen sus beneficios.

Los bancos ofrecen una variedad de maneras de pedir dinero prestado: productos hipotecarios, préstamos personales, préstamos para automóviles, préstamos para la construcción y otros productos de financiación. También ofrecen oportunidades para quienes buscan refinanciar un préstamo existente a un tipo de interés más favorable.

Ventajas e inconvenientes de pedir un préstamo al banco

Muchas personas consideran que hacer negocios con su propio banco es fácil. Al fin y al cabo, ya tienen una relación y una cuenta allí. Además, el personal suele estar presente en la sucursal local para responder a las preguntas y ayudar con el papeleo. Un notario público también puede estar disponible para ayudar al cliente a documentar ciertas transacciones comerciales o personales. Además, las copias de los cheques que el cliente ha emitido están disponibles electrónicamente.

El inconveniente de obtener financiación de un banco es que las comisiones bancarias pueden ser considerables. De hecho, algunos bancos son conocidos por el elevado coste de sus comisiones de solicitud o servicio de préstamos. Por otra parte, los bancos suelen ser de propiedad privada o de accionistas. Como tal, están en deuda con esos individuos y no necesariamente con el cliente individual.

Por último, los bancos pueden revender su préstamo a otro banco o empresa de financiación y esto puede significar que las comisiones, los tipos de interés y los procedimientos pueden cambiar, a menudo sin previo aviso.

Cooperativas de crédito

Una cooperativa de crédito es una institución cooperativa controlada por sus miembros, las personas que utilizan sus servicios. Las cooperativas de crédito suelen incluir a miembros de un grupo, organización o comunidad en particular a la que hay que pertenecer para poder pedir un préstamo.

Ventajas y desventajas de pedir un préstamo a una cooperativa de crédito

Las cooperativas de crédito ofrecen muchos de los mismos servicios que los bancos. Pero suelen ser empresas sin ánimo de lucro, lo que les permite prestar dinero a tipos más favorables o en condiciones más generosas que las instituciones financieras comerciales. Además, algunas comisiones (como las de transacción o solicitud de préstamo) pueden ser más baratas o incluso inexistentes.

Originalmente, la afiliación a las cooperativas de crédito se limitaba a las personas que compartían un "vínculo común": Eran empleados de la misma empresa o miembros de una determinada comunidad, sindicato u otra asociación. Sin embargo, en la década de 2000, muchas cooperativas de crédito han flexibilizado las restricciones, abriendo la afiliación y sus productos al público en general.

En el lado negativo, algunas cooperativas de crédito sólo ofrecen préstamos simples o no ofrecen la variedad de productos de préstamo que ofrecen algunos de los bancos más grandes. Y, por supuesto, hay que afiliarse a una cooperativa de crédito y abrir una cuenta en ella antes de poder pedir dinero prestado, aunque a menudo se puede hacer con una cantidad muy nominal.

Préstamos entre particulares (P2P)

Los préstamos entre iguales (P2P) -también conocidos como préstamos sociales o crowdlending- son un método de financiación que permite a los particulares pedir préstamos y prestarse dinero entre sí directamente, sin un intermediario institucional, como un banco o un corredor de bolsa. Aunque elimina el intermediario del proceso, también implica más tiempo, esfuerzo y riesgo que pasar por una institución financiera oficial.

Con los préstamos entre particulares, los prestatarios reciben financiación de inversores individuales que están dispuestos a prestar su propio dinero por un tipo de interés acordado. Los dos se conectan a través de una plataforma en línea entre pares. Los prestatarios muestran sus perfiles en estos sitios, donde los inversores pueden evaluarlos para determinar si quieren arriesgarse a conceder un préstamo a esa persona.

Ventajas y desventajas de los préstamos entre particulares

El prestatario puede recibir la cantidad total que pide o sólo una parte. En el caso de estos últimos, la parte restante del préstamo puede ser financiada por uno o más inversores en el mercado de préstamos entre iguales. Es bastante típico que un préstamo tenga múltiples fuentes, con reembolsos mensuales a cada una de las fuentes individuales.

Para los prestamistas, los préstamos generan ingresos en forma de intereses, que a menudo pueden superar los tipos que pueden obtenerse a través de otros vehículos, como las cuentas de ahorro y los certificados de depósito. Además, los pagos mensuales de intereses que recibe el prestamista pueden incluso obtener una rentabilidad superior a la de una inversión en bolsa. Para los prestatarios, los préstamos P2P representan una fuente alternativa de financiación, especialmente útil si no pueden obtener la aprobación de los intermediarios financieros estándar. A menudo también reciben un tipo de interés o unas condiciones de préstamo más favorables que las de las fuentes convencionales.

Aun así, cualquier consumidor que se plantee utilizar un sitio de préstamos entre iguales debe comprobar las comisiones de las transacciones. Al igual que los bancos, los sitios pueden cobrar comisiones de apertura del préstamo, de demora y de reembolso.

Planes 401(k)

Si necesita un préstamo, ¿por qué no pedirlo a usted mismo?? La mayoría de los planes 401(k) -junto con otras cuentas de jubilación comparables en el lugar de trabajo, como los planes 403(b) o 457- permiten a los empleados retirar fondos en forma de préstamo 401(k).

Una retirada permanente de un 401(k) conlleva impuestos y una penalización del 10% si tiene menos de 59 años.5 años de antigüedad. Pero eso se evita con un préstamo 401(k), ya que, técnicamente, se sacan los fondos temporalmente.

La mayoría de los planes 401(k) le permiten pedir prestado hasta el 50% de los fondos adquiridos en la cuenta, con un límite de 50.000 dólares y durante un máximo de cinco años. Como los fondos no se retiran, sólo se toman prestados, el préstamo está libre de impuestos. A continuación, se devuelve el préstamo gradualmente, incluyendo tanto el principal como los intereses.

Ventajas y desventajas de pedir préstamos a un plan 401(k)

El tipo de interés de los préstamos 401(k) suele ser relativamente bajo, quizá uno o dos puntos por encima del tipo de interés preferente, que es menos de lo que muchos consumidores pagarían por un préstamo personal. Además, a diferencia de un préstamo tradicional, los intereses no van al banco o a otro prestamista comercial, sino que van a usted. Dado que los intereses se devuelven a la cuenta, algunos argumentan que el coste de los préstamos de su fondo 401(k) es esencialmente un pago a usted mismo por el uso del dinero.

Y, dado que el dinero que ha aportado al plan es técnicamente suyo, tampoco hay tasas de suscripción o de solicitud asociadas al préstamo.

Sin embargo, tenga en cuenta que el hecho de que usted sea su propio prestamista no significa que pueda ser descuidado o perezoso con los reembolsos. Si no paga en el plazo previsto y Hacienda se entera, puede considerarse que está en situación de impago y su préstamo se clasifica como una distribución (con los impuestos y las sanciones correspondientes).

Otra consideración importante a largo plazo: Si retira el dinero de su plan de jubilación, pierde los fondos que se componen con intereses libres de impuestos. Además, la mayoría de los planes tienen una cláusula que le prohíbe hacer aportaciones adicionales hasta que el saldo del préstamo sea devuelto. Todo esto puede tener un efecto negativo en el crecimiento de sus ahorros.

Por lo tanto, pedir dinero prestado de su 401(k) suele considerarse un último recurso. Ciertamente, no se trata de un préstamo a la ligera.

Tarjetas de crédito

Cada vez que usas una tarjeta de crédito, en cierto modo estás pidiendo dinero prestado: La compañía de la tarjeta de crédito paga al comerciante por usted -adelantándole el dinero, por así decirlo- y luego usted devuelve al emisor de la tarjeta cuando llega el extracto de su tarjeta. Pero una tarjeta de crédito también puede utilizarse no sólo para adquirir un bien o servicio, sino para obtener fondos reales. Se llama adelanto de efectivo.

Ventajas y desventajas de los préstamos con tarjeta de crédito

Si una persona necesita pedir prestada una pequeña cantidad de dinero durante un periodo corto, un anticipo de efectivo en una tarjeta de crédito puede no ser una mala idea. Al fin y al cabo, no hay gastos de solicitud (suponiendo que ya tenga una tarjeta). Para aquellos que pagan todo su saldo a final de mes, las tarjetas de crédito pueden ser una fuente de préstamos a un tipo de interés del 0%.

Por otro lado, si se arrastra un saldo, las tarjetas de crédito pueden tener unos intereses exorbitantes (a menudo superiores al 20% anual). Además, las compañías de tarjetas de crédito suelen prestar o ampliar una cantidad relativamente pequeña de dinero o crédito al individuo. Eso puede ser una desventaja para quienes necesitan financiación a largo plazo o para quienes desean hacer una compra excepcionalmente grande (como un coche nuevo).

Por último, pedir demasiado dinero prestado a través de las tarjetas de crédito podría reducir sus posibilidades de obtener préstamos o créditos adicionales de otras instituciones de crédito.

Si se utilizan de forma responsable, las tarjetas de crédito son una gran fuente de préstamos, pero pueden causar dificultades indebidas a quienes no son conscientes de los costes. No se consideran fuentes de financiación a largo plazo. Sin embargo, pueden ser una buena fuente de fondos para quienes necesitan dinero rápidamente y pretenden devolver la cantidad prestada en poco tiempo.

Cuentas de margen

Las cuentas de margen permiten a un cliente de corretaje pedir dinero prestado para invertir en valores. Los fondos o el capital de la cuenta de corretaje suelen utilizarse como garantía para este préstamo.

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Margen

Ventajas y desventajas de pedir prestado a través de cuentas de margen

Los tipos de interés que cobran las cuentas de margen suelen ser mejores que los de otras fuentes de financiación o coinciden con ellos. Además, si ya se mantiene una cuenta de margen y el cliente dispone de una amplia cantidad de capital en la cuenta, un préstamo es algo fácil de conseguir.

Las cuentas de margen se utilizan principalmente para realizar inversiones y no son una fuente de financiación a largo plazo. Dicho esto, un individuo con suficiente capital puede utilizar los préstamos de margen para comprar todo, desde un coche hasta una casa. Sin embargo, si el valor de los valores de la cuenta disminuye, la empresa de corretaje puede exigir al particular que aporte una garantía adicional en un plazo breve o que se arriesgue a que le vendan las inversiones.

Por último, en caso de caída del mercado, los que se han extendido en el margen tienden a experimentar pérdidas más graves debido a los cargos por intereses que se acumulan, así como a la posibilidad de que tengan que hacer frente a un ajuste de márgenes.

Organismos públicos

La U.S. El gobierno o las entidades patrocinadas o constituidas por el gobierno pueden ser una excelente fuente de fondos. Por ejemplo, Fannie Mae es una agencia casi pública que ha trabajado para aumentar la disponibilidad y asequibilidad de la propiedad de la vivienda a lo largo de los años.

Ventajas y desventajas de pedir un préstamo a través de organismos públicos

El gobierno o la entidad patrocinada permite a los prestatarios devolver los préstamos durante un periodo prolongado. Además, los tipos de interés aplicados suelen ser favorables en comparación con las fuentes de financiación privadas.

Por otro lado, el papeleo para obtener un préstamo de un organismo casi público puede ser desalentador. Además, no todo el mundo puede acceder a los préstamos del gobierno. Puede haber requisitos restrictivos de ingresos y activos. Por ejemplo, en lo que respecta a ciertas ofertas hipotecarias de Freddie Mac, los ingresos de una persona deben ser iguales o inferiores a la renta media de la zona.

Empresas de financiación

Las empresas de financiación, también conocidas como compañías financieras, son conjuntos dedicados a prestar dinero. A diferencia de los bancos o las cooperativas de crédito, las financieras no aceptan depósitos ni ofrecen otros servicios o productos financieros (cajas de seguridad, créditos, tarjetas, etc.).). Sólo conceden préstamos de forma rutinaria a personas o empresas que necesitan fondos. En el caso de los consumidores, suelen conceder préstamos para adquirir bienes o servicios de gran valor, como un coche, grandes electrodomésticos o muebles. Algunos se especializan en gastos médicos o sanitarios.

Aunque algunos prestamistas conceden préstamos a largo plazo, la mayoría de las compañías financieras se especializan en préstamos a corto plazo. A menudo están vinculadas a un fabricante o a una empresa más grande, que actúa como su brazo financiero, por así decirlo. Algunas de las compañías financieras más conocidas están asociadas a determinados fabricantes de automóviles, como Toyota o General Motors, y conceden préstamos o arrendamientos para automóviles.

Ventajas y desventajas de los préstamos a través de empresas de financiación

Las empresas de financiación suelen ofrecer tipos de interés competitivos -aunque mucho depende de la puntuación crediticia y el historial financiero- y las comisiones generales pueden ser bajas en comparación con las de los bancos y otras instituciones de crédito. Además, el proceso de aprobación suele ser bastante rápido. Además, existe el factor de la comodidad, cuando la compañía financiera está conectada con el minorista o el fabricante cuyos productos usted está comprando.

Sin embargo, es posible que las financieras no ofrezcan el mismo nivel de atención al cliente ni servicios adicionales, como cajeros automáticos. También suelen tener una gama limitada de préstamos.

También es importante tener en cuenta que las financieras están autorizadas y reguladas por el estado en el que operan. No están sujetos a la supervisión y las normas federales, como lo están los bancos y las cooperativas de crédito. En definitiva, están menos regulados y tienen más libertad para ajustar sus tipos y modificar sus condiciones.

Preguntas frecuentes sobre préstamos

Qué es el préstamo en la financiación?

Pedir un préstamo significa tomar dinero de una fuente, con un acuerdo formal de que los fondos se devolverán en una fecha determinada y, por lo general, en cuotas regulares establecidas. La mayoría de los fondos prestados devengan intereses, lo que significa que el prestatario paga una cantidad adicional -un porcentaje de la suma que pide prestada- como compensación al prestamista por extender los fondos.

Cuáles son los tipos de préstamo?

Los préstamos existen en muchas formas y pueden clasificarse de diferentes maneras. La mayoría de los préstamos están garantizados, lo que significa que están respaldados por un activo, que se pierde para el prestamista si el prestatario no paga; o no están garantizados, lo que significa que no tienen garantía.

Los tipos de préstamo más comunes son

  • Hipotecas
  • Préstamos personales
  • Anticipos con tarjeta de crédito
  • Préstamos sobre títulos de propiedad
  • Préstamos de día de pago
  • Descubrimientos bancarios

¿Cuáles son las ventajas de pedir un préstamo??

La mayor ventaja de pedir dinero prestado es, por supuesto, la oportunidad que le brinda de obtener algo que no puede comprar directamente. Se salta el tiempo y la necesidad de ahorrar. A menudo, la gente pide un préstamo para comprar cosas que nunca podría adquirir en su casa, como una vivienda de seis cifras.

A menudo, pedir un préstamo también puede ser un uso más eficiente de su dinero. Incluso si puede permitirse comprar algo directamente, puede que no tenga sentido invertir todos sus fondos en ello. Los préstamos permiten distribuir los fondos de diferentes maneras o en una variedad de inversiones, una práctica llamada apalancamiento, en finanzas.

Pedir un préstamo también puede ser una forma de establecer un historial crediticio o mejorar su puntuación de crédito, si maneja la deuda de forma responsable, devolviendo los préstamos en su totalidad y realizando los pagos a tiempo.

Cuál es la forma más barata de pedir un préstamo?

No hay una única forma más barata de pedir dinero prestado: hay varios factores que pueden influir en el tipo de interés que pagará, algunos basados en el prestamista/tipo de préstamo, otros en su situación. Pero algunos de los mejores métodos para pedir dinero prestado son

  • Préstamos personales: Especialmente si tiene una puntuación de crédito alta (700 o más). Obtenidos a través de bancos y cooperativas de crédito.
  • Préstamos/líneas de crédito sobre la vivienda: Con ellos, pones tu casa como garantía; puedes pedir un préstamo hasta una determinada cantidad, basada en el valor de la vivienda. El préstamo sobre el valor de la vivienda significa tomar prestada una suma fija a un tipo de interés fijo, similar a una hipoteca; la línea de crédito te da acceso a los fondos, hasta una determinada cantidad, como una tarjeta de crédito. Los intereses pueden ser deducibles de impuestos.
  • Tarjetas de crédito: Si ve uno que ofrece un 0% de TAE (o uno muy bajo), aprovéchelo; puede ser una forma de comprar algo y pagarlo gradualmente, sin pagar intereses. Ten en cuenta que a menudo se trata de tipos de interés introductorios, por periodos específicos, así que asegúrate de pagar el saldo completo en los 18 meses, o el periodo que sea. Si quieres dinero en mano, comprueba que la oferta se aplica a los anticipos en efectivo.

Cuál es el mejor lugar para pedir un préstamo?

Si no puedes acudir a un familiar o a un amigo para pedir dinero prestado, los mejores lugares para hacerlo son:

  • Un banco asegurado por la FDIC: Es una fuente de financiación muy variada, desde préstamos personales hasta préstamos sobre la vivienda. La primera parada debería ser cualquier lugar en el que ya tenga una cuenta o un préstamo; los clientes actuales suelen tener derecho a tipos u ofertas especiales de „relación”.
  • Una cooperativa de crédito: De nuevo, puntos extra si ya tiene un banco allí.
  • Prestamistas/bancos en línea: Las instituciones digitales le trasladan a usted la cantidad que se ahorran en gastos generales en forma de tipos de interés más bajos. También suelen tener procesos de aprobación agilizados. Sólo asegúrese de hacer la debida diligencia sobre el prestamista.
  • Su propio plan 401(k): Un préstamo 401(k) implica tomar dinero prestado de la cuenta de su plan de jubilación. Como se trata de un préstamo, no de un retiro, no se le cobrarán impuestos ni multas sobre el dinero. Usted paga un tipo de interés bajo y lo devuelve a la cuenta, es decir, a usted mismo.

El resultado final

Hay varias formas de pedir dinero prestado. Los bancos, las cooperativas de crédito y las financieras son instituciones tradicionales que ofrecen préstamos. Las agencias y autoridades gubernamentales o autorizadas por el gobierno también ofrecen financiación, normalmente a grupos específicos (veteranos, nativos americanos, etc.).) o para fines concretos (comprar una casa).

Las tarjetas de crédito y las cuentas de inversión también pueden servir como fuentes de fondos prestados.

Por último, puedes pedir un préstamo directamente a ti mismo, retirando temporalmente los fondos de tu cuenta 401(k), o a otros particulares, conectándote a través de una plataforma de préstamos entre iguales.

Sin embargo, no todas las formas de préstamo son iguales. Tanto si quiere financiar la educación de sus hijos, como una nueva vivienda o un anillo de compromiso, merece la pena analizar los pros y los contras de cada una de las posibles fuentes de capital disponibles.

Fuentes del artículo

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  1. Servicio de Impuestos Internos. "Dificultades, retiros anticipados y préstamos." Consultado el 22 de marzo de 2021.

  2. Servicio de Impuestos Internos. "Preguntas frecuentes de los planes de jubilación sobre los préstamos." Consultado el 22 de marzo de 2021.

  3. FannieMae. "Opciones hipotecarias asequibles." Consultado el 22 de marzo de 2021.

  4. FreddieMac. "Centro de recursos para clientes." Consultado el 22 de marzo de 2021.

  5. Nasdaq. "En qué se diferencian las financieras de las tarjetas de crédito y los bancos." Consultado el 22 de marzo de 2021.

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