El seguro de dependencia es un tipo específico de seguro médico que ayuda a pagar los cuidados de larga duración. Cubre los tipos de atención no incluidos en los planes médicos tradicionales, Medicare y para las personas que no tienen derecho a Medicaid. Aunque el seguro de cuidados de larga duración cubre a personas con una variedad de problemas de diferentes grupos de edad, puede no ser la mejor opción para algunos.
No hay que pasar por alto la posible necesidad de cuidados de larga duración. La mayoría de las personas lo necesitarán cuando se hagan mayores. Aproximadamente el 70% de las personas que cumplen 65 años hoy en día necesitarán cuidados de larga duración en algún momento, según la U.S. Departamento de Salud y Servicios Humanos.
El seguro de atención a largo plazo es caro y no todo el mundo es elegible, pero estas cuatro alternativas pueden proporcionar una buena cobertura para aquellos que necesitan atención a largo plazo.
Puntos clave
- Para evitar que le rechacen el seguro de dependencia o que pague primas más altas, las personas pueden buscar alternativas.
- El seguro de asistencia a corto plazo es una opción que, en esencia, es un seguro de asistencia a largo plazo que se ofrece durante un año.
- El seguro de cuidados críticos o de enfermedad crítica ofrece cobertura a quienes se les diagnostican enfermedades graves, como el cáncer.
- Las rentas vitalicias con cláusulas de cuidados de larga duración o las rentas vitalicias diferidas pueden ser una alternativa al seguro de cuidados de larga duración, ya que pueden proporcionar dinero libre de impuestos cuando se utiliza para los cuidados de larga duración.
Seguro de dependencia: Asequibilidad y elegibilidad
El seguro de asistencia a largo plazo puede ser caro. También suele ser más rentable cuando se adquiere antes de cumplir los 60 años. En 2020, la prima media anual para una pareja sana, ambos de 55 años, es de 3.050 dólares, según la Asociación Americana de Seguros de Cuidados de Larga Duración.
Incluso con estas primas elevadas, las compañías de seguros que ofrecen este tipo de seguro pueden rechazar a los solicitantes después de profundizar en sus historiales de salud. Debido a estos factores, las personas pueden necesitar otras opciones para la cobertura de cuidados a largo plazo.
1. Seguro de asistencia a corto plazo
El seguro de asistencia a corto plazo, también conocido como seguro de convalecencia, es una póliza que suele ofrecer entre 100 y 200 dólares diarios de cobertura sanitaria durante un año o menos. Al no existir un compromiso a largo plazo para las aseguradoras, las primas suelen ser menores que las de las opciones tradicionales de cobertura de cuidados de larga duración. La prima media por cuidados de corta duración para una persona de 65 años, por ejemplo, es de 105 dólares al mes.
Como las primas son más bajas y la cobertura es sólo por un año o menos, muchos solicitantes que son rechazados por la cobertura tradicional de cuidados de larga duración pueden ser aceptados por el seguro de cuidados de corta duración. Este tipo de pólizas tienen periodos de eliminación cortos o inexistentes, lo que permite que las prestaciones comiencen inmediatamente para quienes las necesitan.
Con el seguro de asistencia a corto plazo, las prestaciones suelen restablecerse. Esto significa que si alguien presenta una reclamación pero luego se recupera antes de recibir la prestación completa, es posible presentar otra reclamación en el futuro y recibir la cobertura.
Si bien este tipo de cobertura de seguro puede ayudar a aquellos que son rechazados para el seguro de cuidado a largo plazo, la brevedad de la cobertura del seguro hace que sea sólo una solución a corto plazo para la cobertura de cuidado a largo plazo. Sin embargo, Medicare ofrece rehabilitación después de la hospitalización durante un máximo de 20 días, lo que permite cubrir la asistencia sanitaria durante algo más de un año si se utiliza el seguro de asistencia a corto plazo después de ese periodo de 20 días.
Dependiendo de la póliza, sólo las personas menores de 85 a 89 años pueden optar a la cobertura de cuidados a corto plazo.
2. Seguro de cuidados críticos o de enfermedad crítica
Los seguros de cuidados críticos y de enfermedades críticas son dos tipos de cobertura que ofrecen pagos únicos en efectivo a las personas a las que se les diagnostica cáncer, derrame cerebral, ataque al corazón y otras enfermedades graves. Además, Aflac y Guarantee Trust Life Insurance Co., dos de las principales compañías, ofrecen un seguro de cuidados críticos y de enfermedad crítica con prestaciones diarias o mensuales para la rehabilitación y los cuidados continuos en el hospital.
Las prestaciones diarias de Aflac pueden durar hasta seis meses y las mensuales de Guarantee Trust pueden durar hasta dos años. Aparte de las prestaciones diarias y mensuales, los seguros de cuidados críticos y de enfermedades críticas suelen ser menos costosos que los seguros de cuidados a largo plazo. Por ejemplo, si una mujer de 60 años busca un seguro de cuidados críticos o enfermedad, puede recibir un pago único de 50.000 dólares de un plan por tan sólo 100 dólares al mes.
Incluso una estructura de seguro de prestación mensual adquirida a través de Guarantee Trust puede dar a alguien que necesite cuidados de larga duración hasta 2.000 dólares al mes durante dos años y sólo cuesta unos 110 dólares al mes.
Las personas que buscan una cobertura de cuidados a largo plazo a través de un seguro de cuidados críticos o de enfermedad crítica no pueden optar a ella si el problema proviene de un diagnóstico anterior; la cobertura sólo es válida si la lesión o la enfermedad es reciente y no se conoce previamente.
3. Anualidades con cláusulas de cuidados de larga duración
Para las personas que son rechazadas por los proveedores tradicionales de seguros de cuidados de larga duración, es posible contratar una renta vitalicia con una cláusula adicional de cuidados de larga duración. El dinero invertido en una renta vitalicia con una cláusula de cuidados de larga duración puede utilizarse libre de impuestos para pagar los cuidados de larga duración definidos en el contrato. De este modo, la persona dispone de un flujo de pagos mensuales que puede utilizar específicamente para pagar los cuidados necesarios.
La suscripción médica de este tipo de opción es menos estricta que la de los cuidados de larga duración tradicionales, lo que da mayor libertad a la hora de utilizar las prestaciones de cuidados. Si resulta que no se necesitan cuidados de larga duración, es posible rescatar el valor acumulado de la anualidad. Al fallecer el titular de la renta vitalicia, los herederos cobran los fondos, menos las retiradas de fondos para los cuidados de larga duración.
Sin embargo, las rentas vitalicias deben adquirirse por adelantado, lo que requiere un gran pago inicial a cambio de un flujo de efectivo mensual durante un periodo determinado. Las rentas vitalicias de este tipo tienen primas mínimas por adelantado de 50.000 dólares, y el dinero suele estar bloqueado de cinco a diez años.
Las personas que necesitan cuidados de larga duración suelen ser incapaces de realizar las actividades básicas de la vida diaria sin ayuda, como comer, bañarse, caminar y vestirse.
4. Anualidades diferidas
Los cuidados de larga duración pueden planificarse previamente mediante el uso de una renta vitalicia fija diferida. Si se tiene en cuenta que hay un 70% de probabilidades de necesitar cuidados de larga duración después de los 65 años, es conveniente protegerse de los costes futuros aportando dinero antes de la jubilación a cambio de la promesa de que la aseguradora pagará sumas mensuales a partir de una edad determinada.
Digamos, por ejemplo, que una persona tiene 60 años y decide comprar una renta vitalicia diferida de 100.000 dólares. Cuando esa persona alcanza la edad designada (72 años si la renta vitalicia está en una cuenta de jubilación con requisitos fiscales) comienza a recibir las distribuciones. El importe de la distribución dependerá del tipo de distribución. Las distribuciones mínimas requeridas requieren cálculos de un calendario del Servicio de Impuestos Internos. Otras distribuciones dependerán normalmente de las condiciones del contrato de la renta vitalicia.
Una anualidad diferida difiere de una anualidad con una cláusula adicional de cuidados a largo plazo porque no está diseñada exclusivamente para los cuidados a largo plazo. En cambio, esta opción puede servir para tener la tranquilidad de que, si se necesitan cuidados a largo plazo después de la jubilación, hay un flujo de caja mensual disponible para pagar los gastos necesarios. Una renta vitalicia diferida no cubre los cuidados de larga duración necesarios antes de la jubilación.
El resultado final
La mayoría de las personas mayores de 65 años necesitarán cuidados de larga duración en algún momento. Porque el seguro de dependencia no es para todo el mundo, es prudente explorar otras opciones. Tenga en cuenta las alternativas anteriores a la hora de planificar el pago de los elevados costes de los cuidados de larga duración, en caso de que los necesite en el futuro.
Fuentes del artículo
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