La mayoría de las pólizas de seguro de vida tienen varias páginas de jerga y cláusulas difíciles de leer o de entender. Después de leer el documento, quizá se pregunte si está cubierto y, en caso afirmativo, en qué medida y en qué circunstancias. Tal vez se encontró con la cláusula de incontestabilidad, la cláusula de caducidad o la cláusula de restablecimiento y estaba completamente confundido sobre lo que significan y si se aplican a su cobertura.
Lo más importante
- Entender las cláusulas de su póliza de seguro de vida es importante para comprender el alcance de su cobertura.
- Estas partes clave de su póliza garantizarán que su familia esté cubierta.
- Conocer las cláusulas puede darle una sensación de seguridad, de confianza en que está cubierto ante cualquier eventualidad.
El seguro de vida es una herramienta generadora de riqueza. Alivia las cargas financieras de su familia en su ausencia y también puede proporcionar ingresos periódicos. Esta fuente temporal de fondos puede hacer frente a necesidades como el pago de la hipoteca, las urgencias médicas y las necesidades educativas. Sin embargo, para asegurarse de que su póliza de seguro de vida mantendrá a su familia cuando usted no pueda hacerlo, debe entender el producto que está comprando.
Siga leyendo para conocer mejor las cláusulas que contienen la mayoría de las pólizas de seguro de vida y saber qué significan para su cobertura.
Cláusula del beneficiario
El objetivo principal del seguro de vida es transferir el patrimonio a sus herederos o proporcionar liquidez a su familia. Por ello, es necesario nombrar a un beneficiario que reciba el producto del seguro de vida tras su fallecimiento. Este beneficiario puede ser su cónyuge, hijos o familiares. También puede cambiar el beneficiario en cualquier momento durante la vigencia de la póliza.
Sin embargo, si usted no ha nombrado a un beneficiario, su familia estará en problemas cuando los ingresos se pagan. El dinero del seguro irá a parar a su patrimonio y los gastos de sucesión necesarios para liquidar su patrimonio pueden hacer un agujero en los ahorros de su familia.
Por lo tanto, siempre es práctico tener un beneficiario principal y otro contingente (secundario) en su póliza. Por ejemplo, puede elegir a su cónyuge como beneficiario principal y a sus hijos como beneficiarios contingentes. De este modo, en caso de que su cónyuge también fallezca, sus hijos tendrán derecho al dinero del seguro.
Usted pasa por varias fases de su vida: matrimonio, divorcio, un nuevo negocio, el nacimiento de su hijo, etc. Por lo tanto, debe actualizar periódicamente sus beneficiarios para ajustarse a esos acontecimientos.
Cláusula de beneficiario preferente
Si no ha designado un beneficiario en su póliza, su compañía de seguros desembolsará el dinero del seguro de vida a las personas que figuran en su póliza. Suponga que el orden de prioridad en su póliza es el siguiente
Si se distribuyen los beneficios, irán al primer individuo vivo que, en la mayoría de los casos, será su cónyuge.
Cláusula de supervivencia
Según esta cláusula, tras su fallecimiento, el producto de la póliza pasará al beneficiario -por ejemplo, su esposa-, pero sólo si éste le sobrevive un número determinado de días.
Cláusula de edad errónea
Su edad desempeña un papel importante a la hora de determinar una cobertura de seguro de vida adecuada. Cuanto mayor sea usted, mayor será la prima que se le cobre. Por lo tanto, si miente sobre su edad real para reducir las primas, puede pagar un precio enorme por ello. En esta situación, la aseguradora puede optar por cancelar la póliza por completo, aumentar las primas o ajustar el importe de la póliza.
Cláusula de incontestabilidad
Su compañía de seguros tiene derecho -normalmente durante los dos primeros años de vigencia de la póliza- a impugnar la validez de su póliza basándose en que ha ocultado información importante. Si se le declara culpable de ocultación, la aseguradora anulará la póliza y devolverá las primas.
Por ejemplo, si ocultas el hecho importante de que eres un bebedor empedernido para conseguir una prima más baja y tu aseguradora descubre este engaño, no pagará el siniestro de tu muerte si ésta se produce durante los dos primeros años de la póliza.
Sin embargo, una vez transcurrido el periodo de dos años, la aseguradora no puede revocar la póliza y tiene que pagar el dinero del seguro a la familia sin ninguna oposición.
A pesar de esta cláusula, hay excepciones en las que la compañía de seguros no tendrá que pagar el siniestro. En caso de fraude deliberado, su aseguradora puede optar por impugnar su póliza incluso después del periodo de dos años.
La cláusula de incontestabilidad es una de las más importantes de su póliza de seguro de vida.
Cláusula de ahorro
Si ha nombrado a su hijo jugador como beneficiario, existe la posibilidad de que, tras su fallecimiento, el acreedor de su hijo se abalance sobre las ganancias de su seguro de vida. La cláusula de guerra da a la aseguradora el derecho a retener los ingresos y proteger los fondos de los acreedores. En este caso, su aseguradora puede preferir pagar el dinero del seguro en cuotas a su hijo en lugar de una suma global.
Cláusula de suicidio
La cláusula de suicidio de su póliza especifica que la aseguradora no pagará la prestación si el asegurado intenta o comete un suicidio dentro de un periodo determinado desde el inicio de la cobertura. Si el fallecimiento del asegurado es consecuencia de un suicidio, la aseguradora sólo devolverá a la familia las primas pagadas anteriormente.
Si usted o alguien que conoce sufre de depresión o problemas de salud mental, busque ayuda ahora. No está solo. Si tú o un ser querido estáis pensando en el suicidio, ponte en contacto con la Línea Nacional de Prevención del Suicidio en el 1-800-273-8255 o a través del chat en directo. Está disponible las 24 horas del día, los siete días de la semana, y ofrece apoyo gratuito y confidencial.
Cláusula de guerra
Normalmente, las compañías de seguros no indemnizan los fallecimientos debidos a la guerra o a acontecimientos relacionados con ella. Según esta cláusula, si usted es víctima de una guerra, su aseguradora no le pagará las prestaciones. En su lugar, su aseguradora reembolsará a su familia las primas pagadas anteriormente.
Cláusula de aviación
Según esta cláusula, su aseguradora no pagará una indemnización a su familia superviviente por el fallecimiento debido a un viaje en avión o mientras esté en él. Sin embargo, si es empleado de una compañía aérea, puede contratar un seguro de aviación pagando primas más altas.
Periodo de examen gratuito
Si no está satisfecho con los términos y condiciones de la póliza, puede devolverla en un plazo determinado tras recibirla y se le reembolsará la totalidad de las primas. En este caso, el plazo variará en función de su aseguradora.
Cláusula del periodo de gracia
Hay ocasiones en las que no puedes pagar las primas por problemas económicos. En estas circunstancias, la cláusula del „periodo de gracia” juega a su favor. Su compañía de seguros le proporcionará un periodo de gracia en el que podrá hacer los arreglos monetarios necesarios y pagar sus primas. Durante este tiempo, seguirá estando cubierto por su póliza de seguro. Si sigue sin pagar las primas, su póliza puede ser cancelada.
Si falleces dentro del periodo de carencia, tu aseguradora te pagará el dinero del seguro después de restarle la prima no pagada.
Cláusula de restablecimiento
Si su póliza ha caducado por falta de pago de la prima, puede reactivarla pagando todas las primas pendientes de pago junto con los intereses. Sin embargo, debe demostrar a su aseguradora que sigue gozando de buena salud para poder acogerse a esta disposición.
Qué son las cláusulas de los seguros de vida?
Las cláusulas son secciones de la póliza de seguros. Definen las responsabilidades de la aseguradora para con el tomador del seguro, las circunstancias en las que se pagarán o no los siniestros, así como las responsabilidades del tomador del seguro. A veces denominadas exclusiones, están diseñadas para ayudar al cliente y a la compañía.
Por qué los consumidores deben preocuparse por las cláusulas?
Estar familiarizado con ellas ayudará al cubierto a entender el producto que está comprando. Las pólizas de seguros están llenas de jerga, y como el diablo está en los detalles, entenderlas protegerá al consumidor en momentos críticos.
Conclusión
Si aún no se ha tomado el tiempo de entender su póliza de seguro, debería hacerlo cuanto antes. El seguro de vida es un activo si se sabe aprovechar, pero muchos deciden no molestarse con la jerga de los seguros y, en cambio, siguen ciegamente a sus asesores de seguros, y esta elección puede tener graves consecuencias para usted y su familia. El conocimiento de las cláusulas del seguro descritas anteriormente puede darle una ventaja a la hora de comprar un seguro de vida y puede ayudarle a garantizar que la cobertura de su seguro funcione en el mejor interés de su familia.
Fuentes del artículo
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