Hay docenas de excusas para no ahorrar para la jubilación, y todas suenan bien. Es posible que tenga algunas de las suyas. Pero usted sabe que debería. He aquí cuatro buenas razones para ahorrar para la jubilación:
- No quiere depender sólo de las prestaciones de la Seguridad Social tras la jubilación.
- No quiere ser una carga para sus hijos.
- Tiene acceso a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos que reducirá los impuestos que paga.
- El efecto compuesto de invertir en esa cuenta a lo largo del tiempo puede proporcionarle una jubilación más cómoda y feliz.
Suena bien? Considere estos cuatro factores con más detalle.
Puntos clave
- El ahorro con impuestos diferidos puede ser la clave para una jubilación cómoda, y este tipo de cuentas suavizan el golpe de su renta disponible.
- Con el tiempo, disfrutará de los beneficios del efecto compuesto.
- Si puede permitirse el impacto inmediato en su sueldo, la cuenta Roth IRA puede ser una opción de ahorro para la jubilación aún mejor.
1. Depender de la Seguridad Social
La Seguridad Social no se diseñó para ser el único ingreso de nadie en la jubilación. Según la Administración de la Seguridad Social, sus pagos sustituyen aproximadamente el 40% de los ingresos del asalariado medio tras la jubilación. La mayoría de los asesores financieros afirman que los jubilados necesitarán alrededor del 70% de sus ingresos laborales para vivir cómodamente en la jubilación.
Así que hay una regla general: Incluso con la Seguridad Social, necesita reunir alrededor del 60% de los ingresos que necesitará para vivir cómodamente tras su jubilación.
2. Vivir con sus hijos
Si tiene hijos, probablemente no le importará pasar todo el tiempo posible con ellos. Sin embargo, es probable que también quiera que eso quede a su discreción. Tener que vivir con los niños porque no puedes permitirte vivir de forma independiente no es la forma en que la mayoría de la gente quiere pasar sus años de jubilación.
A menos que le toque la lotería o reciba una gran herencia, necesita ahorrar lo suficiente para cubrir sus gastos durante sus años de jubilación.
3. Ahorrar en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos
El número de oportunidades de inversión que existen es infinito, pero cuando se trata de la jubilación, su enfoque inicial debe ser en los que fueron creados con el ahorro para la jubilación en mente, y eso es la cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Si bien ahorrar es generalmente algo bueno, no se puede exagerar el efecto compuesto de ahorrar en una cuenta con impuestos diferidos. Por qué?
- Reduce la cantidad de impuestos que debe pagar por los ingresos de cada año que invierte en ella.
- Le permite aplazar o incluso evitar los impuestos que debe pagar por las ganancias que se acumulan en sus inversiones.
- Produce ganancias sobre las ganancias, creando un efecto compuesto que no está disponible en una cuenta de ahorro regular.
Si cambia de trabajo, puede transferir su cuenta 401(k) de su anterior empresa a la nueva.
Si trabaja en una empresa, puede tener acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por la empresa, como un plan 401(k). Podría ser su mejor oferta de ahorro para la jubilación si la empresa iguala una parte de su aportación. La aportación media de las empresas en el primer trimestre de 2021 fue del 4.6% mientras que algunas empresas ofrecen más y otras nada.
Si trabaja por cuenta propia, tiene su propio negocio o su empresa no ofrece un plan, aún puede contribuir a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Puede abrir una IRA tradicional o una Roth IRA en cualquier empresa de servicios financieros o banco.
En cualquiera de los casos, existen límites anuales a la cantidad que puede aportar:
- Para las cuentas individuales de jubilación: La aportación máxima anual para los ejercicios fiscales 2021 y 2022 es de 6.000 dólares. Si tiene 50 años o más, puede añadir otros 1.000 dólares al año como "contribución de recuperación.
- Para los planes 401(k): El límite anual para 2021 es de 19.500 $ (que aumentará a 20.500 $ para 2022), con una aportación de recuperación de 6.500 $ tanto para 2021 como para 2022.
Cómo funciona un plan de jubilación
Tanto si se trata de una IRA como de un 401(k), puede disfrutar de la exención fiscal inmediata de una IRA o 401(k) tradicional o de la exención fiscal posterior a la jubilación del plan Roth IRA o Roth 401(k). (Muchas empresas, aunque no todas, ofrecen una opción Roth en sus planes 401(k).)
He aquí un ejemplo:
- Adán gana 50.000 dólares al año.
- Su tasa de impuesto sobre la renta federal es del 22% según el tramo impositivo para 2021.
- Recibe una paga semanal.
- Aporta el 10% de su salario a su cuenta 401(k) cada periodo de pago.
- Las contribuciones semanales de Adam a su 401(k) serán de 100 dólares.
- Su sueldo se reduciría en sólo 78 dólares.
Si no invirtiera nada, Adam ganaría 962 dólares a la semana y se llevaría a casa unos 750 dólares. Si invierte 100 dólares a la semana en una cuenta con impuestos diferidos, se llevará a casa unos 672 dólares a la semana. Se lleva a casa 78 dólares menos, pero tiene 100 dólares más en su cuenta. (Esto supone que su empresa no aporta nada a la cuenta. Muchas empresas, pero no todas, igualan una parte de los ahorros del empleado.)
A medida que su salario aumente, su aportación también lo hará. A medida que su aportación aumente, su saldo crecerá, y se beneficiará del efecto compuesto del ahorro con impuestos diferidos.
Ahorro de impuestos a lo largo del tiempo
Supongamos que usted contribuye con 15.000 dólares a su cuenta 401(k) cada año, que obtiene una tasa de rendimiento del 8%. Supongamos que su tipo impositivo es del 24% y que invierte estas aportaciones durante un periodo de 20 años. Los resultados netos estimados, comparados con el efecto de añadir estas cantidades a sus cuentas de ahorro habituales en lugar de un 401(k), serían los siguientes:
- Al añadir las cantidades a su cuenta de impuestos diferidos en lugar de a su cuenta de ahorro habitual, se ahorra 47.073 dólares en impuestos a lo largo de los 20 años.
- Si añade sus ahorros a una cuenta de ahorro normal, las ganancias que se acumulan sobre esas cantidades tributan en el año en que se obtienen. Esto reduce la cantidad que tienes disponible para reinvertir por la cantidad de impuestos que debes pagar sobre estas cantidades.
4. El efecto compuesto
Supongamos que invierte 50.000 dólares y que éstos acumulan ganancias a un tipo del 8%. Esto produce unas ganancias de 4.000 dólares. Si su tipo impositivo es del 22%, eso supone 880 dólares que se pagan al fisco, lo que deja 53.120 dólares para reinvertir. No sólo pagaría menos impuestos, sino que el valor de sus inversiones sería aún mayor como resultado del efecto compuesto del crecimiento con impuestos diferidos:
- Unos 630.000 dólares si ahorró la cantidad en una cuenta de impuestos diferidos
- Alrededor de 580.000 dólares si ahorra la cantidad en una cuenta después de impuestos
Estas cifras son convincentes y lo son aún más si el período de ganancias es más largo y la cantidad ahorrada es mayor.
Consideraciones especiales: Sobre la IRA Roth
Todo lo anterior se refiere a los beneficios de las cuentas de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos. Pero si tiene la opción de contribuir a una cuenta de jubilación después de los impuestos, vale la pena considerarlo. Eso, por definición, es la cuenta IRA Roth.
El dinero que aporta a una IRA Roth tributa por adelantado, no después de retirarlo. Eso puede parecer un gran golpe a su renta disponible. Pero el dinero de una cuenta Roth está libre de impuestos cuando lo retira después de la jubilación. Es decir, no sólo no debe impuestos por su aportación, sino que tampoco debe impuestos por los ingresos de la inversión que ha obtenido su dinero.
Cuáles son los límites de aportación de 2021 y 2022 para las cuentas 401(k)?
El límite de aportación en 2021 para una cuenta 401(k) es de 19.500 dólares. Esto aumentará a 20.500 dólares en 2022. Tanto para 2021 como para 2022, las personas que tienen 50 años o más pueden aportar 6.500 dólares adicionales al año.
Cuáles son los límites de aportación de 2021 y 2022 para las cuentas IRA?
Tanto para 2021 como para 2022, las personas pueden aportar hasta 6.000 dólares en una cuenta IRA tradicional o en una cuenta IRA Roth. Si tiene 50 años o más, puede aportar hasta 7.000 dólares.
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta IRA tradicional y una cuenta IRA Roth??
La diferencia entre una cuenta IRA tradicional y una Roth IRA se reduce a la fiscalidad. Las cuentas IRA tradicionales se financian con dólares antes de impuestos y se gravan cuando la cuenta hace distribuciones. Las cuentas IRA Roth se financian con dinero después de impuestos y las aportaciones no tributan cuando se distribuyen.
Lo más importante
Ahorrar para la jubilación puede parecer una tarea desalentadora y una tarea de la que quizá piense que no necesita preocuparse ahora mismo, especialmente si la jubilación está lejos. Sin embargo, cuanto más espere, más difícil será garantizar una jubilación cómoda.
Cuanto antes empiece, mejor. Y hay muchas formas que facilitan el ahorro para la jubilación, que permiten el ahorro con impuestos diferidos, las aportaciones de contrapartida de su empresa y la capitalización. Los planes 401(k) y las cuentas IRA son sólo dos de las formas en que los particulares pueden ahorrar fácilmente para la jubilación.
Fuentes del artículo
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