Aunque muchos de nosotros nos preocupamos por cosas similares, algunas áreas preocupan más a ciertos grupos de edad. A continuación, nos centraremos en algunas de las preocupaciones financieras más comunes de los jubilados, la mayoría de las cuales se centran en mantener la independencia. El nivel de independencia financiera de un jubilado determina su capacidad para mantener la autonomía en otras áreas, así como para mantener la dignidad durante cualquier enfermedad de larga duración.
1. Cómo hacer que sus ahorros funcionen mejor y durante más tiempo
Muchos jubilados se preocupan por si sobreviven a sus ahorros y, para asegurarse de que esto no ocurra, buscan opciones de ahorro e inversión que produzcan ingresos suficientes para cubrir sus gastos de subsistencia.
Riesgos
Como los ingresos suelen limitarse a las ganancias de las inversiones, los jubilados suelen tener la tentación de poner sus ahorros en vehículos que produzcan tasas de rendimiento garantizadas. Aunque estas inversiones suelen garantizar el capital y las ganancias, las tasas de rendimiento suelen ser relativamente bajas en comparación con otras inversiones.
Desgraciadamente, hay algunos representantes de ventas que están más interesados en cumplir con los objetivos de venta que en encontrar los productos adecuados para los clientes. Como resultado, los inversores suelen quedar atrapados en inversiones inadecuadas y no se dan cuenta hasta que es demasiado tarde. Por ejemplo, suponga que le convencen de comprar una renta vitalicia variable porque incluye una opción de pago mientras viva.
Dependiendo de su situación, esta inversión puede no ser adecuada porque, en caso de que tenga que hacer retiros anticipados o liquidar la anualidad por completo, se le pueden cobrar grandes penalizaciones.
Soluciones
Haga una lista de preguntas que quiera hacer antes de reunirse con su proveedor de servicios financieros y tome nota de las respuestas que reciba. Siempre que sea posible, pida respuestas por escrito al representante.
Además, investigue a fondo el producto de inversión en el que está interesado y compárelo con otras inversiones. La información sobre productos financieros genéricos está disponible en varios sitios web, incluidos los de la U.S. Comisión de Valores y Bolsa y Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA). Sin embargo, las instituciones financieras suelen añadir características y ventajas para distinguir sus productos de los de la competencia. Algunos incluirán características como comisiones más bajas, tipos de interés más altos y exención de comisiones por retirada anticipada. Esto permite al consumidor elegir la marca que mejor se adapte a sus necesidades.
La otra opción es trabajar con un planificador financiero competente para diseñar una cartera equilibrada y adecuada al riesgo. La mayoría de los profesionales financieros recomiendan invertir de forma más conservadora durante la jubilación, pero no hasta el punto de perder oportunidades que podrían producir más ingresos manteniendo un nivel de riesgo adecuado.
2. Conseguir una asistencia sanitaria asequible y de calidad
Cuanto más envejecemos, más probable es que necesitemos atención médica. Para los jubilados, la preocupación es si podrán pagar una asistencia sanitaria de calidad cuando la necesiten. Después de trabajar toda la vida, los jubilados quieren saber que sus años dorados serán precisamente eso, dorados, y pasar algunos de esos años en un centro de asistencia de baja calidad hará que la experiencia sea mucho más difícil de disfrutar.
Riesgos
El pago de la asistencia privada en una residencia de ancianos puede acabar rápidamente con los ahorros de toda una vida. Además, la capacidad de un jubilado para pagar el coste de la asistencia sanitaria a domicilio, la atención diurna para adultos y los gastos de la residencia de ancianos puede determinar la calidad de la asistencia sanitaria que puede recibir el jubilado.
Soluciones
Los jubilados que reúnan las condiciones necesarias pueden considerar la posibilidad de inscribirse en Medicare, que puede utilizarse para cubrir determinados gastos médicos. Medicare ofrece dos tipos de seguro: un seguro hospitalario para la atención en el hospital y ciertos cuidados de seguimiento, y un seguro médico para los servicios del médico que no están cubiertos por el seguro hospitalario.
La parte del seguro hospitalario de Medicare está disponible sin coste adicional, ya que se paga como parte de los impuestos de la Seguridad Social del individuo durante su empleo. La parte médica del seguro está disponible con una prima. Aunque tiene sus limitaciones, la cobertura de Medicare suele ahorrar a los jubilados una cantidad sustancial de dinero.
Los jubilados también pueden estudiar si tiene sentido contratar un seguro de asistencia a largo plazo (LTC). El seguro LTC no sólo puede utilizarse para cubrir los gastos derivados de enfermedades de larga duración, sino que también puede permitir al individuo elegir el lugar en el que recibe los cuidados, ya sea en una residencia de ancianos, en un centro de día para adultos o en su casa.
3. Convertirse en víctima de un fraude
Aunque todo el mundo corre el riesgo de ser víctima de un fraude, los jubilados se enfrentan a menudo a mayores riesgos, ya que cada vez hay más estafadores que tienen como objetivo a las personas mayores. Estos delincuentes esperan que el jubilado no sólo esté en casa la mayor parte del tiempo, sino que esté solo. Esto aumenta la probabilidad de que puedan presentar una estafa a un oyente crédulo.
Riesgos
Según la Oficina Federal de Investigación, se calcula que las personas mayores pierden 3.000 millones de dólares al año por culpa del fraude. La Asociación de Administradores de Valores de América del Norte (NASAA) ha dedicado un área de su sitio web a exponer los esquemas diseñados para desplumar a las personas mayores de sus ahorros.
Por desgracia, en muchos casos, las pérdidas son irrecuperables. Muchos de los individuos que se aprovechan de las personas mayores se presentan como profesionales de la inversión con las licencias adecuadas. Sin embargo, en muchos casos, no tienen licencia o carecen de la experiencia necesaria para atender adecuadamente a los inversores.
En muchos casos, los jubilados han pagado a contratistas sin escrúpulos por trabajos que nunca se hicieron (o se hicieron mal), han invertido en esquemas Ponzi y, en general, han sido estafados por personas en las que creían que podían confiar.
Lamentablemente, los miembros de la familia, los parientes y las personas que se supone que son amigos también son culpables de aprovecharse de los jubilados, utilizando un poder notarial para realizar transacciones que no son coherentes con las metas y objetivos del jubilado, por ejemplo, o incluso tomando los fondos para sí mismos.
Soluciones
Las posibles soluciones incluyen evitar las inversiones que parecen demasiado buenas para ser verdad. Por lo general, son. Los jubilados también deberían comprobar los antecedentes de un profesional de la inversión antes de aceptar que esa persona gestione su dinero. Un recurso es la NASAA, que alberga un Centro de Recursos para Inversores Senior dedicado a educar a los mayores sobre cómo proteger sus ahorros. También se pueden realizar comprobaciones de los corredores en los sitios web de la FINRA y la SEC.
Los jubilados deben comprobar los antecedentes de otros proveedores de servicios, incluidos los contratistas de proyectos de mejora del hogar. Esta información suele estar disponible en los sitios web del estado, del condado y del Better Business Bureau.
Además, asegúrese de que más de un pariente o familiar de confianza esté al tanto de las relaciones con los inversores y otros profesionales de servicios. Cuando los miembros de la familia o los parientes se encargan de los asuntos financieros, establezca una estructura en la que se les exija que proporcionen actualizaciones frecuentes a una parte que sólo tenga un interés profesional en los asuntos del jubilado, como un abogado.
El resultado final
La necesidad de mantener la independencia nos lleva a tomar decisiones por nuestra cuenta, en lugar de buscar ayuda. Se trata de una tendencia natural, ya que la mayoría de las personas no quieren ser consideradas una carga para los demás. Sin embargo, para las personas que prefieren no depender de la familia y los amigos, se deben utilizar otros recursos, como los proporcionados por el gobierno estatal y federal, y los grupos de la industria.
Tomar las decisiones correctas e invertir de forma inteligente puede ayudar a garantizar que sus ahorros sean suficientes para financiar su jubilación y que cuente con las provisiones necesarias para proporcionarle los servicios sanitarios que pueda necesitar.
Fuentes del artículo
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