Dado que las cuentas de ahorro tradicionales con libreta de ahorro sólo pagan un poco más que casi nada en intereses, cada vez son más los particulares que buscan alternativas mejor remuneradas. Entre ellas están las cuentas del mercado monetario, otras opciones de cuentas bancarias y los préstamos entre particulares. Esto es lo que hay que saber.
Puntos clave
- Con los tipos de interés aún rondando mínimos históricos, los ahorradores se ven en apuros para disfrutar de tipos de interés favorables en los depósitos mantenidos con cuentas de ahorro bancarias.
- Existen varias alternativas de bajo riesgo que pueden aumentar el tipo de interés que recibe.
- A continuación, analizamos cinco, incluidas las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito de los bancos online.
1. Cuentas del mercado monetario de mayor rendimiento
Una de las alternativas más sencillas a depositar dinero en una cuenta de ahorro tradicional con libreta es obtener una cuenta del mercado monetario. Las cuentas del mercado monetario están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), al igual que las cuentas de ahorro o corrientes normales.
Además de pagar tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro estándar, las cuentas del mercado monetario ofrecen servicios limitados de cuenta corriente. Suele haber un número máximo relativamente bajo de cheques que un cliente puede emitir en su cuenta al mes, normalmente entre cinco y diez. A cambio de respetar esta actividad de retirada restringida, los titulares de cuentas del mercado monetario reciben un tipo de interés superior al de las cuentas de ahorro tradicionales. Un banco que sólo ofrece un 0.El tipo de interés del 10% en las cuentas de ahorro normales, por ejemplo, podría ofrecer un 0.25% de interés en una cuenta del mercado monetario.
Dado que las cuentas de ahorro con libreta de ahorro pagan tan poco, intente encontrar un lugar mejor para guardar su fondo de emergencia; sólo tiene que comprobar si el dinero sigue estando asegurado.
Además del límite de transacciones mensuales, las cuentas del mercado monetario suelen tener también otras restricciones, como una cantidad mínima de depósito inicial o un saldo mínimo que hay que mantener. Si hay un requisito de saldo mínimo y la cuenta cae por debajo del mínimo, los titulares de la cuenta pueden recibir sólo el tipo de interés estándar, más bajo, que se ofrece en las cuentas de ahorro normales; sin embargo, algunos bancos también cobran una comisión de penalización. Antes de abrir una cuenta del mercado monetario u otra cuenta alternativa, examine la letra pequeña de su contrato para conocer las restricciones que se aplican a la cuenta, junto con todas las comisiones que ésta pueda tener.
2. Certificados de depósito
Para los particulares que no esperan necesitar acceso a sus ahorros durante al menos uno o dos años, existen los certificados de depósito (CD). Cuanto más largo sea el plazo al que los clientes estén dispuestos a tener su dinero inmovilizado, mayor será el tipo de interés disponible. Los CD a un año y a dos años ofrecen un mayor número de cheques tipos de interés que los disponibles actualmente en las cuentas de ahorro tradicionales. Pero el problema es que su dinero estará bloqueado durante el plazo del CD, que suele ser de unos meses a unos años. Si toca el dinero antes de ese plazo, puede estar sujeto a comisiones y penalizaciones.
Según Bankrate.com, 0.El 21% es el tipo medio nacional para un certificado de depósito a un año (en enero de 2021); los certificados de depósito a dos años ofrecen hasta un 0.95%. Sin embargo, Qontic Bank y Delta Community Credit Union pagaban los tipos más altos, sujetos a un mínimo de 500 a 1.000 dólares. Con un poco de planificación, los particulares pueden repartir su capital entre CD de distintos plazos para disponer de más liquidez, en caso de que necesiten acceder a parte de sus ahorros. Mejor aún, los CD están asegurados por la FDIC. Dado que las condiciones de los certificados de depósito -incluidos los tipos de interés y las penalizaciones por retirada anticipada- varían considerablemente de una entidad a otra, es importante buscar un certificado de depósito para maximizar la rentabilidad.
3. Cooperativas de crédito y bancos online
A menudo es posible obtener un tipo de interés más alto simplemente trasladando una cuenta de ahorro a una institución financiera diferente, ya sea una de la calle o una a la que se accede a través de Internet. Las cooperativas de crédito funcionan de forma muy parecida a los bancos, aunque suelen ofrecer menos servicios financieros. Las cuentas de las cooperativas de crédito están aseguradas por el gobierno federal a través del National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), el equivalente de la FDIC para las cooperativas de crédito.
Las cooperativas de crédito suelen ofrecer tipos de interés en las cuentas de ahorro mucho mejores que los bancos, ya que son organizaciones sin ánimo de lucro. Por ejemplo, una persona puede pasar de ganar alrededor de 0.09% a 1.25% simplemente abriendo una cuenta de ahorro en una cooperativa de crédito en lugar de en un banco tradicional.
Los bancos online, como Ally Bank o American Express Bank, también suelen ofrecer tipos de interés más altos en las cuentas de ahorro. Pueden hacerlo porque evitan los gastos generales de mantener sucursales físicas. Además, estos bancos suelen ofrecer atractivos tipos de interés en los certificados de depósito, superiores a los de los bancos tradicionales.
4. Cuentas corrientes de alto rendimiento
Existen cuentas corrientes de alta rentabilidad que ofrecen mejores tipos de interés que las cuentas de ahorro. Algunas de estas cuentas corrientes ofrecen hasta un 2.00% de rentabilidad anual, en contraste con los tipos más bajos de las cuentas de ahorro.
Para obtener los tipos de interés más altos, los clientes suelen tener que cumplir ciertos requisitos, como un saldo mínimo, el establecimiento de un depósito directo o el pago de facturas, o la realización de un número mínimo de transacciones mensuales con tarjeta de débito. Si los titulares de las cuentas no cumplen los requisitos para recibir los tipos más altos, no suele haber penalización. A menudo se les proporciona simplemente el tipo de interés más bajo estándar del banco para las cuentas corrientes.
5. Servicios de préstamo entre particulares
Los servicios de préstamo entre iguales, que suelen funcionar a través de sitios web, se han hecho cada vez más populares en los últimos años. Los préstamos entre particulares ofrecen una forma de obtener préstamos personales sin necesidad de acudir a un banco, y permiten a los inversores particulares obtener excelentes rendimientos de la inversión financiando los préstamos con los depósitos de sus cuentas de préstamo. A través de sitios web como Prosper.com, los individuos del lado prestamista proporcionan capital de préstamo a los individuos del lado prestatario.
Las cuentas de préstamo de los prestamistas inter pares no están aseguradas por la FDIC como una cuenta de ahorro en un banco, y es posible perder dinero. Los prestatarios son seleccionados por el servicio y normalmente deben cumplir ciertos requisitos para obtener préstamos.
La característica de los préstamos entre particulares que reduce enormemente el riesgo es la estructura de los préstamos. El riesgo de cualquier préstamo individual se reparte entre un gran número de inversores prestamistas. Los prestamistas individuales no suelen financiar más de 25 a 50 dólares de un mismo préstamo. Un individuo que busca un préstamo de 2.000 dólares para mejoras en el hogar, por ejemplo, puede tener el préstamo financiado por 40 prestamistas individuales diferentes, cada uno aportando 50 dólares para el total del préstamo.
El servicio de préstamos evalúa a los prestatarios y el propósito del préstamo para determinar el riesgo crediticio y el tipo de interés que se cobrará por un préstamo. Los inversores individuales pueden seleccionar su nivel de riesgo para determinar qué tipo de préstamos se financiarán con su dinero. Incluso si un solo prestatario incumple de vez en cuando, los prestamistas reciben cierta protección porque la inversión se reparte entre muchos préstamos diferentes. Aun así, en 2015, los inversores de los prestamistas pudieron obtener una rentabilidad global de entre el 5% y el 9%. Según la Oficina Nacional de Investigación Económica, las tasas de impago de los préstamos contratados a través de las plataformas de préstamos entre particulares más populares rondaban el 5% de media en ese momento.
Una de las ventajas de depositar dinero en una cuenta de préstamo entre particulares es que un individuo puede abrir una cuenta de préstamo con un depósito mínimo muy bajo, de tan sólo 25 dólares, y puede optar por añadir dinero a la cuenta mensualmente al igual que se hace con una cuenta de ahorro.
Aunque esta opción no está asegurada por el gobierno, ni garantiza los ingresos de la misma manera que una cuenta de ahorro, puede ser una inversión de bajo riesgo que ofrece rendimientos potenciales muy superiores a los de una cuenta de ahorro normal. Sin embargo, el entorno normativo en torno a los préstamos P2P es complicado y puede variar de un estado a otro. La diligencia debida antes de invertir -y el examen cuidadoso de cómo se organiza el pago a usted como prestamista- es especialmente necesaria en este caso.
El resultado final
Definitivamente, hay alternativas a la tradicional cuenta de ahorro con libreta que le permiten obtener mayores tipos de interés por su dinero. Puede que no ofrezcan la liquidez de una cuenta de ahorro, y vienen con requisitos que van desde saldos mínimos y límites mensuales en las transacciones hasta la falta de seguro federal. Pero, dependiendo de su situación financiera, podrían resultar atractivos.
Fuentes del artículo
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