Todo sector tiene sus estrellas brillantes y sus manzanas podridas. El sector hipotecario no es una excepción. Para la mayoría de los consumidores, una hipoteca será la mayor compra que hagan en su vida. Esto hace que la elección del prestamista hipotecario adecuado sea aún más importante. Cómo saber qué empresas hay que evitar? Busque estas señales reveladoras.
Señales de estafa
1. No tienen en cuenta su capacidad de pago
El pago de su hipoteca no debe ser superior al 28% de sus ingresos brutos mensuales. La compañía hipotecaria no es la encargada de elaborar el presupuesto de su hogar, pero debería tener muchas preguntas sobre sus finanzas. Si no es así, probablemente no sea una empresa con la que quiera tratar.
2. No tener la opción de comprar puntos
Un "punto" o "punto de descuento" es como pagar por adelantado los intereses de su hipoteca. Los prestatarios compran puntos para reducir el importe de los intereses que pagarán por el préstamo. Su prestamista debe darle la opción de reducir el tipo de interés mediante la compra de puntos.
3. Costes excesivos de los préstamos
Muchos de los costes del préstamo son fijos, independientemente de la cantidad que pidas prestada. Para una hipoteca de mayor cuantía, espere que los costes de cierre de su hipoteca estén entre el 2% y el 5%. Si el préstamo es inferior a 150.000 dólares, los costes podrían superar el 5%. Algunos prestamistas incluirán los costes en el préstamo en forma de un tipo de interés más alto, pero el prestamista debe informarle claramente de ello. Hable siempre con varios prestamistas sobre el coste total del préstamo que le proponen. Y si los costes superan con creces el 5%, pregunte por qué antes de aceptar el préstamo.
4. Penalizaciones por pago anticipado
En determinados préstamos, los prestamistas pueden cobrar una penalización si cancela el préstamo antes de tiempo. Estas penalizaciones por pago anticipado deben figurar en los documentos del préstamo. Si lo ve, pida un préstamo con penalizaciones por prepago limitadas o sin ellas.
5. Corredores y prestamistas que no revelan claramente cómo se les paga
Si trabaja con un agente hipotecario, pregunte cómo se le pagará. Los corredores cobran un porcentaje del total del préstamo y deben informar de lo que ganan. Los banqueros hipotecarios, los bancos y los prestamistas directos pueden cobrar más sin revelar lo que ganan.
6. "El mal crédito no importa"
Si ve esto, no llame, no envíe un correo electrónico y no diga que sí a nada si la empresa se le acerca. Estos préstamos son probablemente de naturaleza depredadora y casi seguramente vendrán con términos terribles. Este tipo de préstamos normalmente se dirigen a personas de bajos ingresos que tienen más probabilidades de tener un crédito dañado.
7. Pagos globales
Un pago global es una cantidad a tanto alzado que se debe pagar al final del plazo del préstamo. A veces el pago global puede ser tan alto como la cantidad financiada originalmente. Los pagos globales no están permitidos en las viviendas con una hipoteca cualificada. Evalúe cuidadosamente si un pago global es adecuado para usted.
8. Inflación de los ingresos o del valor de la vivienda
Un prestamista no debería'ayudarte a calificar para un préstamo inflando tus ingresos o el valor de la vivienda. En primer lugar, no es ético ni legal y, en segundo lugar, no puedes permitirte el préstamo de todos modos. Si están dispuestos a mentir para nes que están dispuestas a mentir a usted. No es una empresa con la que quiera hacer negocios.
9. No hay estimación de buena fe
En un plazo de tres días hábiles desde la recepción de su solicitud de hipoteca, el prestamista debe proporcionar una estimación de buena fe (GFE). El GFE le proporciona información básica sobre el préstamo, incluidos los costes estimados del mismo. La estimación se presenta en un formulario estandarizado emitido por la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Si viene en cualquier otra forma, o no recibe el GFE en un plazo de tres días, no utilice esa empresa.
10. Tasas diferentes a la GFE
Su estimación de buena fe contendrá una lista detallada de los costes asociados a la hipoteca con unas cifras muy exactas. En función de ciertos factores, no necesariamente se mantendrá sin cambios cuando reciba el papeleo final de la hipoteca para firmar. Algunas de las comisiones pueden variar hasta un 10%. Otros no deberían cambiar en absoluto. Para más información, lea la explicación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor sobre las comisiones.
Lo más importante
El viejo dicho sigue siendo cierto. Si parece demasiado bueno para ser verdad, lo es. No caiga en las tácticas de los préstamos abusivos, que pueden colocarle en un préstamo que no puede pagar y que tiene unas condiciones terribles.
Utilice los numerosos sitios web dedicados a ayudarle a encontrar la hipoteca adecuada. Además, hable con su banco o cooperativa de crédito y lea Cómo detectar a un prestamista depredador y, si usted está apuntando a uno de estos, 5 estafas de hipotecas inversas.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Estos incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.