Los educadores tienen una mezcla inusual de fuentes de ingresos potenciales en la jubilación. Como profesor, es probable que pueda acogerse a un plan de pensiones de prestación definida. Tanto si enseña en un centro público como en uno privado sin ánimo de lucro, normalmente también tendrá acceso a un plan de jubilación de aportaciones definidas, como el 403(b) o el 457(b).
Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los estadounidenses, es posible que no tenga derecho a las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social. Según el grupo de investigación Bellwether Education Partners, cerca del 40% de los profesores no cotizan a la Seguridad Social, por lo que no tienen derecho a solicitar prestaciones una vez que se jubilan.
Estas variables hacen que la planificación de la jubilación de los profesores sea única y, en ocasiones, un reto. He aquí algunos movimientos para la jubilación que los educadores deberían tener en cuenta.
Puntos clave
- La planificación cuidadosa de la jubilación es especialmente importante si usted se encuentra entre el 40% de los profesores que no recibirán prestaciones de la Seguridad Social.
- Es probable que su pensión no cubra todas sus necesidades en el momento de la jubilación, sobre todo teniendo en cuenta los cambios recientes en algunos estados.
- Un plan 403(b), el equivalente no lucrativo de un 401(k), puede ser útil, sobre todo si su empresa iguala sus aportaciones.
- Menos del 50% de los profesores no cotizan a la Seguridad Social, según datos de Bellwether Education Partners.
- Algunos profesores optan por trabajar después de jubilarse oficialmente en algún puesto, ya sea como profesores sustitutos o tutores.
Busque la ayuda de un experto
Dos buenos lugares para empezar a buscar asesoramiento sobre la jubilación de los profesores son los sitios web de la asociación de profesores y del sistema de jubilación de profesores de su estado. A través de ellos, debería poder ponerse en contacto con asesores de jubilación o de prestaciones que conozcan los programas de su estado, y su asesoramiento suele ser gratuito.
Yo aconsejaría a los profesores que empezaran a hablar con un asesor de jubilación del estado cinco años antes de su fecha de jubilación”, dice Jeaninne Escallier Kato, profesora jubilada de un colegio público de California. "Muchos profesores esperan hasta los últimos meses de su permanencia en el puesto, y luego descubren que no han trabajado al máximo de sus posibilidades de pago."
Kato cotizó al Sistema de Jubilación de Profesores del Estado de California (CalSTRS) durante 36 años y ahora cobra el 85% de su antigua paga, 400 dólares al mes por tres años de baja por enfermedad no utilizada y una paga adicional por longevidad.Dice que hablar con un asesor de jubilación le ayudó a planificar la fórmula que más le convenía.
Más allá de la ayuda gratuita, es posible que desee contratar a un asesor financiero para que prepare un análisis más exhaustivo de sus finanzas. Pida a los consejeros estatales o a otros profesores de su zona que le recomienden asesores con experiencia específica en la ayuda a profesores. Asegúrese de elegir un asesor que sea fiduciario, es decir, que esté obligado a actuar en su mejor interés.
Busque recursos en su estado para saber cómo funciona su sistema de jubilación para profesores y cómo maximizar su pensión y otras prestaciones.
Ahorra más allá de tu pensión
Una importante mayoría de los profesores de Estados Unidos tienen pensiones de prestación definida, a las que contribuyen tanto el profesor como su empleador. A cambio, el Estado promete una paga garantizada de por vida en el momento de la jubilación.
Los pagos varían en función de la antigüedad del profesor, su historial de ingresos y otras características del plan. Pero los importes suelen ser muy inferiores a las necesidades económicas de la mayoría de los profesores durante la jubilación. Según los datos de teacherpensions.org, la pensión media de los profesores recién jubilados en los últimos 10 años osciló entre los 20.000 dólares anuales en estados como Arizona, Florida y Carolina del Sur y los 40.000 dólares en California, Illinois, Nueva Jersey y Nueva York. Sólo en una jurisdicción, el Distrito de Columbia, la pensión media supera los 50.000 dólares, alcanzando los 63.468 dólares.
Por muy modestas que sean estas cifras, es posible que se reduzcan en algunos estados debido a la escasa financiación de los fondos de pensiones de los profesores. Los déficits de financiación impulsan cambios como la reducción de las prestaciones para los nuevos contratados, el aumento de las contribuciones de los empleados y la reducción de los ajustes por el coste de la vida para los jubilados.
Así que, tan pronto como sea posible en la carrera docente, es prudente empezar a apartar algo de dinero para complementar su pensión prevista, como por ejemplo a través de un plan de contribución definida.
Considere los planes de aportaciones definidas
Si trabaja a tiempo completo en un colegio público o en un colegio privado exento de impuestos, debería poder contribuir al menos a un plan de aportaciones definidas patrocinado por su empresa.
Planes 403(b)
El tipo de plan de aportaciones definidas más común para los profesores es el plan 403(b). Muy parecido a los planes 401(k) del sector privado, el 403(b) le permite deducir dinero de su nómina y destinarlo a las inversiones que elija. En 2021, el límite de aportación del IRS es de 19.500 dólares y en 2022, el límite aumenta a 20.500 dólares.
Sus contribuciones son generalmente deducibles de impuestos, y sus ganancias de inversión son diferidas de impuestos; usted paga impuestos sobre ese dinero sólo cuando hace retiros en la jubilación. Si prefiere pagar los impuestos ahora en lugar de cuando se jubile, puede contribuir a un Roth 403(b) si su empresa ofrece esta opción.
Su empresa puede hacer aportaciones equivalentes a su plan 403(b), aunque esto es menos común que en los planes 401(k). Por ejemplo, su empresa puede igualar el 50% de sus aportaciones, hasta el 6% de su salario. Así, si gana 75.000 dólares y aporta al menos el 6% de su salario al plan, su empresa aportará 2.250 dólares adicionales. Eso es básicamente dinero gratis para la jubilación.
Puede tener tanto un plan 403(b) como un plan 457(b).
Planes 457(b)
Si trabaja para un distrito escolar público, puede participar en un plan 457(b) además de un plan 403(b) o en lugar de éste. Al igual que con los planes 403(b), las aportaciones al 457(b) se deducen directamente de su salario, y su dinero crece con impuestos diferidos hasta que lo retira.
Si trabaja en un centro de enseñanza privado clasificado como organización exenta de impuestos, es posible que no tenga acceso a un 457(b), a menos que sea un empleado altamente remunerado; esas son las normas del gobierno federal. Una de las desventajas de los planes 457(b) es que las empresas no suelen hacer aportaciones paralelas. Pero también hay una ventaja: Cuando deje su trabajo, puede empezar a retirar dinero de su plan 457(b) sin penalización, incluso si no ha alcanzado la edad de jubilación.
Si está pensando en una jubilación anticipada o parcial, un 457(b) puede ayudarle a financiar ese objetivo. Tanto en el plan 403(b) como en el 457(b), sus aportaciones están limitadas a 19.500 dólares anuales en 2021 y a 20.500 dólares en 2022. Si tiene más de 50 años, en cuyo caso su plan puede permitir una aportación adicional de recuperación de 6.500 $ en 2021 y 2022.
Pero los planes 457(b) tienen otra ventaja: Participar en uno de ellos no le impide contribuir hasta el máximo a un 403(b). Si alcanza el máximo de sus contribuciones tanto en el 457(b) como en el 403(b) en 2021, estaría ahorrando la friolera de 39.000 dólares, más si tiene más de 50 años. Y con un 457(b), cuando le falten tres años para la edad de jubilación indicada en el plan, puede optar por empezar a ahorrar aún más, ya sea el doble del límite anual o la suma del límite del año en curso y las partes no utilizadas de los límites de contribución de años anteriores, lo que sea menor.
Tanto si participa en un plan 403(b) como en un 457(b), o en ambos, asegúrese de conocer las comisiones asociadas tanto al plan en sí como a las inversiones que se ofrecen en él antes de realizar la aportación. Sobre todo si su empresa no aporta ninguna contrapartida, puede considerar la posibilidad de contribuir a una IRA tradicional o a una Roth IRA. Disfrutará de una mayor selección de opciones de inversión que en los planes de la empresa y de unas comisiones que pueden ser significativamente menores.
Conozca sus opciones de seguridad social
Si no está seguro de si está cotizando a la Seguridad Social, un rápido vistazo a sus deducciones de la nómina le aclarará la cuestión. También puede tener derecho a la Seguridad Social si ha trabajado en el sector privado, pero normalmente se necesitan al menos 10 años de trabajo en el sector privado para obtener suficientes créditos para tener derecho a las prestaciones.
En 15 estados, algunos empleadores del sector educativo no participan en la Seguridad Social, por lo que sus profesores no contribuyen al programa ni se benefician de él. En 12 de esos países -Alaska, California, Colorado, Connecticut, Illinois, Luisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio y Texas- pocos educadores de escuelas públicas están cubiertos. En otros tres estados -Georgia, Kentucky y Rhode Island- algunos distritos escolares participan y otros no.
Sin embargo, incluso en los llamados estados sin Seguridad Social, la participación en el programa puede ser un tablero de ajedrez. En California, por ejemplo, los profesores que participan en el CalSTRS no cotizan a la Seguridad Social sino al fondo del CalSTRS.
Los profesores que participan en el Sistema de Jubilación de Empleados Públicos de California (CALPERS) sí cotizan a la Seguridad Social.
Compensación de la pensión gubernamental
Aparte de su participación, podría tener derecho a las prestaciones de la Seguridad Social de su cónyuge si está casado y su cónyuge paga los impuestos de la Seguridad Social. Sin embargo, si también tiene una pensión, las prestaciones que reciba a través de su cónyuge podrían verse reducidas en virtud de las normas de compensación de pensiones del gobierno (GPO). Normalmente, las prestaciones de la Seguridad Social se reducirán en dos tercios del importe de la pensión mensual.
Por ejemplo, si la pensión fuera de 600 dólares mensuales, la prestación de la Seguridad Social se reduciría en 400 dólares al mes. Si la prestación de la Seguridad Social fuera de 500 dólares al mes, usted sólo recibiría 100 dólares de la Seguridad Social mientras cobra una pensión de 600 dólares al mes.
„Muchos profesores confían en las prestaciones de la Seguridad Social de sus cónyuges, sólo para descubrir más tarde que se ven reducidas drásticamente por las normas de la GPO”, advierte Wyatt Moerdyk, CCO y miembro gerente de Evidence Advisors Investment Management en San Antonio.
Sopesar el trabajo después de la jubilación
No todo el mundo quiere o puede permitirse dejar de trabajar después de jubilarse de una carrera docente a tiempo completo. De hecho, los profesores de toda la U.S. se han enfrentado a un estancamiento salarial durante años, lo que les ha llevado a ganar mucho menos que otros graduados universitarios. Si espera dar clases a tiempo parcial, trabajar en otra profesión a tiempo parcial, o empezar una carrera de repetición a tiempo completo, piense en cómo esos ingresos podrían afectar a lo que necesita ahorrar hoy.
Dicho esto, no todo el mundo puede trabajar cuando sea mayor. Algunas personas pueden tener que cuidar a sus padres ancianos, y otras se encontrarán con que su salud se lo impide. A veces es difícil encontrar trabajo. Para ir sobre seguro, es mejor no basar su plan financiero en la suposición de que seguirá obteniendo ingresos del trabajo después de jubilarse.
Asegúrese de tener un seguro suficiente
Seguir trabajando después de la jubilación también puede ser una forma rentable de mantener el seguro médico y otras coberturas que pueda necesitar, al menos hasta que tenga derecho a Medicare a los 65 años. Por ejemplo, si recibió un seguro de vida o de invalidez como prestación laboral mientras trabajaba, asegúrese de que sigue teniendo suficiente cobertura y, si no es así, compleméntelo con una póliza privada después de jubilarse.
Fuentes del artículo
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