El seguro de vida dotal es un producto de seguro especializado que a menudo se disfraza de plan de ahorro para la universidad. La póliza de seguro de vida dotal promete una rentabilidad garantizada y sin riesgo en una fecha garantizada, siempre que se realicen los pagos mensuales fijos. Además, el valor en efectivo no se tiene en cuenta a la hora de conceder ayudas económicas a su hijo. ¿Podría ser éste el plan de ahorro para la universidad que estaba buscando??
Veamos si las ventajas declaradas de estas pólizas están a la altura de sus promesas.
Puntos clave
- Las pólizas de seguro de vida dotal, al unir el seguro de vida a plazo con un programa de ahorro, ofrecen un pago único al vencimiento.
- A veces se comercializan como planes de ahorro para la universidad; los consumidores deben leer la letra pequeña antes de decidir si quieren ahorrar para la educación de sus hijos.
- Otras opciones de ahorro para la universidad, como la matrícula prepagada y los planes 529, pueden ofrecer beneficios que no están disponibles con el seguro de vida dotado.
Básicamente, estas pólizas combinan un seguro de vida temporal con un programa de ahorro. Como titular de la póliza, usted elige cuánto quiere ahorrar cada mes y cuándo quiere que venza la póliza. En función de sus aportaciones mensuales, se le garantiza un pago determinado, denominado dotación, al vencimiento de la póliza. A continuación, puede utilizar esta dotación para sufragar la matrícula universitaria de su hijo, las tasas, los libros, los gastos de manutención y otros costes. Si usted fallece antes de que la póliza llegue a su vencimiento, su hijo recibirá el pago como prestación por fallecimiento y seguirá disponiendo del dinero previsto para la universidad.
¿Son dos productos por el precio de uno la mejor opción??
Los materiales de marketing pueden sugerir que el seguro de vida dotal le ahorra dinero al agrupar los productos. Pero es el caso?
El seguro de vida a plazo, el tipo incluido en una póliza de vida dotal, es barato para los clientes jóvenes y sanos. Si divides el pago mensual de la póliza de vida dotada y utilizas una parte para el ahorro para la universidad y otra para el seguro a plazo, obtendrás más ahorro para la universidad y más seguro por el mismo dinero. El seguro de vida dotal no es ciertamente el único producto de seguro de vida que combina el ahorro con el seguro. Sin embargo, si su objetivo principal es acumular ahorros, este tipo de pólizas no suelen ser la mejor opción porque no todo el dinero se destina a su objetivo de ahorro. Una parte se destina a la compra de seguros.
La ausencia de riesgo puede no ayudar a los objetivos de ahorro a largo plazo
Las pólizas de seguro de vida dotal no tienen riesgo de inversión ni de tipo de interés. La otra cara de la moneda es que las inversiones de bajo riesgo suelen ofrecer poca rentabilidad. En otras palabras, no ahorrarás lo suficiente para pagar la universidad. Es posible que sus ahorros no sigan el ritmo de la inflación, sobre todo porque las ganancias de las pólizas de seguro de vida dotal están sujetas a impuestos.
Existen dos opciones mejores y ambas le permiten minimizar el riesgo. El primero es un plan de matrícula prepagada. Esto le permite pagar por adelantado y bloquear los precios actuales de la matrícula para futuros gastos de educación. Estos planes deberían reducir los costes de las matrículas, ya que permiten a los padres pagar por adelantado los años de universidad y evitar las subidas de precios.
Plan de ahorro 529
La segunda opción es un plan de ahorro universitario 529, que le permite elegir cómo invertir sus ahorros. Lo ideal sería invertir una parte de sus ahorros en acciones y otra en bonos, alejándose gradualmente de las acciones a medida que su hijo se acerca a la edad universitaria. Esta estrategia es similar a la forma en que se ahorra para la jubilación: se asume un mayor riesgo al principio, cuando se tiene un horizonte temporal largo, y a medida que se acerca el día en que se necesita el dinero, se pasa a inversiones de menor riesgo para asegurarse de que el dinero que se necesita estará ahí cuando llegue el momento de gastarlo. Si eres realmente reacio al riesgo y estás dispuesto a aceptar rendimientos más bajos, también puedes evitar el riesgo de inversión con cuentas del mercado monetario, cuentas de ahorro y certificados de depósito asegurados por la FDIC. Independientemente de la inversión que elija, un plan de ahorro para la universidad le ayudará a maximizar sus beneficios minimizando su responsabilidad fiscal.
Con la aprobación de la ley Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE), ahora hay más razones para considerar favorablemente los planes 529. La Ley SECURE ha ampliado el uso de los planes 529 al ampliar la definición de „gasto cualificado de educación superior”.” Ahora puede utilizar un plan 529 para pagar ciertos gastos relacionados con los programas de aprendizaje registrados. Esto incluye las tasas, los libros, los suministros y el equipamiento, siempre que el programa de aprendizaje en el que esté inscrito su hijo esté certificado por la Secretaría de Trabajo. La Ley SECURE también le permite utilizar hasta 10.000 dólares de sus ahorros 529 para pagar el capital y/o los intereses de la deuda de los préstamos estudiantiles cualificados de su hijo.
No cuenta para la elegibilidad de ayuda financiera
Tanto los planes 529 como las cuentas de ahorro para la educación pierden efectivamente el 5.El 6% de su valor cuando los estudiantes van a la universidad. La FAFSA tiene en cuenta este dinero y aumenta la contribución universitaria prevista del estudiante hasta un 5.6%. Es importante entender cómo sus ahorros y decisiones de inversión afectarán a la elegibilidad de ayuda financiera de su hijo, para no anticiparse a la ayuda que no podrá recibir.
El seguro de vida dotal no cuenta para la elegibilidad de ayuda financiera de un estudiante como lo hacen otros vehículos de ahorro para la universidad. Pero esta „ventaja” no es una buena razón para elegir un seguro de vida dotal. Incluso después del 5.6%, los planes 529 y las ESA, si se utilizan con prudencia, le proporcionarán más beneficios por su inversión en la universidad que el seguro de vida dotal.
No necesita un examen médico
A diferencia de muchos seguros de vida, no es necesario someterse a un examen médico para poder contratar una póliza de seguro de vida dotal. Esta ventaja significa que una póliza de seguro de vida dotal puede ser una buena opción si tiene un historial médico que le impediría optar a una póliza condicionada a un examen. También es una buena noticia si prefieres evitar el tiempo y la incomodidad del examen y las preguntas que conlleva sobre tu historial médico. Sin embargo, también puede contratar una póliza ordinaria sin examen. Esta característica no es exclusiva de las pólizas de vida dotales. Tenga en cuenta, sin embargo, que con cualquier seguro de vida sin examen, el valor nominal de la póliza será relativamente pequeño, lo suficiente para ayudar un poco, pero probablemente no lo suficiente para satisfacer todas las necesidades que está tratando de proporcionar.
Eche un segundo vistazo antes de comprar
A diferencia de un plan 529 o Coverdell ESA, el seguro de vida dotal no es un plan de ahorro para la universidad, sólo se comercializa de esa manera. Es sólo un seguro de vida, y el pago puede utilizarse para cualquier cosa sin penalización.
Ningún producto financiero puede protegerte totalmente de ti mismo si eres extravagante. Por ejemplo, puede pedir un préstamo con cargo a su póliza de seguro de vida dotal, y si lo hace, su prestación se verá reducida por el importe del préstamo pendiente y los intereses que deba por dicho préstamo. Tampoco recibirá la totalidad de la prestación si no paga la totalidad de las primas, y si deja de pagarlas, la póliza caducará. Debido a estas opciones, el seguro de vida dotal no ofrece ninguna protección contra las malas decisiones de gasto que usted o su hijo puedan tomar.
El resultado final
Las pólizas de seguro de vida dotal parecen una buena forma de ahorrar para la universidad, pero palidecen en comparación con otras opciones. No ofrecen suficiente seguro ni suficiente ahorro para la universidad para satisfacer las necesidades de la mayoría de las personas, y no le ofrecen el mayor rendimiento por su dinero.
Por qué elegir un seguro de vida dotal? ¿Son sólo para ahorrar para la universidad??
No se trata de planes de ahorro para la universidad, aunque se comercialicen como tales. Son simplemente seguros de vida. El pago del valor en efectivo acumulado se puede utilizar para cualquier cosa sin penalización.
Una de las ventajas es que, a diferencia de muchos seguros de vida, no es necesario someterse a un examen médico para poder optar a una póliza de seguro de vida dotal.
¿Existen opciones que sirvan explícitamente para ahorrar para la universidad??
Los planes de prepago de matrícula y de ahorro 529 están diseñados específicamente para ayudar con los futuros gastos universitarios. Los planes de prepago de la matrícula te permiten pagar por adelantado y bloquear los precios actuales de la matrícula para futuros gastos de educación. Un plan 529 le permite invertir en acciones y una parte en bonos, alejándose gradualmente de las acciones a medida que su hijo se acerca a la edad universitaria. Esta estrategia es similar a la forma de ahorrar para la jubilación.
Fuentes del artículo
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